Дело №2-883/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.Г. Татарниковой,

при секретаре А.С. Ивановой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231 372 руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 513 руб. 72 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Заемщику был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 18 января 2014 года – 200 000 руб. 00 коп.

Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 25 апреля 2016 года задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18 января 2014 года по 11 октября 2016 года составляет 231 372 руб. 21 коп., из которых сумма основного долга - 190 918 руб. 92 коп., сумма процентов 21 944 руб. 84 коп., сумма штрафов 6 300 руб. 00 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 208 руб. 45 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных требований, просил снизить размер штрафных санкций, поскольку является инвалидом, размер его пенсии составляет 10 550 рублей, имеет иные кредитные обязательства.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы настоящего дела, материалы дела №2-2887/2017, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №.

В соответствие с Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9/0» и на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, ответчику предоставлен лимит овердрафта 200 000 руб. под 29,9% годовых. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9/0» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору. 

Начало отчетного периода –25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 25-го числа включительно. 

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.

По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Тарифы банка (тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Расчетный период равен одному месяцу. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявлением выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму в счет возмещения банку расходов на оплату страховки.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка по уплате страхования – 0,77%, из них 0,077 % - сумма страхового взноса. 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на выпуск карты в отдельной графе.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно: выписка по счету № - в указанной выписке видны все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету, расчета задолженности следует, что свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения ежемесячных минимальных платежей. 

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на 25 апреля 2016 года задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 231 372 руб. 21 коп., из которых:

сумма основного долга - 190 918 руб. 92 коп.;

сумма процентов - 21 944 руб. 84 коп.;

сумма штрафов 6 300 руб. 00 коп.; 

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 208 руб. 45 коп.

Суд не находит оснований не согласиться с представленным истцом расчетом, принимая во внимание, что он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах предоставленных банком кредитных средств, о размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся платежей.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика основного долга в сумме 190 918 руб. 92 коп., процентов в размере 21 944 руб. 84 коп., возмещения страховых взносов и комиссий – 12 208 руб. 45 коп., суд находит полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При оценке требований истца о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 6 300 руб. 00 коп., суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 

10 календарных дней - 500 руб.; 

1 календарного месяца – 800 руб.; 

2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 

3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 

4 календарных месяцев - 2 000 руб.; 

за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Размер начисленной неустойки, согласно представленному банком расчету по состоянию на 25 апреля 2016 года составляет: 6 300 руб. 00 коп.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения. Исходя из этого и принципа разумности и справедливости, суд признает, что неустойка, подлежащая взысканию в пользу истца, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание, в том числе, компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки сумме долга.

Учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, суд, в силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, находит необходимым снизить размер неустойки до 2 000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), положения ст.98 ГПК РФ о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 513 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 072 руб. 21 коп., государственную пошлину в возврат в размере 5 513 руб. 72 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова