Решение

 в окончательной форме принято 24 мая 2019 года 

66RS0045-01-2019-000510-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2019 года 

<

. . .> 

Полевской городской суд 

<

. . .> в составе председательствующего судья Суетиной О.В., при секретаре Яковлевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-512/2019 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение обязательства и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 . . . заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 400 000 рублей на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), а ФИО1 обязался возвратить сумму займа ежемесячными платежами в течение 52 месяцев, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых. 

В обеспечение исполнения обязательства в залог банку была передана принадлежащая ФИО1 

<

. . .> 

<

. . .> 

<

. . .>.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора №, заключенного . . . с ФИО1 и взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 385 025,37 рублей, из которых 350 910,05 рублей – основной долг, 19 200,02 рублей – проценты за пользование кредитом, 330,48 рублей – проценты по просроченной ссуде, 13 803,42 рублей – неустойка по ссудному договору и 781,39 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Мотивирует требования тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита. Проценты за пользование кредитом истец просит взыскать с ответчика по ставке кредитного договора с . . . по дату вступления решения в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 350 910,05 рублей, за каждый календарный день просрочки с . . . по дату вступления решения суда в законную силу. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

. . .> 

<

. . .>, установив начальную продажную цену в размере 1 280 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, уменьшила размер исковых требований, просила расторгнуть кредитный договор №, заключенный . . . с ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 380 524,79 рублей, из которых 350 910,05 рублей – основной долг, 8 200,02 рублей – проценты за пользование кредитом, 2 591,61 рублей – проценты по просроченной ссуде, 13 803,42 рублей – неустойка по ссудному договору и 5 019,68 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых с . . . по дату вступления решения в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 350 910,05 рублей, за каждый календарный день просрочки с . . . по дату вступления решения суда в законную силу. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

. . .> 

<

. . .>, установив начальную продажную цену в размере 1 280 000 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, о причинах не явки суд не уведомил.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения по договору займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от . . . №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из копии кредитного договора (л.д.20-30), графика платежей (л.д.31-32), . . . между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 400 000 рублей на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), а ФИО1 обязался возвратить сумму займа ежемесячными платежами в течение 52 месяцев, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых.

Согласно ч.1 ст.14 Закона, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч.2 ст.14 Закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счёту (л.д.38) размер задолженности ФИО1 на . . . по уплате основного долга составляет 350 910,05 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 8 200,02 рублей.

Кроме того, ФИО1 начислены проценты на просроченную ссуду за период с . . . по . . . в размере 2 679,34 рублей, которые погашены в размере 87,73 рублей, следовательно, задолженность ФИО1 по уплате процентов на просроченную ссуду за период с . . . по . . . составляет 2 591,60 рублей (2 679,34 – 87,73).

Таким образом, задолженность образовалась продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, из чего следует, что у ПАО «Совкомбанк» имеется право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по возврату кредита в установленные сроки, исковые требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, процентов на просроченную ссуду подлежат удовлетворению в указанных судом суммах.

В соответствии с ч.5 ст.6.1 Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Учитывая, что по условиям п.п.5.1 и 5.2 кредитного договора, проценты начисляются до момента фактического полного погашения задолженности, а размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита не превышает размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора, истец имеет право начислять проценты за пользование кредитом и в период нарушения исполнения обязательств. При таких условиях требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, по день вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, проценты должны быть начислены с даты . . . по день вступления решения суда в законную силу, а не с даты . . . как просит представитель истца, поскольку задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитана истцом на . . ..

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. о требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.13 кредитного договора, в случае нарушения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

На . . . ключевая Банка России составляла 7,25 % годовых. Расчет неустойки ответчиком произведен исходя из этой процентной ставки. 

Согласно расчета задолженности ответчику начислена неустойка по ссудному договору за период с . . . по . . . в размере 13 803,43 рублей, которая заёмщиком не погашена, следовательно, размер задолженности ФИО1 по уплате неустойки по ссудному договору за период с . . . по . . . составляет 13 803,43 рублей.

На просроченную ссудную задолженность ФИО1 начислена неустойка за период с . . . по . . . в размере 5 019,66 рублей, данная задолженность ответчиком не погашена, соответственно подлежит взысканию с ответчика. 

Суд, в силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от . . . N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).В пункте 71 этого же постановления указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

По мнению суда, начисленная заёмщику неустойка в виде пени из расчёта 7,25 % годовых на сумму остатка задолженности по основному долгу является соразмерной последствиям нарушения обязательства, размеру неисполненного обязательства и сроку неисполнения ответчиком обязательства. Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 350 910,05 рублей, за каждый календарный день просрочки с . . . по . . . в размере 4 251,77 рублей, исходя из следующего расчета (350 910,05 рублей *7,25%:365*61), а также с . . . по день вступления решения суда в законную силу.

В силу п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от . . . №102-ФЗ (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Статьёй 2 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 . . . заключён договор залога (ипотеки) № ДЗ (л.д.41-49) в обеспечение обязательств по кредитному договору № от . . ., из которого следует, что в залог в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору передано недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, - квартира, общей площадью 51,4 кв.м, расположенная на 5 этаже по адресу: 

<

. . .>, 

<

. . .> 

<

. . .>, залоговая стоимость которой по соглашению сторон определена в размере 1 280 000 рублей.

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ФИО1 является собственником 

<

. . .> 

<

. . .>, что следует из выписки из Единого государственного недвижимости от . . . № (л.д.62-67).

Поскольку настоящим решением суда установлен факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору № от . . ., заключённому между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. 

В силу п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п.1.1 ст.9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Согласно п.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором об ипотеке № № от . . . установлена цена заложенного имущества: квартиры, расположенного по адресу: 

<

. . .>, 

<

. . .> в размере 1 280 000 рублей. 

Учитывая, что иную оценку заложенного имущества стороны не согласовали, доказательств иной стоимости этого имущества не представили, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 1 280 000 рублей.

Что касается требований о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1 и 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору №, заключенному . . . с ПАО «Совкомбанк», в связи с чем образовалась задолженность. 

По мнению суда, допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора о порядке погашения задолженности является существенным, поскольку истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, как то своевременное получение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Соглашение сторон о расторжении договора, заключённое в письменной форме, отсутствует. В связи с этим, требование о расторжении договора заявлено истцом обоснованно и подлежит удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования о взыскании сумм по кредитному договору с ФИО1 удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 047,77 рублей (350 910,05+8 200,02+2 591,61 +13 803,43 +4 251,77 +5 019,66).

Также подлежат возмещению истцу ответчиком судебные расходы по оплате государственной пошлины за требование об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора в размере 12 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный . . . между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму основного долга по кредитному договору № от . . . в размере 350 910,05 рублей, проценты за пользование кредитом за период с . . . по . . . в размере 8 200,02 рублей, проценты по просроченной ссуде за период с . . . по . . . в размере 2 591,61 рублей, неустойку по ссудному договору за период с . . . по . . . в размере 13 803,43 рублей, неустойку по ссудному договору за период с . . . по . . . в размере 4 251,77 рублей, неустойку на просроченную ссудную задолженность за период с . . . по . . . в размере 5019, 66 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 047,77 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 350 910,05 рублей, начиная с . . . по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 7,25 % годовых, начисляемую на сумму основного долга 350 910,05 рублей, начиная с . . . по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, площадью 51,4 кв.м., находящуюся по адресу: 

<

. . .> 

<

. . .>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 280 000 рублей, направив их в погашение задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Резолютивная часть заочного решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий судья О.В.Суетина