Дело № 2-76/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «10» января 2019 года

Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области: 

в составе председательствующего судьи С.В. Киклевич

при секретаре Е.А. Гольцман

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 

<

...> года между ФИО2 и 

<

...>» был заключен кредитный договор 

<

...> с лимитом задолженности 

<

...> руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, составными частями которого являются: заявление - анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт 

<

...>». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет: 

<

...>., что подтверждается актом приема-передачи прав, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящих в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> 

Представитель истца - ООО «Феникс» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Феникс» (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что погашала задолженность по кредитной карте, неоднократно созванивалась с сотрудниками 

<

...> которые называли ей суммы, необходимые для полного погашения задолженности, после внесения которых к ней каких-либо требований не предъявляли. Просила суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в 

<

...> с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпустить кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, выдаваемого банком. Также в заявлении указано, что акцептом данного предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам являются неотъемлемой частью договора (л.д. 44). 

В заявлении-анкете на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «

<

...>, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Также в заявлении-анкете на получение кредитной карты ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами Банка, понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра платежей. Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила своей подписью.

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

На сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т. П., по тарифному плану 2.0 беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 19,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 33,9 % годовых; годовая плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; минимальный платеж –5% от задолженности (минимально 500 руб.); процентная ставка по Кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,15 % в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности– 390 руб. (л.д. 45).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «

<

...>» устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д. 48 оборот). 

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами банка. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках (п. 5.1.-5.4. Общих условий).

Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

ФИО1 кредитную карту получила и активировала, что последней не оспаривается, тем самым, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также вернуть кредит банку в предусмотренные договором сроки.

Таким образом, судом установлено, что при активации ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты, между ФИО1 и 

<

...> (после переименования 

<

...>) заключен договор 

<

...> о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

В счет погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 производились выплаты, однако как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащий внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ и последующие платежи ФИО1 не осуществлялись, Тем самым обязательства по погашению задолженности ответчик исполняла ненадлежащим образом. 

Согласно расчету задолженности по договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу ФИО1 перед 

<

...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – 

<

...>., проценты – 

<

...>., плата за годовое обслуживание карты и штраф за неоплату минимального платежа – 

<

...> а всего 

<

...>. (л.д. 34 - 39)

После указанной даты – ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий банком, и впоследствии, истцом не производилось.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере 

<

...>., сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных выставил в адрес ФИО1 заключительный счет (л.д. 54). Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

...> и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение 

<

...> в отношении уступки прав (требований) (л.д. 13 - 20), согласно которому с даты подписания настоящего генерального соглашения банк предлагает компании приобрести требования к заемщикам, а компания принять и оплачивать права (требования) к заемщикам, по кредитным договорам, указанным в реестре с учетом того, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения (п. 2.1).

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

...> и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), согласно которому банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

В соответствии с Актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований), банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору 

<

...>, заключенному с ФИО2 По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по договору перед банком составляет 

<

...>. (л.д. 9).

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

В соответствии с п. 13.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «

<

...>», банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (л.д. 51).

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

О состоявшейся уступке прав требования ответчик была уведомлена посредством направления в ее адрес почтового отправления (л.д. 33).

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору 

<

...>, заключенному с ФИО2

В письменных возражениях, представленных суду ответчиком, а также в судебном заседании ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как то закреплено в п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, включая возможность применения ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, момент формирования задолженности определяется Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «

<

...>».

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «

<

...>» срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Как следует из договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам, с которыми она согласна и условия которых обязуется выполнять (л.д. 44 оборот).

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15, Пленума ВАС РФ № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (в абз 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из материалов дела следует, что последний платеж по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты оплат не производилось. Банк, достоверно зная о наличии просрочки выставлял ответчику штрафы за неоплаченный минимальный платеж, а ДД.ММ.ГГГГ выставил заключительный счет с указанием суммы задолженности по состоянию на указанную дату - 

<

...>. Более начислений по договору банком не производилось.

Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено. 

Следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и предельным сроком для обращения в суд, исходя из положений ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, являлось ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...>., что зафиксировано штампом почтового отделения на конверте, имеющемся в гражданском деле 

<

...> мирового судьи судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...>, обозренного в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

...>., расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>

Соответственно, обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Таким образом, судом достоверно установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ и более трех лет в суд за взысканием кредитной задолженности ни банк, ни истец не обращались, при этом, ответчик в течение срока исковой давности каких-либо действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, не совершала.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника ФИО1 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 52), после чего ООО «Феникс» обратилось с настоящим иском в суд.

Соответственно истцом ООО «Фениск» пропущен срок исковой давности для обращения в суд, тогда как уступка права требования не прерывает, не приостанавливает срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Пропуск срока является значительным, не обусловлен уважительными причинами, и истцом не представлено доказательств наличия предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для восстановления срока, ходатайство о восстановлении срока исковой давности стороной истца заявлено не было.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...>, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись С.В. Киклевич 

Мотивированное решение изготовлено «11» января 2019 года. 

Судья: подпись С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-76/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области