Дело № 2-366/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 г. г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе: 

председательствующего судьи Разиной Л.В.

при секретаре Морозовой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указывая, что 20.02.2014 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования номер, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 168610,00 руб. сроком на 40.1 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18 декабря 2020 задолженность по Договору составляет 218 020 руб. 28 коп. 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 145 636,19 руб. (задолженность по основному долгу) + 72384,09 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 218 020,28 руб.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору номер от 20.02.2014 года в размере 218 020,28 руб., в том числе: 145 636,19 руб. – задолженность по основному долгу; 72384,09 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5380,20 руб. 

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в порядке предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений номер, номер (л.д. 53-54,55-56), приложенным к исковому заявлению ходатайством просил рассмотреть дело в его отсутствие, с направлением ему копии решения (л.д. 6). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в порядке предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается распиской о явке в судебное заседание от дата (л.д. 49). Согласно поступившему возражению ответчик указывает, что ею вносились платежи до закрытия филиала ПАО КБ «Восточный» в г. Сальске, в ее адрес от банка уведомлений о дальнейших способах оплаты не поступало. Единственный вариант в телефонном режиме ей сообщил сотрудник банка – личное присутствие в ближайшем отделении банка, который расположен в г. Ростове-на-Дону. Ежемесячно ездить в г. Ростов-на-Дону для оплаты кредитных обязательств не представлялось возможным ввиду тяжелого материального положения. Просила учесть требования ст. 199 ГПК РФ, поскольку с момента получения кредита прошло более 5 лет (л.д. 26-28).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 20 февраля 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор номер, путем заполнения заявления клиента о заключении договора кредитования, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 168 610,00 руб., сроком до 20.02.2019 года, под 22 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором (л.д. 7-9, 11).

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 5.4.8, 5.4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с общими условиями кредита (л.д. 12).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий), согласно графику погашения кредита.

13.10.2014 года внесена запись в ЕГРЮЛ о переименовании ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") в ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный").

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с 20 февраля 2014 по 18 декабря 2020 года (л.д. 8). 

Факт получения заемщиком денежных средств в указанном размере не оспаривалось ответчиком.

Несмотря на предпринятые банком меры к погашению заемщиком задолженности по кредитному договору, судом установлено, что согласно расчету задолженности по кредитному договору номер от 20.02.2014 года, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на 18 декабря 2020 года составила 218 020,28 руб., в том числе: 145 636,19 руб. – задолженность по основному долгу, 72 384,09 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7). 

Таким образом, из материалов дела усматривается, что заемщик неоднократно нарушал условия выплаты кредита согласно графику платежей, свои обязательства перед банком не исполнил. 

Расчет суммы задолженности по кредитному договору фактически ответчик не оспаривал, судом он принимается. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, по той причине, что последняя оплата по кредитному договору была произведена ответчиком 13 марта 2015 года. 

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). 

Согласно по 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснению в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Из материалов дела усматривается, что ответчик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитном договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, последняя дата уплаты графиком предусмотрена – 20 февраля 2019 года (л.д. 7).

С заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору номер от 20.02.2014 года Банк обратился в 2020 году, 16 ноября 2020 года мировым судьей судебного участка номер Сальского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ номер. 

Определением мирового судьи судебного участка номер Сальского судебного района 

<

адрес> от 24.11.2020 года указанный судебный приказ отменен (л.д. 21).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Доводы ответчика, о том, что срок исковой давности должен исчисляться даты последнего платежа, то есть с 13 марта 2015 года, судом не принимаются. 

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 08 января 2021 года (штамп на конверте л.д. 22), сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Следовательно, по платежам сроком уплаты по 08 января 2018 года, срок исковой давности истек. С ответчика подлежат взысканию платежи со сроком уплаты с 22.01.2018 г. по 20.02.2019 г.

Согласно выписки из лицевого счета последняя оплата по кредиту – 13 марта 2015 года.

С 22.01.2018 по 19.02.2018, сумма основного долга – 3522,33 руб., задолженность по процентам - 1132, 67 руб.;

С 20.02.2018 по 19.03.2018, сумма основного долга – 3721,19 руб., задолженность по процентам - 933,81 руб.;

С 20.03.2018 по 19.04.2018, сумма основного долга – 3816,19 руб., задолженность по процентам - 838,81 руб.;

С 20.04.2018 по 20.05.2018, сумма основного долга – 3797,63 руб., задолженность по процентам - 857,37 руб.;

С 21.05.2018 по 19.06.2018, сумма основного долга – 3868,58 руб., задолженность по процентам - 786,42 руб.;

С 20.06.2018 по 19.07.2018, сумма основного долга – 3963,90 руб., задолженность по процентам - 691,10 руб.;

С 20.07.2018 по 19.08.2018, сумма основного долга – 4035,58 руб., задолженность по процентам - 619,42 руб.;

С 20.08.2018 по 19.09.2018, сумма основного долга – 4090,34 руб., задолженность по процентам - 564,66 руб.;

С 20.09.2018 по 21.10.2018, сумма основного долга – 4166,77 руб., задолженность по процентам - 488,23 руб.;

С 22.10.2018 по 19.11.2018, сумма основного долга – 4231,38 руб., задолженность по процентам - 423,62 руб.;

С 20.11.2018 по 19.12.2018, сумма основного долга – 4345,06 руб., задолженность по процентам - 309,94 руб.;

С 20.12.2018 по 20.01.2019, сумма основного долга – 4412,94 руб., задолженность по процентам - 242,06 руб.;

С 21.01.2019 по 20.02.2019, сумма основного долга – 4481,92 руб., задолженность по процентам – 173,08 руб.

20.02.2019, сумма основного долга – 4491,80 руб., задолженность по процентам – 81,22 руб.

Итого за период с 22.01.2018 г. по 20.02.2019 г. – сумма основного долга составляет – 56 945,61 руб., задолженность по процентам – 8 142,41 руб. 

В соответствии ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, срок исполнения которых истек по периодическим платежам, срок оплаты по которым наступил 08 января 2018 года, по сумме просроченной ссудной задолженности – 88 690,56 руб., по сумме процентов за пользование кредитными средствами – 64 924, 44 руб.

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ответчиком погашена, отсутствуют.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, с учетом пропуска срока исковой давности, суд считает требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору номер от 20.02.2014 года в размере 65 088,02 руб., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу 56 945,61 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 8 142,41 руб. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд, истец понес судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 5380,20 руб., о чем свидетельствует платежное поручение номер от 25.12.2020 года (л.д. 2).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (29,8%) в размере 1603,30 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору номер от 20.02.2014 года по состоянию на 08 января 2018 года в размере 65 088,02 руб., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу 56 945,61 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 8 142,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1603,30 руб., а всего 66 691 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто один) руб. 32 коп. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В.Разина

Решение в окончательной форме изготовлено 16 марта 2021 года.