№ 2-218/2024

64RS0047-01-2023-003776-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 г. г. Саратов 

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Королевой А.А.,

при секретаре судебного заседания Горбачёвой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 37 694 руб. 63 коп., в связи с чем открывался текущий счет №. В нарушение своих обязательств должник не осуществлял возврат предоставленного кредита в обусловленные договором сроки, в связи с чем образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не погашается. Кроме того, заемщик ФИО1 умер, круг наследников заемщика Банку неизвестен. 

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просило взыскать в свою пользу с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 48 500 руб. 01 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 1 655 руб. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен наследник умершего ФИО1 - ФИО4 (мать заемщика). 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус нотариального округа г. Саратов Саратовской области ФИО5, ЗАО «Русский Стандарт Страхование», Межрайонная ИФНС № 19 по Саратовской области в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В ст. 19 Конституции РФ закреплено равенство всех перед законом и судом.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе путем подачи искового заявления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между истцом и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 37 694 руб. 63 коп.

Указанный договор заключен на основании Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами Банка АО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора.

Согласно выписке по счету №, открытому в соответствии с заключенным договором, заемщиком была совершена операция по покупке товара с использованием выданных Банком кредитных денежных средств. 

По условиям договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет заемщика. 

В нарушение своих обязательств должник не осуществлял возврат предоставленного кредита в обусловленные договором сроки, в связи с чем образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не погашается. 

Кроме того, заемщик ФИО1 умер, круг наследников заемщика Банку неизвестен.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с данным иском в суд.

Судом установлено, при оформлении заемщиком ФИО1 кредитного договора им одновременно также заключен с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № от 

<

дата>, сроком на 9 месяцев (л.д. 14).

Данный договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от 

<

дата>

Как указано в п. 1 данного договора страхования в Правилах страхования определены страховые случаи по настоящему договору. 

В п. 4 договора страхования перечислены страховые случаи, которые признаются страховым событием, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования, и не относящиеся к исключениям, т.е. к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями.

В п. 6 договора страхования указано, что выгодоприобретателем по страховому события, указанному в п. 4.1 договора является ЗАО «Банк Русский Стандарт». Выгодоприобретателем по страховым событиям, указанным в п. 4.2 и 4.3 договора является страхователь (т.е. заемщик).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

<

дата> умер заемщик ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти № от 

<

дата>

Согласно записи акта о смерти № от 

<

дата> причиной смерти ФИО1 указано отравление неустановленным веществом, отравление случайное. 

Документом, подтверждающим факт смерти, является медицинское свидетельство о смерти № от 

<

дата>, составлено ГУЗ БСМЭ Саратовское городское отделение СМЭ. 

Согласно представленному акту судебно-медицинского исследования трупа № от 

<

дата>, составленному ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Саратовской области смерть ФИО1 наступила в результате отравления неизвестным веществом, на что указывают данные: 

<

данные изъяты>

В вышеуказанных Правилах страхования перечислены страховые случаи (раздел 2) и события, не являющиеся страховыми случаями по заключенному заемщиком договору страхования (раздел 4).

Анализируя Правила страхования и установленную причину смерти заемщика, суд полагает правильным признать причину смерти – «отравление неустановленным веществом, отравление случайное» страховым случаем, поскольку, по мнению суда, подпадает под понятие «несчастный случай», указанный в Правилах страхования.

При этом исключений из страховых событий в соответствии с разделом 4 Правил страхования и п. 4 договора страхования, которые не могут являться страховыми случаями, судом не установлено, и таких доказательств материалы дела также не содержат.Согласно ст. 934 ГК РФ страховщик несет обязательства за обусловленную договором страхования страховую премию и при наступлении страхового случая производит страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно условиям договора страхования, заключенного между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1, выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский Стандарт».

В п. 6.1 Правил Страхования при наступлении страхового случая и при выполнении страхователем и/или выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2 и 6.3 Правил страхования, страховщик производит страховую выплату выгодоприобретелю в размере страховой суммы. 

В п. 6.2 Правил страхования предусмотрено, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда страхователю (застрахованному лицу) или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового события. 

Таким образом, в обязанности Банка входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица (при их наличии). 

Как следует из ответа АО «Русский Стандарт Страхование» на судебный запрос с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору страхования № от 

<

дата>, в адрес страховой компании не поступало. Таким образом, решение о признании события страховым случаем страховщиком не принималось ввиду отсутствия соответствующего обращения выгодоприобретателя, соответственно, страховая выплата по указанному договору страхования не производилась.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

При этом, установлено, что Банк как выгодоприобретатель с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в страховую компанию не обращался. 

Согласно п. 2 договора страхования, настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, т.е. с 

<

дата>, сроком действия до 

<

дата>

Таким образом, смерть заемщика (

<

дата>) наступила в период действия договора страхования.

Исходя из содержания договора страхования, страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 33 008 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока. 

Таким образом, размер страховой суммы с учетом обстоятельств дела составит 3 667 руб. 55 коп., который подлежит возмещению страховой компанией в рамках договора страхования в пользу Банка, однако, Банк, как установлено судом с соответствующим заявлением в страховую компанию не обращался. 

Также судом установлено, что наследником умершего заемщика является его мать – ФИО4 

Принятое ФИО4 наследство состоит из: 

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, №, и подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 

<

дата>

Названные обстоятельства подтверждаются документами, имеющимися в наследственном деле № у нотариуса нотариального округа г. Саратов ФИО2 (в настоящее время ФИО5).

С учетом изложенного, иных наследников и иного имущества судом не установлено. 

Таким образом, мать ФИО4 приняла наследственное имущество после смерти своего сына ФИО1

В этой связи с указанного наследника подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору с учетом исключения размера страховой выплаты. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору составляет в размере 48 500 руб. 01 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом.

Данный расчет задолженности проверен судом и находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, определенной процентной ставкой в случае нарушения заемщиком обязательств, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом всех поступивших от заемщика платежей, периода просрочки внесения ежемесячных платежей.

При этом представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств и погашения процентом за пользование кредитом ответчиком суду не предоставлено.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в п. 58 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Согласно п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 указано, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела. Доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено. 

Кадастровая стоимость наследственного имущества (1/4 доля на квартиру), перешедшего к наследнику, является достаточной для исполнения обязательств перед Банком в рамках настоящего дела. 

Стоимость наследственного имущества наследником не оспаривалась. 

С учетом вышеизложенного, к ФИО4 в силу приведенных положений закона перешли долги наследодателя, размер которых не превышает общий размер наследованного имущества, с учетом исключения размера страховой суммы, что свидетельствует о праве Банка требовать от него погашения имеющейся по кредитному договору задолженности.

Таким образом, в пользу истца с ответчика – наследника заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 44 832 руб. 46 коп. (исходя из расчета: 48 500 руб. 01 коп. - 3 667 руб. 55 коп. (размер страховой суммы)). 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 1 655 руб., которую просит взыскать в свою пользу с ответчика. 

С учетом удовлетворенных исковых требований (44 832 руб. 46 коп.) с истца в пользу ответчика подлежит взыскать государственную пошлину в размере 1 545 руб., исчисленной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) с ФИО4 (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 44 832 руб. 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 1 545 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 05 марта 2024 г.

Судья подпись А.А. Королева