66RS0006-01-2023-004268-86

2-4559/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Агафоновой А. Е., при помощнике судьи Дерябиной О. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее – ПАО РОСБАНК) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

 № > от 31.07.2014, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 21.06.2023 в размере 4101 593 рублей 15 копеек, в том числе 3893467 рублей 37 копеек – сумма невозвращенного кредита, 208125 рублей 78 копеек – сумма начисленных и неуплаченных процентов, обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: Свердловская область, 

<

 адрес >, кадастровый 

<

 № >, путем продажи на публичных торгах, установив ее начальную продажную цену в размере 4382 120 рублей 80 копеек, а также взыскании расходов по оплате услуг оценщика в размере 4500 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 34 468 рублей 28 копеек, указав, что 31 07.2014 между АКБ РОСБАНК (ОАО) (23.01.2015 переименовано в ПАО РОСБАНК) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

 № >, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 4250000 рублей на приобретение квартиры по адресу: 

<

 адрес > - под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в согласованном с ПАО РОСБАНК банке. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 44762 рублей 03 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита – 302 календарных месяца с даты предоставления кредита. По условиям договора, уплата процентов за предоставленный кредит должна осуществляться с даты предоставления кредита по 02.10.2019 в размере 12% годовых; с 03.10.2019 ответчик уплачивает проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе в зависимости от изменения ставки MosPrime3M. Начиная с июля 2020 года, ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей составляет более 3 месяцев. ПАО РОСБАНК в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л. д. 113), письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л. 

<

...>), о причинах неявки суд не уведомлен.

С учетом мнения представителя истца в письменном ходатайстве суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд, оценив все представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлено, что 31.07.2014 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

 № >, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 4250000 рублей сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (п. 1.1).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном настоящим договором (п. 1.2).

Кредит предоставляется для целевого использования, в именно: приобретения квартиры, расположенной на 13 этаже шестнадцатиэтажного жилого дома по адресу: Свердловская область, 

<

 адрес >, состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 60,9 кв. м, за цену, равную 5000000 рублей в собственность заемщика/ФИО1 (п. 1.3). 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с момента государственной регистрации ипотеки квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1.4.1).

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты в соответствии со следующим порядком: 

на период с даты предоставления кредита по 02.10.2019 включительно, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12% годовых;

с 03.10.2019 заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M, а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.4 и 3.1.5 настоящего договора, в зависимости от ставки MIBOR либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком РФ, в следующем порядке: процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6,65% пунктов, и является неизменной в течение одного квартала (п. 3.1).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в срок не позднее последнего дня каждого процентного периода (п. 3.3.2) (л. д. 30-38).

Согласно данным Единого государственного реестра юридических лиц, АКБ РОСБАНК (ОАО) переименовано в ПАО РОСБАНК (л. д. 74-80).

Выпиской по счету подтверждается предоставление Банком 31.07.2014 ФИО1 кредита в сумме 4250000 рублей (л. д. 20-29).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету, представленного истцом расчета следует, что с 02.10.2014 ответчиком нарушались сроки внесения платежей по договору, с 02.12.2022 образована непрерывная просроченная задолженность, с 02.04.2023 платежи по кредитному договору не вносятся, задолженность ответчика по кредитному договору составила 4101 593 рубля 15 копеек, из которых основной долг – 3893467 рублей 37 копеек, проценты за период с 31.07.2014 по 21.06.2023 – 208 125 рублей 78 копеек (л. 

<

...>). 

Таким образом, в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны ответчика установлен. Доказательства уплаты долга, контррасчеты ответчиком суду в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 4101 593 рублей 15 копеек, в том числе основной долг – 3893 467 рублей 37 копеек, проценты – 208 125 рублей 78 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 

<

 № > от 31.07.2014 залогодателем ФИО1 на квартиру, площадью 60,9 кв. м, расположенную по адресу: Свердловская область, 

<

 адрес >, кадастровый 

<

 № >, - выдана закладная залогодержателю АКБ «РОСБАНК» (ОАО), ипотека зарегистрирована 06.08.2014 (л. д. 43-46).

Указанная квартира находится в единоличной собственности ФИО1, номер государственной регистрации права 

<

 № >, ипотека в силу закона зарегистрирована 06.08.2014 в пользу ПАО РОСБАНК, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 18.08.2023 (л. д. 94).

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора, залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию квартиры, включая расходы на ее оценку, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на квартиру. Права кредитора, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором (л. д. 30-38).

В целях соблюдения условий п. п. 4.4.1, 4.4.5 кредитного договора, истцом ответчику 04.02.2023 было направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования (л. д. 50-51).

В соответствии с п. 1 ст. 13, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. 

На основании п. 1 ст. 3 этого же Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 5 ст. 54.1 этого же Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: (см. текст в предыдущей редакции)

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 

(см. текст в предыдущей редакции)

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 11.08.2023 (л. д. 89). В предшествующие указанной дате 12 месяцев платежи по договору не вносились в установленные договором даты с 02.12.2022, то есть в течение более трех месяцев. 

В закладной денежная оценка предмета ипотеки определена сторонами на основании отчета об оценке от 25.07.2014 в размере 5000 499 рублей (л. д. 43-45). 

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере 4382 120 рублей 80 копеек исходя из ее рыночной стоимости в размере 5477 651 рубля, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в судебном заседании стороны не достигли соглашения о стоимости заложенного имущества, доказательств, свидетельствующих об иной оценке имущества, ответчиком суду в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд руководствуется данными, содержащимися в представленном стороной истца отчете 

<

 № > от 13.06.2023, составленном ООО «Бюро оценки бизнеса», согласно которому на 13.06.2023 рыночная стоимость квартиры по адресу: Свердловская область, 

<

 адрес > – составляет 5477 651 рубль (л. д. 52-72). Отчет содержит необходимые сведения об оценщике, применяемых стандартах оценки, обоснование в отношении методики определения рыночной цены объекта, обосновано использование либо отказ от использования затратного, сравнительного и доходного подходов к оценке, указано описание объекта оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта данных с указанием источников их получения, последовательность определения стоимости объекта оценки и ее итоговая величина. Оценщик П.Е.В. является членом Ассоциации «Русское общество оценщиков», гражданская ответственность оценщика и ООО «Бро оценки бизнеса» застрахована. 

5% от данной суммы составляет 273 882 рубля 55 копеек, тогда как на момент подачи иска 11.08.2023 сумма текущего неисполненного обязательства составляла более 300000 рублей (только за период с 02.12.2022 по 02.07.2023 в погашение основного долга и процентов ответчиком должна была быть внесена сумма в размере 425 077 рублей 02 копеек, а внесено 168603 рубля 08 копеек, при этом со 02.04.2023 платежи по договору не производились).

Таким образом, поскольку сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от стоимости предмета залога, а сроки внесения платежей нарушены более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению. При этом суд также учитывает, что факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору судом установлен и ответчиком не оспорен. 

На основании п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 этого же Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из данной нормы следует, что определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной на основании отчета оценщика, то есть в размере 4382 120 рублей 80 копеек.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом повторяемости, длительности нарушений кредитного обязательства, характера допущенных нарушений, суд приходит к выводу, что нарушение заемщиком кредитного договора носит существенный характер; на требование расторгнуть договор возражений от заемщика согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации не поступило (л. д. 50-51). При таких обстоятельствах истцом правомерно поставлен вопрос о расторжении договора, и у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования истца о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора 

<

 № > от 31.07.2014.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца на оплату услуг оценщика в размере 4 500 рублей подтверждаются договором оказания услуг по оценке 

<

 № > от 20.03.2017, заключенным между ПАО РОСБАНК и ООО «Бюро оценки бизнеса», актом сдачи-приемки услуг от 30.06.2023 к указанному договору, платежным поручением 

<

 № > от 11.07.2023 (л. д. 175-182).

Платежным поручением 

<

 № > от 14.06.2023 подтверждается уплата истцом государственной пошлины в размере 34 468 рублей 28 копеек (л. д. 10).

С учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче настоящего искового заявления подлежала уплате государственная пошлина в размере 40707 рублей 97 копеек (28707 рублей 97 копеек + 12000 рублей).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценщика в размере 4500 рублей, по уплате государственной пошлины в размере 34 468 рублей 28 копеек, а также в доход бюджета государственная пошлина в размере 6239 рублей 69 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

 № >, заключенный 31 июля 2014 г. между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт 

<

 № >, в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

 № > от 31 июля 2014 г. в размере 4101 593 рублей 15 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 3893 467 рублей 37 копеек, процентов – 208 125 рублей 78 копеек, а также расходы на оплату услуг оценщика в размере 4500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 468 рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 

<

 № > от 31 июля 2014 г. имущество, принадлежащее ФИО1, паспорт 

<

 № >, переданное по закладной: квартиру 

<

 № >, общей площадью 60,9 кв. м, расположенную по 

<

 адрес >, кадастровый 

<

 № >, номер записи о государственной регистрации права собственности 

<

 № >, - и реализовать его с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 4382 120 рублей 80 копеек. Определить размер суммы, подлежащий уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, в размере 4140 561 рубля 43 копеек, включая сумму основного долга в размере 3893 467 рублей 37 копейки, процентов – 208 125 рублей 78 копеек, расходов на оплату услуг оценщика – 4500 рублей, расходов по уплате государственной пошлины – 34 468 рублей 28 копеек.

Взыскать с ФИО1, паспорт 

<

 № >, в доход бюджета государственную пошлину в размере 6239 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023.

Судья