Дело № 2-12/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2017 года п. Кавказский, КЧР 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К. Абазалиева, при секретаре судебного заседания Ханановой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора № № от дата , взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, в котором просит: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по кредитному договору №№ от дата . в размере 00.00 рублей; обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 00.00 кв.м., и земельный участок, общей площадью 00.00 кв. м., расположенные по адресу: Адрес , установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 100 % от залоговой стоимости, расторгнуть кредитный договор №№ от дата . с дата .

В иске указывается, что дата года АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 заключили кредитный договор № №. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 00.00 рублей, а заемщики - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 00.00 % годовых (п.1.2., 1.3. кредитного договора). Согласно п. № кредитного договора погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется согласно графику, содержащемуся в приложении № 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита дата . Согласно п. №. кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на расчетный счет заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика (п. № договора). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером и выпиской из лицевого счета. В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что подтверждается мемориальными ордерами. Таким образом, по состоянию на дата задолженность по кредитному договору № № от 08 июля 2012 г. составляет 00.00 рублей. Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, в адрес заемщика и поручителей по кредитному договору направлены уведомления о наличии задолженности по кредитному договору и необходимости её погашения. Согласно п. 2.1. кредитного договора заемщик использовал полученный кредит на приобретение жилого дома, общей площадью 00.00 кв.м., и земельного участка, общей площадью 00.00 кв. м., расположенных по адресу: Адрес , общей стоимостью 00.00 рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами (пункт 00.00 кредитного договора), соответствующую требованиям настоящего договора. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении объекта будет оформлено право собственности заемщика. дата . по договору купли-продажи ФИО1 и ФИО2 был приобретен указанный выше жилой дом с земельным участком. Право собственности ФИО1 и ФИО2 было зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по КЧР, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации прав серии № №№ от дата ., № №№ от дата № №№ от дата , № №№ от дата , существующие ограничения (обременения): ипотека в силу закона. Согласно п. 16 договора купли-продажи от дата . имущество, приобретённое покупателем частично с использованием средств кредита банка в соответствии с положением настоящего договорп, с момента государственной регистрации договора считается находящимся в ипотеке у банка в силу закона (ст. 77 ФЗ «О ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, №102-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). В соответствии с п. 4.7 кредитного договора, в случае если заемщик ненадлежащим образом выполнил свою обязанность в срок возвращать кредит (основной долг), то кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом. Согласно п. 5.2 кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77 закона об ипотеке) приобретенной частично с использованием кредитных средств недвижимости - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на нее. Уведомление, направленное в адрес ответчика с целью осуществления мер по расторжению кредитного договора оставлено им без ответа, в связи с чем, полагают обоснованным направление требования о расторжении кредитного договора в суд. 

Истец – АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие представителя истца, ответчиков ФИО1 и ФИО2, представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

По условиям кредитного договора № № от дата года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором), ФИО1 и ФИО2 (заемщиками), кредитор обязуется предоставить заемщикам денежные средства кредит в размере 00.00 рублей, а заемщики - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере 00.00 % годовых (п.№ - № кредитного договора). Стороны также договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытия текущего счета для перечисления кредитором кредита будет осуществляться на имя представителя заемщиком, т.е. заемщика ФИО1 (п.№ кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита установлен дата года (п. № кредитного договора). Заемщики обязуются использовать полученный кредит на приобретение жилого дома, общей площадью дата кв.м., расположенного на земельном участке, общей площадью дата кв.м., по адресу: 00.00 по договору купли-продажи (п.00.00. кредитного договора). Выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на текущий счет представителя заемщиков, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к договору (п. 4.2 кредитного договора). Согласно п. 4.1. кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. 

Согласно выписке из лицевого счета № № за дата года и банковского ордера № № от дата года на счет получателя ФИО1 перечислена денежная сумма № рублей – сумма кредита ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № № от дата года. 

Как следует из требования от дата года, оно направлено АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1, в нем указывается, что им не выполнены свои обязательства по кредитному договору № № от дата года, что выразилось в допущении просрочки внесения ежемесячного платежа сроком более 00.00 месяцев. В связи с этим, АО «Россельхозбанк» заявляет о намерении расторгнуть кредитный договор. 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № № от дата года по состоянию на дата года у ФИО1 образовалась задолженность в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, в том числе: срочный основной долг – 00.00 рублей; просроченная задолженность по основному долгу – 00.00 рублей; проценты за пользование кредитом – 00.00 рублей.

В судебном заседании из исследованных доказательств установлено, что на основании кредитного договора № от дата года ОАО «Россельхозбанк» предоставил ФИО1 и ФИО2 кредит в сумме 00.00 рублей, сроком до дата года под 00.00 % годовых. Свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, банк исполнил надлежаще своевременно, перечислив сумму кредита представителю заемщиков ФИО1 и ФИО2 в соответствии с п.п. № - № кредитного договора. 

Заемщики ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные ст. 4 кредитного договора, надлежащим образом не исполнили, ввиду чего, по состоянию на дата года у заемщиков образовалась задолженность в размере 00.00 рублей, в том числе срочный основной долг - 00.00 рублей, задолженность по основному долгу - 00.00 рублей, проценты за пользование кредитом - 00.00 рублей

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиками указанный расчет задолженности по существу не оспорен. Обстоятельств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками не представлено и судом не установлено. 

В связи с нарушением заемщиками ФИО1 и ФИО2 своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, АО «Россельхозбанк» обратился к ним с требованием от дата года о расторжении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора АО «Россельхозбанк» права требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами с ответчиков.

Исходя из указанного требования истца в части расторжения кредитного договора №№ от дата года и взысканию задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности с ответчиков солидарно.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

По условиям кредитного договора №№ от дата года солидарная ответственность созаемщиков ФИО1 и ФИО2 не предусмотрена.

Таким образом, ответчики не являются солидарными должниками в полном объеме кредитного обязательства, обязанность по погашению задолженности по кредиту должна быть возложена на них в равных долях.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с положениями ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (далее ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает, если договором не предусмотрено иное, уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), сумм в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что влечет взыскание с него задолженности по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. 

Согласно условиям кредитного договора № № от дата года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2, полученный кредит использован ими на приобретение жилого дома, общей площадью 00.00 кв.м., и земельного участка, общей площадью 900,0 кв.м., расположенных по адресу: Адрес , общей стоимостью 00.00 рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами (пункт 2.1. кредитного договора), соответствующую требованиям настоящего кредитного договора. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого дома и земельного участка будет оформлено право собственности заемщика (п.2.1. договора).

дата года по договору купли-продажи, заключенному между ФИО4 (продавцом), ФИО1 и ФИО2 (покупателями), последними были куплены жилой дом, общей площадью 00.00 кв.м., и земельный участок, общей площадью 00.00 кв.м., расположенные по адресу: Адрес общей стоимостью 00.00 рублей.

Право собственности ФИО1 и ФИО2 на жилой дом и земельный участок было зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по КЧР, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации прав: серии № № № от дата года, серии № № № от дата года, серии № № № от дата , серии № № № от дата года, выданными Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по КЧР. В указанных свидетельствах указаны существующие ограничения (обременения) права собственности на жилой дом и земельный участок - ипотека в силу закона.

Согласно п. 5.2. кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенной частично с использованием кредитных средств недвижимости с момента государственной регистрации собственности заемщика на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 5. ст. 54.1. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"- если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из положений кредитного договора, а также в соответствии правовыми положениями п.1 ст. 348 ГК РФ, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу о необходимости удовлетворении требования истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору № № от дата года, заключенному между кредитором ОАО «Россельхозбанк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2 

Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из заключения судебной экспертизы от 21 ноября 2016 года, составленной ООО «Бюро оценки собственности», стоимость жилого дома, общей площадью 171,4 кв.м. с земельным участком, общей площадью 00.00 кв.м., расположенных по адресу: Адрес , составляет 00.00 рублей. 

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, суд исходит из его рыночной стоимости, определенной в заключении экспертизы от дата года, проведенной ООО «Бюро оценки собственности», приходя к выводу о допустимости и достоверности данного доказательства. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным начальную продажную цену жилого дома и земельного участка установить в размере 00.00 рублей, то есть в размере 00.00% от его рыночной стоимости. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 подлежат удовлетворению частично.

Платежным поручением №№ от дата года подтверждается несение истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 00.00 рублей за подачу иска в суд.

В силу ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца АО «Россельзозбанк» в равных долях. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № № от 00.00 года, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать в равных долях с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по кредитному договору № № от дата года в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, то есть в размере 00.00 рублей 00.00 копеек - с каждого. 

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № № от дата года: 

на жилой дом, общей площадью 00.00 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, общей площадью 00.00 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Адрес , определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 00.00 рублей.

В удовлетворении иска АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 в остальной части отказать.

Взыскать в равных долях с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченную государственную пошлину в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, то есть в размере 00.00 рублей 00.00 копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в Прикубанский районный суд КЧР заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Настоящее решение, кроме того, может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение в окончательном виде изготовлено 22 февраля 2017 года.

Судья подпись А.К.Абазалиев