№2-1218/2021

УИД: 25RS0029-01-2021-000618-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: 

председательствующего судьи Куркиной Н.Е., 

при секретаре судебного заседания Варлашкиной М.В.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, ссылаясь на то, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (№), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность: задолженность по основному долгу в сумме 23279,73 рубля, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 19210,66 рублей, всего в сумме 42490,39 рублей.

Кроме того, (дата) между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (№), согласно которому заемщику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 1 рубль сроком до востребования, (дата) произведено увеличение лимита кредитования до суммы 15001 рублей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность: задолженность по основному долгу в сумме 14442,09 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 17000,05 рублей, всего в сумме 31442,14 рублей.

(дата) ФИО1 умер. Ближайшими родственниками умершего заемщика являются дочери ФИО3, ФИО4, которые входят в круг наследников первой очереди, они является потенциальными наследниками заемщика, фактически принявшими наследство, в связи с чем просит взыскать солидарно с наследников задолженность по кредитным договорам (№), в сумме 42490,39 рублей, а также государственную пошлину в сумме 1474,71 рубль, (№), в сумме 31442,14 рублей, а также государственную пошлину в сумме 1143,26 рублей. 

Определением от 4 мая 2021 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора по гражданскому делу привлечено Страховое акционерное общество «ВСК».

В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования не признала, подтвердив доводы письменного отзыва, из которого следует, что она и ФИО4 действительно вступили в наследство после смерти отца ФИО1, о чем сообщили в банк, куда ими были представлены все имеющиеся документы, связанные с уведомлением о смерти заемщика. Полагает, что на момент подачи искового заявление срок исковой давности истек, в связи с чем просит применить последствия его пропуска, в удовлетворении исковых требований отказать. Дополнительно указала, что после смерти отца ФИО1 представила истцу документы: свидетельство и справку о смерти ФИО1 Возможности по представлению истребованных страховой компанией документов у ответчика не было, поскольку в их представлении в медицинских учреждениях ей было отказано, о чем она уведомила устно представителя банка.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя истца. 

В судебном заседании представитель третьего лица Страховое акционерное общество «ВСК» участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя третьего лица. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие в связи с отдаленностью проживания. Просила применить срок исковой давности. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика ФИО4 

Изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему выводу. 

(дата) ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования (№) с суммой кредита (лимитом кредитования) 30 000 рублей, процентная ставка (№) % годовых за проведение безналичных операций и (№) % за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита (№) % годовых, льготный период (№) дней. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

(дата) ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования (№) с суммой кредита (лимитом кредитования) 1 рубль, процентная ставка (№) % годовых за проведение безналичных операций и (№) % за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита (№) % годовых, льготный период (№) дней. (дата) по кредитному договору произведено увеличение кредитования до суммы 15001 рублей. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

Истец свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в сумме 30 000 рублей, 15000 выполнил, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (№), (№), в том числе предоставил ответчику кредитные карты, что подтверждается материалами дела. Обязанность ответчика по возврату основного долга и процентов в полном объеме не выполнялись.

Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней (№) от (дата) дополнительного соглашения (№) к договору от несчастного случая и болезней (№) от (дата) ФИО1 был присоединен к программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в Страховом открытом акционерном обществе «ВСК». 

(дата) ФИО1 умер. По состоянию на (дата) по кредитному договору (№) от (дата) образовалась задолженность: по основному долгу в сумме 23279,73 рубля, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 19210,66 рублей, всего в сумме 42490,39 рублей; по кредитному договору (№) от (дата) образовалась задолженность: задолженность по основному долгу в сумме 14442,09 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 17000,05 рублей, всего в сумме 31442,14 рублей.

Согласно материалам наследственного дела (№) после смерти ФИО4 с заявлениями о принятии наследства к нотариусу обратились дочь наследодателя ФИО3, дочь ФИО4 (действующая по доверенности ФИО2). Свидетельства о праве на наследство выданы ФИО3, ФИО4 

(дата) ответчик ФИО3 уведомила ПАО КБ «Восточный» о смерти ФИО1

(дата) ПАО КБ «Восточный» обратилось в Уссурийский районный суд Приморского края с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании и задолженности по кредитным договорам (№) в сумме 30 000 рублей и государственной пошлины в сумме 1474,71 рублей; (№) в сумме 31442.14 рублей и государственной пошлины в сумме 1143,26 рублей.

Определением Уссурийского районного суда Приморского края от 10 марта 2021 года настоящее гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: копиями заявлений клиента о заключении договора кредитования (№) от (дата), (№) от (дата), расчета сумм задолженности, выписок по счету, материала наследственного дела (№), копией договора страхования от несчастного случая и болезней (№) от (дата), дополнительного соглашения (№) к договору от несчастного случая и болезней (№) от (дата). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Обязанность возвращения займа заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа предусмотрена ст.ст.819, 810 ГК РФ. 

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз.2 п.61). 

В соответствии с п.59 указанного Пленума, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Положениями ст.1113 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в п.34 Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, наследниками, принявшими наследство, открывшегося после смерти ФИО1 – по (№) доли от (№) доли в праве на квартиру, находящуюся по адресу: (адрес), по (№) доли транспортного средства марка автомобиля, государственный регистрационный знак (№), (дата) года выпуска, являются его дочери ФИО3, ФИО1, каждая. 

Согласно представленным расчетам, сумма долга по кредитному договору (№) составляет 42490,39 рублей: задолженность по основному долгу в сумме 23279,73 рубля, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 19210,66 рублей, по кредитному договору (№) – 31442,14 рублей: задолженность по основному долгу в сумме 14442,09 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 17000,05 рублей.

Вместе с тем, судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на основании заявления от (дата) (л.д. 137).

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Несмотря на предоставление наследниками умершего ФИО1 страхователю уведомления о наступлении страхового случая, а именно представление свидетельства о смерти ФИО1, страхователем не было исполнено право самостоятельно запрашивать необходимые сведения из медицинских организаций, правоохранительных органов, разрешение на которое было дано ФИО1 при подписании заявления на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Из возражений на исковое заявление третьего лица САО «ВСК» следует, что страховщиком не принят мотивированный отказ в осуществлении страховой выплаты, в связи с чем оснований для возложения на наследников ответственности по долгам наследодателя не усматривается. Не смотря на предоставление наследниками умершего ФИО1 страхователю уведомления о наступлении страхового случая, а именно представление свидетельства о смерти ФИО1, страхователем не был исполнен п(№) и (№) Условий страхования, согласно которому страхователь вправе самостоятельно запрашивать необходимые сведения из медицинских организаций, а также п.(№) договора страхования от несчастных случаев и болезней (№) от (дата), согласно которому страхователь обязан сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая если ему стало об этом известно, не позднее 30 календарных дней, начиная со дня когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая, в связи с чем суд отвергает довод представителя истца о невозможности рассмотрения страхового случая виду непредоставления наследниками умершего заемщика истребуемых документов. Как следует из письменного отзыва ответчика, копия свидетельства о смерти ФИО1 была представлена в ПАО КБ «Восточный». Иного источника получения истцом представленной к исковому заявлению светокопии свидетельства о смерти заемщика ПАО КБ «Восточный» не указано, факт предоставления указанного документа ФИО1 не опровергнут.

Таким образом, судом не установлен обоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, доказательств, свидетельствующих об уведомлении ПАО КБ «Восточный» о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Поскольку право предъявления требований к наследникам умершего заемщика возникает после получения мотивированного отказа страховщика либо в части непогашенной задолженности после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю – ПАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам умершего заемщика ФИО1 с его наследников.

Кроме того, ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, оценивая который суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

При этом, как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку кредитными договорами от (дата) (№), от (дата) (№) предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписке по счету, последний платеж был осуществлен ФИО1 (дата). Как следует из отчета по кредитной карте, следующий платеж должен быть осуществлен не позднее (дата). Поскольку платеж в соответствии с отчетом по кредитной карте, в установленный срок (дата) произведен не был, соответственно сроки исковой давности следует исчислять с (дата), то есть когда истец узнал о нарушении своего права.

Согласно штампу почтового отделения, ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края (дата)

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат, в том числе по указанному основанию. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е. Куркина

Решение суда в окончательной форме принято 15 июня 2021 года.