Дело № 2-988/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Филипповой К.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее по тексту решения – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику по эмиссионному контракту была выдана кредитная карта Visa Gold, открыт счет № для отражения операций, приводимых с использованием кредитной карты.

Ответчик нарушил Условия использования карты, допустив образование задолженности, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 91387 руб. 20 коп., из которых: просроченный основной долг – 74784 руб. 68 коп., просроченные проценты – 13414 руб. 30 коп., 3188 руб. 22 коп. – неустойка.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 91387 руб. 20 коп., а также 2941 руб. 61 коп. в возврат госпошлины.

Банк просил суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

ФИО1 иск не признал. Привел суду следующие возражения. С 2017 года он пользовался кредитной картой Сбербанка с лимитом 75000 руб. ДД.ММ.ГГГГ он повез ребенка в больницу из 

<

адрес> в 

<

адрес>. В дороге ему на телефон позвонил человек, представившийся сотрудником службы безопасности Сбербанка, и сообщил о попытке списания денежных средств с его кредитной карты в 

<

адрес>. Сказал, что для предотвращения хищения необходимо перевести денежные средства с карты на банковскую ячейку, после чего в течение двух часов деньги буду возвращены назад вместе с удержанной комиссией. При этом звонивший назвал его персональные данные, четыре последних цифры карты; звонил с номера телефона, указанного на самой кредитной карте. Звонков было несколько, диалог продолжался длительное время. С собой у него была только эта кредитная карта, и он испугался, что останется в дороге и в больнице без денег. Он сам через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» выполнил несколько операций по перечислению денежных средств на общую сумму 75000 руб. на разные счета. Через некоторое время, обнаружив, что денежные средства не переведены ему назад на карту, позвонил в Сбербанк по короткому номеру «900», где ему сообщили о том, что ранее ему звонили мошенники. Карта была заблокирована. В этот же день он обратился в полицию; по факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело. Полагает, что он освобожден от исполнения обязательств перед Банком, так как в отношении него совершено преступление при попустительстве Банка, раскрывшего информацию о своих заемщиках. Денежными средствами Банка воспользовался не он сам, а третьи лица, к которым Банк должен предъявлять требования.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 выпущена кредитная карта Visa Gold № с кредитным лимитом 75000 руб. с процентной ставкой 25,9 % годовых.

Для отражения операций с использованием карты открыт счет №.

Согласно п.12 индивидуальных условий неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по операциям с кредитной картой составила 91387 руб. 20 коп., из которых: просроченный основной долг – 74784 руб. 68 коп., просроченные проценты – 13414 руб. 30 коп., 3188 руб. 22 коп. – неустойка.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

Оценивая доводы ответчика об отсутствии у него обязательств перед Банком, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.3 ст.308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии с п.1, п.4 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.1 ст.848 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МО МВД России «Дорогобужский» возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, совершенного при следующих обстоятельствах.

ДД.ММ.ГГГГ в период времени ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица, находясь в неустановленном месте, из корыстных побуждений предоставили ФИО1 заведомо ложную информацию о том, что ему для постановки защиты от несанкционированного списания денежных средств со счетов необходимо перевести имеющиеся на его кредитной карте денежные средства на другую. В продолжение своего преступного умысла, направленного на завладение чужим имуществом путем обмана, путем указаний по телефонной связи и произведенных по этим указаниям манипуляций ФИО1 в «Сбербанк онлайн», неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами, находящимися на счете кредитной арты ПАО Сбербанк на общую сумму 71000 руб.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №.

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено.

Согласно п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п.1.8 Положения).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п.1.12 Положения).

Согласно п.2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Согласно п.2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк предоставляет клиенту услугу дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка «Мобильный банк» при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

ФИО1 не отрицал факт совершения лично операций по счету кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ через сервисы «Мобильный банк» и систему «Сбербанк Онлайн».

После чего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АС Банка с информацией о подозрении на совершение мошеннических действий с кредитной картой; результатом данного обращения явились действия Банка по блокировке карты.

Согласно п.2 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поскольку ФИО1 прошел идентификацию и аутентификацию в удаленных сервисах, у Банка отсутствовали основания отказать в совершении операций по счету кредитной карты по распоряжению клиента.

Доказательства, свидетельствующие о том, что Банк не обеспечил техническую защищенность проведения операций с использованием электронных средств платежа, в связи с чем должен нести риски, связанные с недостатками предоставляемой услуги, суду не представлены.

В силу закона Банк не несет ответственность за совершение третьим лицом противоправных деяний в отношении заемщика.

Также Банк, не являясь потерпевшим по уголовному делу, не вправе предъявлять требования к лицу, с которым он не состоит в гражданских правоотношениях.

В силу положений ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В частности, предусмотрены следящие основания прекращения обязательства: прекращение обязательства исполнением, отступное, прекращение обязательства зачетом, прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице, прекращение обязательства новацией, прощение долга, прекращение обязательства невозможностью исполнения, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, прекращение обязательства смертью гражданина, прекращение обязательства ликвидацией юридического лица.

Такие основания по делу не установлены.

При установленных судом обстоятельствах, требования Банка подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91387 руб. 20 коп., а также 2941 руб. 62 коп. в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2021.