Дело № 2-1606/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Телиной А.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя 3-го лица ФИО3 – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии которым истцу предоставлен кредит в сумме 2177153,14 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 9,50% годовых за пользование кредитом.

Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе личного страхования. Банком определена страховая премия по данному договору страхования в размере 272144,14 руб.

Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах (в частности, до сведения заемщика не доведена информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования). Банк навязывает потребителю определенную страховую компанию, взимает плату за подписание договора страхования, что является условием договора, ущемляющим права потребителя, и, как следствие, недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль» написано заявление об отказе от договора страхования, которое оставлено без внимания.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием об устранении нарушения прав заемщика в течение десяти дней, которая удовлетворена не была.

Ссылаясь в качестве правого обоснования на положения Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 просил признать недействительным п. 9.14 кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования; признать недействительным договор группового страхования, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО1 Взыскать с ответчика в свою пользу плату за страхование в размере 272144,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу в части исковых требований к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании недействительным договора группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО1 и взыскании с ООО «Русфинанс Банк» платы за страхование в размере 272144,14 руб. прекращено в связи с отказом истца.

В судебном заседании истец и его представитель уточнили исковые требования и просили признать недействительным п. 9.14 кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования; взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. Уточненные исковые требования поддержали, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что страховой компанией ООО «Сосьете Женераль» истцу в добровольном порядке возвращены денежные средства в сумме 272144,14 руб., уплаченные ФИО1 в качестве страховой премии.

Представитель привлеченного в качестве третьего лица ООО «Сосьете Женераль» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что обязательства исполнены страховой компанией в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Условие о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве отлагательного условия предоставления денежных средств по кредитному договору основывается на нормах ст. 157 и п.1 ст. 329 ГК РФ, предусматривающих возможность обеспечения исполнения обязательства различными правовыми способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии которым истцу предоставлен кредит в сумме 2177153,14 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 9,50% годовых за пользование кредитом.

Из п. 9 Кредитного договора следует, что заемщик обязался заключить в том числе: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 9 заявления о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» №, подписанного ФИО1, истец дает свое согласие на включение в стоимость кредита следующих услуг: КАСКО в сумме 139329 руб., а также страхование жизни и здоровья в сумме 272144,14 руб. Истец подтвердил, что он ознакомлен с тем, что услуги, указанные в п.9.2 являются добровольными и не обязательными при получении кредита.

Возможность включения сумм оплаты страховой премии в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена, напротив, предусмотрена положениями п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которому в расчет полной стоимости кредита возможно включение платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из заявления также следует, что информация о действующих условиях кредитования доведена до ФИО1 и ему понятна, что подтверждается его личной подписью на заявлении.

Таким образом, из заявления ФИО1 следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он выразил согласие на заключение банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен. 

На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. банк присоединил заемщика к договору № от ДД.ММ.ГГГГ. группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «Сожекап Страхование Жизни» (новое наименование ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), что не противоречит требованиям пункта 1 статьи 428, пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Из заявления ФИО1, адресованного ООО «Русфинанс Банк» на перевод денежных средств следует, что заявитель просит банк перечислить с его ссудного счета на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страховую премию в размере 272144,14 руб. по договору страхования.

Из содержания вышеуказанных документов следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав заявление о предоставлении кредита, заявление на заключение договора страхования, заемщик ФИО1 тем самым выразил желание заключить договор страхования.

Условия спорного кредитного договора доведены до истца в письменной форме и подписаны последним.

Ни при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ., ни во время действия данного договора, истец в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями договора, об изменении условий договора не обращался, условия договора не оспаривал, доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении договора, суду не представил.

Выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается перечисление страховой премии в размере 272144,14 руб. в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Кредитным договором, заключенным между ФИО1 и Банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, позволяющие полагать, что в случае его отказа от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Таким образом, содержание заполненных истцом документов свидетельствуют добровольном принятии ФИО1 на себя обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Никаких доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Заключая договор страхования заемщика и перечисляя страховую премию, Банк действовал по поручению ФИО1, доказательств получения каких-либо денежных средств Банком от ФИО1 за совершение указанных действий в материалы дела не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части обязанности по заключению договора страхования жизни, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, ФИО1 собственноручно подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ на дачу согласия ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании п. 9.1.4 кредитного договора не имеется.

Установлено, что ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, направив его по почте ДД.ММ.ГГГГ

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» перечислила на счет ФИО1, открытый в ООО «Русфинанс Банк» возврат страховой премии в сумме 272144,12 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Действия по возврату страховой премии истцу были совершены ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в рамках заключенного договора страхования, застрахованным по которому является ФИО1, и не могут свидетельствовать о добровольном удовлетворении требований истца со стороны ответчика ООО «Русфинанс Банк».

Требования о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не предъявлялись.

С учетом изложенного, поскольку при рассмотрении дела нарушение прав ФИО1 ответчиком ООО«Русфинанс Банк» не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя суд не усматривает, в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: ..... М.А. Сысоева

Мотивированное решение составлено «23» июля 2018 года.

Судья М.А. Сысоева