Дело № 2-207/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 27 апреля 2017 года 

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя.

Свои исковые требования обосновывает тем, что 23 апреля 2014 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита для личных бытовых нужд. Согласно условиям кредитного договора с нее незаконно взимались: комиссия (плата) за страхование в общем размере 31997,94 руб.; комиссия за выдачу наличных денежные средств в общем размере 6690 руб.; комиссия за обслуживание карты (счета) в общем размере 4500 руб.

Плата за страхование подлежит возврату истцу, так как условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику влиять на условия договора, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик в одностороннем порядке был определен банком, ей не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил ей, может ли она самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую критериям, предъявляемым банком к страховым организациям, не предоставил право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Ей не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях без уплаты платы за страхование банку, не была доведена информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. Ей не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты. Комиссия за подключение к программе страхования искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

У нее не было возможности повлиять на размер платы за страхование. При обращении напрямую в страховую организацию размер страховой платы был бы меньше и у нее имелась бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у нее не было, подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств (кредитной карты), ведение кредитного счета подлежат возврату истцу. Банк был обязан открыть и вести ссудный счет для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности в соответствии с п. 4.42 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П. Открытый банком для кредитования истца специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций не является банковским счетом, понятие которого дано в ч. 1 ст. 845 ГК РФ, за пользование которым предусмотрена возможность взимания комиссии. Банк ограничил ее выбор на получение кредитных денежных средств в удобной для нее форме, так как кредитный договор не содержит оговорок о возможности отказа от кредитной карты или получения денежных средств наличными, их возврата без комиссии.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, списанными в счет оплаты комиссии за страхование в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляет 5412 руб. 45 коп. 

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 1234,44 руб., в качестве комиссии за обслуживание карты - 1091,75 руб.

Ответчик обязан возместить причиненный ей моральный вред в размере 10000 руб., а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в ее пользу.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № № от 23 апреля 2014 г. в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты. Взыскать с ответчика в ее пользу плату за страхование в сумме 31997,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5412,45 руб., комиссию за выдачу наличных денежные средств в сумме 6690 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1234,44 руб., комиссию за обслуживание карты в сумме 4500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1091,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. 

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Р. С.» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил возражения на исковое заявление ФИО1, в котором указал, что в тексте оферты от 23 апреля 2014 г. истица ФИО1 просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В заявлении о заключении договора истица указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями представления и обслуживания карт «Русский С.», Тарифами по картам «Русский С.», которые обязуется неукоснительно соблюдать. Заявление истицы от 23 апреля 2014 г., Тарифный план и Условия по картам в своей совокупности составляют договор о карте и содержат в себе все существенные условия договора, в том числе стоимость всех финансовых услуг (размер процентной ставки, размер комиссий, а также порядок их начисления).

Истица неверно толкует правовую природу платы за выдачу наличных денежных средств и ссылается на норму права, которая не может применяться к правоотношениям в рамках договора о карте в данной части исполнения оспариваемого договора, а также на то, что ее нельзя квалифицировать как плату за ведение ссудного счета. В пункте 8.1 Тарифного плана № стороны согласовали, что за совершение истцом расходных операций с использованием банкоматов со счета клиента, открытого в рамках спорного договора, в отсутствие на нем собственных денежных средств клиент обязуется оплатить банку плату за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 2,9 % от суммы расходной операции, при этом в случае безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карты подобная плата не взимается. Открытый истице по договору счет № не может быть квалифицирован как ссудный счет, правоотношения в части осуществления банком операций по банковскому счету должны регулироваться главой 45 ГК РФ «Банковский счет», а также ФЗ «О банках и банковской деятельности». Установленная в договоре плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссий за обслуживание ссудного счета.

В случае, если бы законодательством не была предоставлена кредитным организациям возможность получения платы за оказание данной услуги, установка банкоматов, их обслуживание являлось бы экономически нецелесообразной деятельностью. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанных услуг, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с клиента не взимается. Если в намерение клиента при обращении в банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию. Клиент имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта – договора о карте, самостоятельно определял порядок использования банковской карты. Обслуживание банковской карты создает для клиента дополнительные преимущества/имущественные блага, что обосновывает возмездность данной услуги банка.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части реализуемых банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты. Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбрать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтение конкретному банковскому продукту. Клиенту была оказана услуга, которая в силу ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной. Выпуск и обслуживание карт сопряжены с определенными расходами банка. Банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договором, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования клиентов банка, которое осуществляется исключительно при наличии на то волеизъявления клиента. Свое согласие либо несогласие на подключение данной услуги клиент выражает добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и ее стоимости. Воспользоваться данной услугой клиент имеет возможность как непосредственно при заключении договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора о карте. Истица ФИО1, рассмотрев предложение банка 23 апреля 2014 г. приняла решение участвовать в двух программах АО страхованию: страхование жизни, здоровья и трудоспособности и страхование финансовых рисков «защита от мошенничества», что подтверждается анкетой-заявлением от 23 апреля 2014 г. Истица при заключении договора о карте имела полную свободу выбора участия либо отказа от участия в дополнительной программе.

В соответствии с Тарифами банка дополнительные услуги по организации страхования в рамках заключенного договора о карте являются платными. Комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода, а страхования финансовых исков «защита от мошенничества» -50 рублей ежемесячно. При этом банк не оказывает клиентам самих услуг по страхованию, их оказывают страховые компании. Условиями программ по организации страхования клиентов, с которыми была ознакомлена истица предусмотрено, что клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги. Указанным правом истица не воспользовалась.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица на стороне ответчика АО «ФИО2.» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по следующим основаниям. 

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из анкеты на получение Карты, заявления истицы ФИО1 на выпуск банковской карты и открытие банковского счета, Тарифного плана 317/3, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.» между истицей ФИО1 и ответчиком был заключен договор о карте №, путем подписания Заявления клиента о выпуске банковской карты Amerikan Express Cold Card и открытии банковского счета, в соответствии с которым на имя истца был открыт банковский счет, выпущена кредитная карта Amerikan Express Cold Card.

В анкете-заявлении в графе «дополнительные услуги» истица указала, что хочет участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». В заявлении от 23 апреля 2014 г., подписанном истицей ФИО1 указано, что она ознакомлена, понимает и согласна с условиями программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», с тем, что с нее будет взиматься комиссия в соответствии с Тарифами и Условиями за участие в Программе. Пунктами 5.1, 5.2 Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» предусмотрено прекращение участия клиента в Программе АО «Банк Р. С.» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», в том числе при отказе клиента от участия в программе. 

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 N 40№ за период с 23 апреля 2014 г. по 10 октября 2016 г. производилось гашение комиссии за страхование в общем размере 31997,94, за обслуживание карты в размере 4500руб., за снятие наличных денежных средств в размере 6690 руб.

Суд приходит к выводу о том, что истица ФИО1 самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора о карте на предложенных ей условиях, в обеспечение которого выразила согласие на присоединение к Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации С. финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была каким-либо образом ограничена ответчиком в получении кредитного продукта, праве выбора страховой компании, программы страхования, способа оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, материалы дела не содержат. 

Разрешая требования истицы о взыскании комиссий за обслуживание карты, за снятие наличных судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Материалами дела установлено, что истица ФИО1 обратилась 23 апреля 2014 г. к ответчику с заявлением на заключение договора о карте, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Тарифном плане ТП 317/3, подписанном ею, предусматривающим условия кредитования, - в том числе плату за выпуск и обслуживание карты составляет 4500руб. пункт (1.1.), плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 2,9 % минимум 200 рублей (пункт 8.1.1.2).

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно пунктам 3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.», являющихся составной частью договора, заключенного между истицей и ответчиком, банк открывает клиенту счет. По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно пунктам 1.1, 8.1 Тарифного плана за выпуск и обслуживание карты, за выдачу наличных денежные средств клиент уплачивает банку комиссии в соответствии с действующим на момент заключения договора тарифным планом. 

Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № № от 23 апреля 2014 г. в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты, взыскании с ответчика платы за страхование в сумме 31997,94 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5412,45 руб., комиссии за выдачу наличных денежные средств в сумме 6690 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1234,44 руб., комиссии за обслуживание карты в сумме 4500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1091,75 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования истицы о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Демидова