Дело N 2-192/2025

РЕШЕНИЕ

 СУДА 

Именем Российской Федерации 

04 февраля 2025 года

Дубненский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Григорашенко О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "МАКС-страхование жизни" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "МАКС-страхование жизни" (далее – ООО "МАКС-Жизнь") о взыскании по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительного инвестиционного дохода в размере 62 500 рублей, неустойку в размере 62 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО "МАКС-Жизнь" заключен договор страхования жизни "Полис-оферта страхования жизни" серия № ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом является истец. Пунктами 3.3.1 -3.3.5 Правил страхования жизни определены страховые риски - дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда, размер страховой премии – 250 000 руб..

В соответствии с п. 5 Договора и 5.5. Правил Страхования, Страховщик обязался в случае наступления страхового выплатить страховую премию в размере 250 000 руб. в течении 20 банковских дней, а также дополнительный инвестиционный доход в размере 62 500 руб. (коэффициент участия в программе 25%), исходя из условий договора. Страховая премия истцом была уплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода, однако ответчик выплатил истцу только страховое возмещение в размере 250 000 руб. без дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем, истец обратилась к ответчику с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход в размере 62 500 руб.; неустойку в размере 62 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым договор страхования, заключенный с истцом посредством подписания полиса-оферты страхования жизни, включает в себя гарантированную выплату по страховым рискам, и не гарантированную часть –дополнительный инвестиционный доход. Гарантированный инвестиционный доход по договору страхования не предусмотрен, о чем истец был извещен под личную подпись. Страхователем была выбрана программа "Управляй капиталом". Стратегия инвестирования: "Сбалансированный портфель." Истец был праве выбрать другие программы. Базовым активом по договору страхования является индекс CreditSuisseEnhancedMomentumPortfolioFundER 4% USD (далее Индекс). Значения индекса приведены на сайте Blumberg.сom и являются публично раскрываемой информацией.

В состав индекса входит 6 инвестиционных фондов от ведущих инвестиционных компаний: Amiral Gestion Sextant Grand Large (№), Candriam Bonds Euro High Yield (№), PIMCO GIS Euro Income Bond Fund (№), BlueBay Investment Grade Euro Aggregate Bond Fund (№), NN L Global High Yield (№), Morgan Stanley Investment Funds - Global Opportunity Fund (№). Датой окончания инвестиционной стратегии по договору страхования является ДД.ММ.ГГГГ. ДИД рассчитывается по формуле, согласно которой стоимость базового актива на дату экспирации стала ниже стоимости инвестирования. Таким образом, дополнительный инвестиционный доход по договору равен нулю, т.е. отсутствует. Учитывая, что инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий получения дохода, дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при ее наличии. При таких обстоятельствах, просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Выслушав позицию сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "МАКС-Жизнь" в соответствии с "Правилами страхования жизни (на случай дожития и смерти)" N 01.7, утвержденными Приказом ООО "МАКС-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N № (ЖЗН) был заключен договор страхования жизни ("Полис-оферта страхования жизни") серия VZR № При заключении договора страхования страхователю были выданы: Полис страхования VZR N №, Правила страхования, Таблица выкупных сумм, Инвестиционная декларация, Информация об условиях договора добровольного страхования по программе "Управляй капиталом", Памятка к полису страхования жизни VZR N 09194, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

Условиями договора предусмотрены страховые риски: "Дожитие до окончания срока страхования", " "Смерть застрахованного по любой причине", "Смерть застрахованного от несчастного случая", "Смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" (п. п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.4 и 3.3.5 Правил).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 250 000 рублей.

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования: 3 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования (п. 5 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем указана ФИО5 (п. 4 Договора).

Дополнительными условиями договора страхования предусмотрено участие в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика. Дата инвестирования в базовый актив: ДД.ММ.ГГГГ. Дата экспирации: ДД.ММ.ГГГГ. Коэффициент участия: 25. (п. 5 Договора).

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в Приложении к Полису страхования жизни "Инвестиционная декларация" (п. 5).

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования по программе "Управляй капиталом", памятке к полису страхования жизни №. Страхователю разъяснено, что размер дополнительного инвестиционного дохода не является фиксированным и рассчитывается по установленным Страховщиком правилам, предусмотренным в Инвестиционной декларации. На страхователя (выгодоприобретателя) переносится кредитный риск в части дополнительного инвестиционного дохода в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств перед Страховщиком участниками инвестирования. Согласно п. 7.1 Инвестиционной декларации, инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий получения дохода. Таким образом, договором страхования подтверждено, что дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии. Проставляя подпись, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни (на случай дожития и смерти)" N 01.7, утвержденные утвержденными Приказом ООО "МАКС-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 38-ОД (ЖЗН) ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается распиской о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от Страхователя поступило заявление о страховой выплате по риску "дожитие до окончания срока страхования", что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором№.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик осуществил страховую выплату в размере 250 000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 11903. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "МАКС-Жизнь" уведомило заявителя об увеличении сроков выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с ограничениями операций с иностранными ценными бумагами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "МАКС-Жизнь" от истца получено заявление, содержащее требование о выплате суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (РПО N №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО "МАКС-Жизнь" уведомило заявителя о невозможности выплаты суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с неисполнением обязательств подписчиком опциона.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в службу Финансового уполномоченного. По результатам указанного обращения Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ N №. 

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд учитывает следующие обстоятельства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договор страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 в Российской Федерацииосуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно пункту 3.1 Инвестиционной декларации направление инвестирования представлено корзиной глобальных фондов. Инвестиционная стратегия "Сбалансированный портфель".

Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, активами по которым могут являться: акции, облигации, паевые, инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Из предоставленной ООО "МАКС-Жизнь" следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования финансовой организацией была приобретена ценная бумага (облигация) Credit Suisse International, индекс — Credit Suisse Enhanced Momentum Portfolio Fund ER 4% USD Index, тикер - CSEAEMPF Index, ISIN ценной бумаги - XS2198063294.

В состав индекса входят 6 инвестиционных фондов от ведущих инвестиционных компаний: Amiral Gestion Sextant Grand Large (№), Candriam Bonds Euro High Yield (№), PIMCO GIS Euro Income Bond Fund (№), BlueBay Investment Grade Euro Aggregate Bond Fund (№), NN L Global High Yield (№), Morgan Stanley Investment Funds - Global Opportunity Fund (№) (пункт 3.1 Инвестиционной декларации).

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации текущие и исторические значения фондов доступны для просмотра в открытых источниках, в том числе на информационном ресурсе www.bloomberg.com.

В соответствии с пунктами 5.1 и 5.2 Инвестиционной декларации дополнительным инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Размер ДИД определяется страховщиком по следующей формуле:

ДИД = П * КУ * (СБА - НСБА) / НСБА * К,

где ДИД - дополнительный инвестиционный доход (выражается в рублях);

П - страховая премия по Договору страхования (выражается в рублях);

КУ - коэффициент участия (выражается в процентах);

СБА - стоимость базового актива на дату экспирации. Дата экспирации – дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения дополнительного дохода. Стоимость базового актива становится равным нулю, если на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком не получен доход от изменения Стоимости базового актива по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной Страхователем (выражается в пунктах):

НСБА - начальная стоимость базового актива на дату заключения опционного контракта (выражается в пунктах);

К - разница курсов валют (Расчет курса: курс доллара на дату экспирации / курс доллара на дату инвестирования).

Пунктом 5.4 Инвестиционной декларации установлено, что при наступлении предусмотренного Договором страхования случая ДИД подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. 

В соответствии с пунктом 5.5 Инвестиционной декларации ДИД при смене направления инвестирования является стоимость реализации страховщиком опционного контракта на базовый актив, выбранного страхователем при заключении договора, который использовался для инвестирования в рыночные активы. ДИД подлежит выплате страхователю после реализации страховщиком опционного контракта на базовый актив.

Согласно пункту 4.16 Правил страхования ДИД начисляется на основании результатов деятельности страховщика по инвестированию в активы, обеспечивающие страховые резервы.

Периодичность начисления и величина ДИД определяются в соответствии с "Положением о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденным страховщиком и направленным в орган страхового надзора в установленном порядке.

Согласно пункту 4.18 Правил страхования страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами Страховщика (в т.ч. обращению ценных бумаг):

- неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в т.ч. дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (-его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов;

- изменение применимых норм российского и / или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

ДИД рассчитывается по состоянию на следующую дату:

- для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску "Смерть по любой причине" - на дату принятия соответствующего решения о выплате; 

-для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску "Дожитие до окончания срока страхования" - на дату окончания срока страхования;

- для целей определения размера выкупной суммы - на рабочий день, предшествующий дате досрочного прекращения договора страхования. 

Из предоставленной ответчиком информации следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования Финансовой организацией была приобретена ценная бумага (облигация) Credit Suisse International, индекс Credit Suisse Enhanced Momentum Portfolio Fund ER 4% USD Index, тикер CSEAEMPF Index, ISIN ценной бумаги - №.

Данный факт подтверждается предоставленным ООО "МАКС-Жизнь" отчетом о движении по счету депо от ДД.ММ.ГГГГ N № АО ВТБ Специализированный депозитарий.

Согласно условиям Договора страхования датой инвестирования в базовый актив является ДД.ММ.ГГГГ, датой экспирации – ДД.ММ.ГГГГ, коэффициент участия (в процентах) – 25. 

Согласно информации, предоставленной ответчиком, начальная стоимость базового актива на дату инвестирования (ДД.ММ.ГГГГ) составила 1 220,85 USD, на дату экспирации (ДД.ММ.ГГГГ) - 1 116,32 USD, в связи с чем, прирост стоимости базового актива отсутствует. 

Предоставленные ответчиком сведения о том, что стоимость базового актива на дату экспирации не превысила его стоимость на дату инвестирования, подтверждается сведениями, опубликованными на информационном ресурсе 

<

данные изъяты>.

Следовательно, величина ДИД, подлежащая выплате в пользу истца в соответствии с пунктом 5.2 Инвестиционной декларации, имеет отрицательное значение. 

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, ФИО1 ссылался на то, что ООО "МАКС-Жизнь" нарушило условия договора инвестиционного страхования, не выплатило ему предусмотренный договорами дополнительный инвестиционный доход.

В силу части 1 статьи 55 и статей 67, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется статьями 59 и 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об относимости и допустимости доказательств.

Как установлено в судебном заседании ООО "МАКС-Жизнь" уведомило истца о том, что возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода зависит от получения страховщиком выплат от эмитентов в рамках инвестиционных сделок (операций), то есть напрямую зависит от исполнения обязательств перед страховщиком эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование.

Таким образом, истцу (страхователю) была представлена полная и исчерпывающая информация относительно условий заключаемого договора страхования, а именно порядок определения страховых выплат и размер страховой суммы по страховому риску, порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору, отсутствие гарантированного дохода выгодоприобретателя по части дополнительного инвестиционного дохода, порядок его расчета.

При этом, разъяснения, изложенные в информационном письме Банка России от 13.01.2021 N № "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей", не могут быть применены к возникшим между сторонами правоотношениям, поскольку данное письмо опубликовано после заключения договора страхования с истцом. 

Доводов о наличии заблуждения истца относительно природы подписываемого им договора инвестиционного страхования жизни, в том числе в связи с непредставлением ему полной информации, в том числе о том, что финансовый продукт не гарантирует получение дохода, исковое заявление не содержит.

При таких обстоятельствах, суд исходит из осведомленности истца об условиях договора страхования, о согласовании ФИО1 с условий договора инвестиционного страхования жизни, об ознакомлении с их содержанием перед подписанием договора, о получении истцом полной информации о страховой организации, с которой заключался договор, о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по страховому риску, о сумме денежных средств, о размере страховой премии, о порядке расчета дополнительного инвестиционного дохода, о рисках, связанных с инвестированием, в том числе рисках не получения дохода, а также об отсутствии гарантий страховщика на получение каких-либо доходов по договору инвестиционного страхования жизни, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "МАКС-страхование жизни" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,- отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись 

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись