Дело №2-201/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиевка 09 октября 2017 года 

Свердловский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Воловиковой И.В., с участием

ответчика ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Свириной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 122360 рублей 48 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает Банку проценты в размере: 342,64% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, 23,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Количество платежей – 24. Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (в настоящее время - ООО «Русские Финансы Запад») ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. С февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №, и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала, в связи с чем, за ответчиком числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составляет 97527 рублей 34 копейки. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы права, регулирующие спорные правоотношения, истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 97527 рублей 34 копейки, из которых: 70468 рублей 85 копеек – основной долг, 18123 рубля 13 копеек – задолженность по процентам, 5080 рублей 48 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 3854 рубля 88 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3125 рублей 82 копейки. 

Определением Свердловского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад». 

В процессе судебного разбирательства истец Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) исковые требования уточнил, просил расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ООО «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в размере 97527 рублей 34 копейки, из которых: 70468 рублей 85 копеек – основной долг, 18123 рубля 13 копеек – задолженность по процентам, 5080 рублей 48 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 3854 рубля 88 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3125 рублей 82 копейки.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, предоставил в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поскольку кредит ею выплачен в полном объеме. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель ответчика ООО «РФЗ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. 

Суд вправе на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 122360 рублей 48 копеек, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).

Согласно условиям договора, за пользование кредитом была установлена процентная ставка: 342,64% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 23,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Предоставление кредита предполагалось не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика (п. 20 кредитного договора).

Банком-кредитором были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА) (в настоящее время - ООО «Русские Финансы Запад» (л. д. 22-24), было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение №), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По условиям указанного Соглашения № платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «ОКА» от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с Приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору указано ООО «Русские Финансы Запад» с перечнем соответствующих адресов (л.д. 25).

Обязательства по возврату кредитной задолженности ФИО1 исполнялись путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту ООО «Русские Финансы Запад». При этом обязательства ФИО1 по указанному договору исполнены в полном объеме, задолженность отсутствует, что подтверждается справкой ООО «Русские Финансы Запад».

Из представленных ответчиком ФИО1 кассовых чеков следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен последний платеж, тем самым она осуществила возврат кредита досрочно.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у ЗАО Банк «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 53). 

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (54-57). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было направлено письмо, в котором указано, что Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) приостановил действие условий соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ ООО МФО «Русские Финансы Запад» не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) (л.д. 29-30). Документов, подтверждающих вручение данного письма ФИО1, материалы дела не содержат, и данный факт ею не признавался, данное письмо она не получала. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) было направлено уведомление, в котором указано, что платежи необходимо вносить на счет получателя: Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Данное уведомление было получено ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Вместе с тем, уведомление конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ не может служить уведомлением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту ООО «РФЗ», а непосредственно в Банк), поскольку его текст содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора, по которому образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70468,85 рублей, в то время как ответчик на указанную в уведомлении дату, исходя из условий договора и сведений о внесенных ею платежах задолженности не имела.

Также ответчику ФИО1 конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и необходимости погашения задолженности по договору. Предлагается в течение 30 календарных дней с момента направления Банком данного уведомления расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, путем направления в адрес истца письменного согласия на расторжение договора, а также погасить просроченную задолженность, указываются реквизиты для перечисления задолженности. 

Согласно квитанции указанное уведомление направлено в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения ФИО1 данного уведомления материалы дела не содержат, и данный факт ею не признавался, поскольку данное уведомление она не получала. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита в ЗАО Банк «Церих», в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно), ответчику начислены: 70468,85 рублей – основной долг, 18123,13 рублей – задолженность по процентам, 5080,48 рублей – пени на сумму непогашенного основного долга, 3854,88 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов. 

В опровержение заявленной задолженности ответчик ФИО1 предоставила в суд квитанции об уплате платежей по вышеуказанному кредитному договору через банковского агента ООО «МФО «РФЗ», расположенного 

<

адрес> и справку ООО «РФЗ» об отсутствии у нее задолженности и исполнении обязательств по договору.

Поскольку ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме, что в соответствии с вышеизложенными установленными обстоятельствами является надлежащим исполнением и, в силу положений ст. 408 ГК РФ, прекращает обязательства ответчика.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах не подлежат удовлетворению и исковые требования Банка «»ЦЕРИХ» (ЗАО) к ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании кредитной задолженности в солидарном порядке с ответчиком. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуально кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде, подачей жалобы через Свердловский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Воловикова