Дело № 2-2-123/2025

УИД 12RS0016-02-2025-000189-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Юрино 15 августа 2025 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Никитиной Н.А.,

при секретаре Бабровской А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ГНВ, ОНВ, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ГВС, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ) обратился в суд с иском о взыскании с ГНВ, ОНВ, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ГВС, за счет наследственной массы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 415731 руб. 39 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности – 409 230,46 руб., задолженность по плановым процентам – 6500,93 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 893 руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ГАС заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила кредитования), и подписания Индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия). В соответствии с Индивидуальными условиями устанавливающими существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит) в размере 846 756 руб., а заёмщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (пункт 4.2.1 Правил кредитования). Кредитный договор был заключен посредством использования Системы «ВТБ- Онлайн». Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания (ДБО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке (далее - Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1. Правил ДБО). В рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в банке (далее - договор ДБО) ответчиком с использованием системы «ВТБ-Онлайн» была подана в Банк онлайн заявка на кредит через официальный сайт банка, данная заявка была одобрена банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые в свою очередь являются приложением 1 к Правилам ДБО, предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно пункту 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. В соответствии с вышеуказанными условиями Правил ДБО заключение кредитного договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке определенном статьёй 428 ГК РФ. Ответчик посредством ввода кода доступа (устанавливается клиентом при первой авторизации в Мобильном приложении Системы «ВТБ-Онлайн») подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, а также подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора (в том числе Индивидуальными условиями). При этом кредитный договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента и зачислении банком суммы кредита на счет клиента. Для зачисления кредита использовался банковский счет с соответствующим номером (пункт 17 кредитного договора). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик свои обязательства по возврату денежных средств исполнил ненадлежащим образом. Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1% в день. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Заемщик ГАС умер ДД.ММ.ГГГГ. В состав наследства заемщика входят неисполненные обязательства по указанному кредитному договору. Банком выявлены потенциальные наследники по закону, принявшие наследство должника – ГНВ и ГВС. Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 415 731,39 руб., из которых: 409 230,46 руб. - остаток ссудной задолженности; 6500,93 руб. - задолженность по плановым процентам.

Представитель истца Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще.

Ответчики ГНВ, ОНВ, действующая в интересах несовершеннолетней ГВС, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще; своего представителя в судебное заседание не направили, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, ходатайств о рассмотрении дела посредством видео-конференцсвязи по месту жительства, не заявляли. 

Третье лицо нотариус Козьмодемьянского нотариального округа Республики Марий Эл КЛА в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) и ГАС (далее - заёмщик) заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путём подачи/подписания заёмщиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, заёмщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в Р. рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ 2 (ПАО) (в дальнейшем система «ВТБ - Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ - онлайн»);- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/ счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия (мобильное приложение), устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильный банк / «ВТБ - онлайн» (система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет в Р. рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильный банк регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - правила ДБО).

В соответствии с правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации; порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1. правил ДБО).

При этом в соответствии с общими положениями правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путём совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключённым и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).

Банком в адрес ответчика по системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путём предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Заёмщик ДД.ММ.ГГГГ ГАС произвёл вход в систему «Мобильный банк (Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»), ознакомившись с условиями кредитного договора подписал его с использованием электронной цифровой подписи.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ГАС заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «кредит») в сумме 846756 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,9% годовых, неустойки 0,1% в день, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 08 числа.

Кроме того, заёмщик ДД.ММ.ГГГГ произвёл вход в систему «Мобильный банк (Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»), ознакомившись с условиями кредитного договора подписал его с использованием электронной цифровой подписи.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) сумма задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 415 731,39 руб., из которых: 409 230,46 руб. - остаток ссудной задолженности; 6500,93 руб. - задолженность по плановым процентам.

Также из расчета, представленного истцом в обоснование заявленных требований, следует, что у ГАС образовалась задолженность ДД.ММ.ГГГГ, датой последнего погашения является ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Своих возражений относительно расчета ответчик суду не предоставил. До настоящего времени ответчиком суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ГАС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, указанная в иске задолженность образовалась при жизни заемщика и входит в состав наследства, открывшегося после его смерти.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р. Ф. или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Судом истребованы сведения о круге наследников и составе наследственного имущества. 

Согласно сведениям, поступившим из Отдела ЗАГС администрации Юринского муниципального района Республики Марий Эл у ГАС имеется дочь ГВС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ГАС, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ГНВ (мать ГАС) и ГВС (дочь ГАС), выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом с кадастровым номером №, площадью 63,3 кв.м, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 500 кв.м, расположенные по адресу: 

<

адрес> Эл, 

<

адрес>, пер. Октябрьский, 

<

адрес>; автомобиль марки KIA RIO, идентификационный номер №, регистрационный знак №; права на денежные средства, находящиеся на счетах №№, 40№, 423№, 42№ в ПАО Сбербанке, с причитающимися процентами, на счете № в Банке ВТБ (ПАО), с причитающимися процентами; страховой суммы в размере 295823,53 руб., страховой суммы в размере 117884,35 руб., принадлежащей наследодателю по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кадастровая стоимость жилого дома составляет 361687,34 рублей, кадастровая стоимость земельного участка составляет 138480 рублей; стоимость 1\2 доли автомобиля марки KIA RIO, идентификационный номер №, регистрационный знак №, составляет 585300 рублей; 1/2 доли прав на денежные средства с остатком на дату смерти ГАС, находящиеся на счетах: №,33 руб., №,12 руб., №,43 руб., 423№ - 0,00 руб., 42№ - 14867, 12 рублей. 

Сведений об иной стоимости наследственного имущества суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы для оценки стоимости недвижимого имущества не заявлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает сумму кредитных обязательств ГАС, иного суду не представлено.

Согласно ст.1115 ГК РФ местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя. Если последнее место жительства наследодателя, обладавшего имуществом на территории Российской Федерации, неизвестно или находится за ее пределами, местом открытия наследства в Российской Федерации признается место нахождения такого наследственного имущества. 

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

В силу ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Учитывая вышеизложенное, ГНВ и ГВС как наследники, принявшие наследство после смерти ГАС, являются должниками по обязательствам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 12893 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ГНВ, ОНВ, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ГВС, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ГНВ (паспорт №), ОНВ (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) за счет наследственной массы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 415731 руб. 39 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности – 409 230,46 руб., задолженность по плановым процентам – 6500,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 893 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Н.А. Никитина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.