Дело № 2 –4113/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Омск 12 октября 2017 года 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 372152 рубля, сроком на 60 месяцев под 15 % годовых. В стоимость кредита включена страховая премия с ООО СК «ВТБ Страхование» 62521 рубль. В расчет стоимости кредита включена также указанная страховая премия. Данная услуга банка ей была навязана банком, она в ней в настоящее время не нуждается. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели. Банк, оказав ей услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал при этом с ней размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, тем самым нарушил ее права, как потребителя, поскольку вопреки требованиям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не предоставил ей необходимую информацию об услуге банка, обеспечивающую возможность компетентного выбора услуги, при наличии которой она могла отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, его отказ от договора страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оказав ей услугу по страхованию, банк, не предоставил ей информацию об агентском вознаграждении, не согласовал с ней размер агентского вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, не указал цену в рублях, тем самым нарушил ее права как потребителя. Вопреки требованиям ст.10 Закона «О защите прав потребителей», не предоставил ей необходимую информацию об услуге банка, обеспечивающую возможность компетентного выбора услуги, при наличии которой она могла отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Поскольку она фактически понесла расходы на оплату услуг, имеет право отказаться от договора. Пыталась разрешить спор в досудебном порядке, направив претензию о расторжении договора в страховую компанию, однако в добровольном порядке требования не были удовлетворены. Просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в сумме 61390 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна.

Представитель истца ПАН, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Пояснила, что истец заключила кредитный договор и параллельно договор страхования, денежные средства были списаны со счета. Через 34 дня истец полностью погасила задолженность, в связи с чем, отпала надобность дальнейшего страхования. Полагала, что кредитный договор и договор страхования тесно связаны между собой. Условия страхования при заключении договора не выдавались, у истца имеется только заявление, не содержащее полный перечень условий страхования. Банк ссылается на то, что имеется открытый доступ, считает, что это не надлежащее уведомление заемщика, все должно быть выдано под роспись в надлежащем виде. Истец обращалась в досудебном порядке, ответа не последовало.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО), в судебном заседании не участвовал, представлен отзыв на исковое заявление, где исковые требования не признали, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, где указано, что Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. 

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. 

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. 

Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. 

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Банк, застрахованным лицом –дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении (п.3) и составляет 15630,40 рублей. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 372 152,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования (до 08.02.2021г.) составила 62 521,60 рублей. При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.20I7г. N1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. При составлении анкеты-заявления на кредит 25.07.2017r., истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». В п. 17 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом, в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым, выбрано заключение договора страхования. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица. Полагаем, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка - www.vlb24.ru заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Таким образом, полагали, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагали, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено. Истец был ознакомлен с условиями как по кредитованию, так и по страхованию (п.6 вышеуказанного Заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. В п.11 кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена Банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6), что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской Бордеро, справкой от страховой компании.

Также 27.07.2017г. Истцом было подписано Заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. На протяжении периода времени с 28.07.2017г. Истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО) Страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся «Страховщиком» в указанных правоотношениях. Доказательств, свидетельствующих, что Истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено. Добровольное присоединение Истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Все вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы, за присоединение в стоимость кредита. К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер. Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю. 

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлена с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер. Указание ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в отношении страхователей-физических лиц и в данном случае не применяется. В соответствии с Условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст.166 ГКРФ). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на действительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Между банком и Истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, Истцом договор подписан собственноручно, соответственно, Истец действовал по своей воле и в своих интересах. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика полагали необоснованными, поскольку со стороны Банка (Ответчика) отсутствуют нарушения прав Истца, а обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии страданий истца, неправомерности действия (бездействия) причинителя вреда, причинной связи между неправомерным действием и моральным вредом и вины причинителя вреда. Банк не использовал указанные денежные средства (страховую премию) по собственному усмотрению, без ведома истца. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, извещены надлежаще, представлен отзыв на исковое заявление, в котором указали, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), был заключен Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 27.07.2017г. истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В соответствии с п.п. 2,3 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В заключительной части Заявления от 27.07.2017г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». ФИО1 обратилась в адрес ВТБ 24 (ПАО), с Заявлением от 27.07.2017г. При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв»), Застрахованный - ФИО1; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи». В соответствии с п. 2 ст. 942 ГКРФ договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице - застрахованным является ФИО2; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Таким образом, все характерные индивидуальные признаки договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ и четко оговорены с ФИО1 Заявление от 27.07.2017г., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного (ФИО1) при включении в Договор страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с Заявлением от 27.07.2017г., премия была определена в размере 62 521,60 рублей. В соответствии с ст. 934 ГК РФ договор страхования был заключен в пользу ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так, со стороны Истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО1 не могла отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. Условии страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным). Однако, Застрахованный не заявляет об обстоятельствах изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. Так, ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках Договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения Договора страхования. Согласно условий страхования, «Выгодоприобретатель» - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. По Договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Договора страхования - установлено специальной нормой права, регулирующей данные виды отношений ст. 958 ГК РФ. 

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и публичным акционерным обществом "ВТБ 24" заключен кредитный договор N 625/0040-0654471, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 372152 рубля, под 15% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 7-11).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в своем заявлении просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 372152 рубля. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования составила 78152 рубля, из которых вознаграждение банка – 15603 рубля 40 копеек, возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику – 62521 рубль 60 копеек. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

При этом, ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». 

Между страховой компанией и Банком заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 62521 рубль 60 копеек, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из списка застрахованных за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет страховое покрытие по указанным страховым рискам. 

Кредитная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Возможность наступления страхового случая (страховой риск) в данном случае не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пунктом 6.1., 6.2, 6.3 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). 

Из условий страхования не следует, что срок действия страхования и размер страхового возмещения поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, стороны согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая в период действия договора, в том числе, и после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у задолженности.

В связи с полным погашением кредитной задолженности, в соответствии с условиями страхования, срок страхования не закончился, страховой случай может наступить.

В связи с чем, не подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и п. 3. ст. 958 ГК РФ (при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплаченная ответчику страховая премия не подлежит возврату истцу.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со статьями 15, 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" должны быть оставлены без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Н. Овчаренко