Дело № 2-5716/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е. 

при секретаре Смирновой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, 

с участием представителя истца ФИО2 (на основании устава),

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ при содействии ПАО «АТБ» между сторонами был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, в пользу страховщика была произведена оплата страховой премии в размере 105 000 руб. Поскольку данная услуга была навязана при получении кредита, в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, в течение 14 дней, было направлено письмо с требованием о расторжении договора и возврате оплаченной страховой премии. До настоящего времени требования не удовлетворены. Просил взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 105 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф.

Определением Абаканского городского суда от 30.08.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «АТБ», определением суда от 13.09.2018 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, на стороне ответчиков привлечено ФГУП «Почта России»

В судебном заседании представитель процессуального истца – председатель МОО «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2 на удовлетворении исковых требований в части взыскания морального вреда и штрафа настаивал, требование о взыскании страховой премии не поддержал в связи с добровольным перечислением денежной суммы в размере 105 000 руб.

Материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явился, для участия в деле направил своего представителя.

Представители ответчиков, третьего лица в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствуют почтовые уведомления. 

С учетом мнения лица, участвующего в деле, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие материального истца, представителей ответчиков и третьего лица.

Согласно представленному представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующего на основании доверенности, отзыву на иск Страховая организация считает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования заключен ФИО1 добровольно, экземпляры договора и Условий страхования он получил на руки, ФИО1 добровольно оплатил страховую премию в полном объеме. Нарушений прав истца со стороны Страховой организации нет. В июле 2018 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило заявление ФИО1 о досрочном отказе от договора страхования. 26.07.2018 страховая организация перечислила на Почту России денежные средства в размере 105 000 руб. Учитывая, что Страховая организация произвела возврат страховой премии добровольно, прав истца не нарушала, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, изучив доводы иска, отзыва на иск, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов отдельного потребителя вправе обратиться общественное объединение потребителей при наличии просьбы потребителя. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в МОО «Комитет по ЗПП» с жалобой на нарушение прав потребителя по возврату страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 13.08.2018 председателем МОО «Комитет по ЗПП» принято решение об оказании содействия защиты прав и интересов потребителя, в целях исполнения которого МОО «Комитет по ЗПП» обязался осуществить следующие виды деятельности: рассмотреть жалобу потребителя, проконсультировать по вопросам законности; подготовить исковое заявление в защиту интересов потребителя и предъявить его в суд. Таким образом, МОО «Комитет по ЗПП» выступает в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО1 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, застрахованный) в обеспечение кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АТБ» и ФИО1 в офертно-акцептной форме (акцептом оферты являлась уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферы) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее – договор страхования) на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты (далее - Условия страхования или Условия), которые являются обязательными для 

Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. По настоящему Полису-оферте Застрахованным является Страхователь.

В заявлении на страхование и в полисе-оферте ФИО1 указал, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Подписывая полис-оферту, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями полиса оферты и Условий страхования.

Согласно п. 4.1 договора страхования договор страхования заключен на срок 60 месяцев (п. 7.3 полиса-оферты).

В соответствии с п. 5 полиса-оферты страховая премия уплачивается единовременно в размере 105 000 руб.

Как следует из выписки по счету №, открытому в ПАО «АТБ» на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 105 000 руб. переведены по распоряжению клиента от ДД.ММ.ГГГГ Страховой организации по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах 

минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016.

Из названного Указания ЦБ РФ (в редакции от 21.05.2017) следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

13.07.2018 ФИО1 посредством почтовой связи направил в ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 105 000 руб. в течение 10 дней почтовым переводом на адрес: 

<

адрес>, либо наличными денежными средствами в кассе организации по месту оформления договора в 

<

адрес>. Указанная претензия получена ответчиком 21.07.2018, что следует из отчета об отслеживании почтового отправления и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела. 

26.07.2018 в установленный 10-дневный срок, ООО «Альфа-Страхование Жизнь» перечислило ФГУП Почта России денежные средства в сумме 106865 руб. согласно списку ф.103 № от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №. 

При этом страховой компанией список ф.103 № от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлен.

Между тем, из списка ф.103 усматривается, что перевод денежных средств на имя ФИО1 по адресу: 

<

адрес> в размере 106865 руб. произведен лишь 06.09.2018. Почтовый сбор составил 1865 руб.

Кассовым чеком подтверждается и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании, что денежные средства в сумме 105 000 руб. получены ФИО1 посредством почтового перевода 15.09.2018.

Анализируя представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» (далее – ФЗ «О почтовой связи») услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги.

В силу абз. 3 п. 21 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, (далее – Правила) на бланках почтовых переводов денежных средств отправителем указываются точные адреса отправителя и адресата.

Почтовый адрес включает описание места нахождения пользователя услугами почтовой связи с обязательным указанием почтового индекса (абз. 1 п. 21 Правил).

Почтовое отправление или переведенные денежные средства, которые невозможно доставить (вручить) в связи с неточностью или отсутствием необходимых адресных данных пользователя услуг почтовой связи, выбытием адресата либо иными обстоятельствами, исключающими возможность выполнения оператором почтовой связи обязанностей по договору оказания услуг почтовой связи, возвращаются отправителю (ч. 1 ст. 21 ФЗ «О почтовой связи»).

Письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней (абз. 1 п. 34 Правил).

Как указано в ст. 2 ФЗ «О почтовой связи» под почтовым переводом денежных средств понимается услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Таким образом, из анализа указанных норм следует, что услуга «почтовый перевод денежных средств» включает в себя целый комплекс взаимосвязанных между собой действий, который начинается с заполнения физическим лицом бланка почтового перевода денежных средств с указанием точных адресов отправителя и адресата. При этом юридическим лицам необходимо указывать свое полное (с указанием организационно-правовой формы) и краткое наименование, а физическим лицам - фамилию, имя, отчество. Банковские реквизиты указываются в случае отправления почтовых переводов денежных средств от имени юридического лица либо в адрес юридического лица. Законодательством предусмотрена возможность направления почтовых денежных переводов до востребования либо на абонентский ящик. В первом случае в обязательном порядке указываются наименование объекта почтовой связи, куда направляется денежный перевод, фамилия, имя и отчество адресата. О том, что на имя пользователя услуг почтовой связи поступил почтовый денежный перевод, операторы почтовой связи уведомляют адресатов посредством почтового извещения. Если в течение 5 рабочих дней адресат не получил денежный перевод, ему направляется повторное извещение, которое доставляется и вручается под расписку. Почтовые денежные переводы могут храниться на объектах почтовой связи в течение месяца. Указанный срок в случае необходимости может быть продлен, для чего необходимо заявление отправителя или адресата. В случае, когда адресат был надлежаще уведомлен, но в установленные сроки не получил почтового перевода и от него не поступило заявления на продление сроков хранения денежного перевода, такой перевод подлежит возврату в адрес отправителя за его счет.

При этом, согласно п. 476, 477 Почтовых правил (утв. Приказом Минсвязи СССР от 18.12.1972 N 770), если в платежном поручении, акцептованном банком, указано "по списку", отправитель обязан предъявить его независимо от количества подаваемых переводов. Без этого переводы не принимаются.

Общая сумма переводов, указанная в списке, должна соответствовать сумме, указанной в акцептованном платежном поручении. Сумма платы за пересылку переводов может уплачиваться наличными деньгами или включаться в общую сумму платежного поручения.

Предприятия связи могут принимать одно акцептованное платежное поручение в оплату переводов, записанных в несколько списков ф. 103. В таких случаях на последнем списке работник связи указывает общее количество и общую сумму переводов, принятых по всем спискам, а также общую сумму платы, полученной за пересылку.

В том случае, когда список ф. 103 составлен на двух и более листах, работник связи на каждом листе списка ставит оттиск календарного штемпеля дня приема переводов, а на последнем листе списка, кроме того, он расписывается.

Почтовые квитанции вместе с копиями списков (по внутренним заказным отправлениям с подлинными экземплярами) выдаются отправителю. Подлинные экземпляры списков ф. 103 на переводы подкладываются к тетради ф. 5, а на посылки, ценные письма и ценные бандероли подшиваются в отдельные пачки по порядку их записи в тетради ф. 1 и хранятся вместе с тетрадями. Списки ф. 103-м подшиваются в отдельные пачки.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что на представленном в материалы дела списке ф.103 стоит оттиск календарного штемпеля 06.09.2018, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 105 000 руб. были перечислены на счет ФИО1 06.09.2018, то есть после подачи искового заявления, поступившего в Абаканский городской суд 17.08.2018.

Между тем, поскольку ответчик возвратил истцу уплаченную им страховую премию в размере 105 000 руб. 00 коп. за участие в программе страхования, оснований для взыскания возврата страховой премии не имеется.

Вместе с тем, как было установлено в ходе судебного разбирательства ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвел возврат страховой премии истцу за пределами срока (10 - рабочих дней) указанного в вышеприведенных Указаниях Банка России, в период рассмотрения дела в суде. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права потребителя на получение страховой премии в срок указанный в законе нарушены, ответчик выполнил требования истца как потребителя только в ходе судебного разбирательства. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашло подтверждение нарушение Банком прав потребителя в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца за нарушение прав потребителя, выразившееся в несвоевременной компенсации комиссии по страхованию и расторжении договора страхования, подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

Оценивая заявленный размер компенсации морального вреда по исковым требованиям - 1 000 руб., суд находит его соответствующим нравственным страданиям истца, объему нарушенного права, периоду нарушения, в связи с чем, находит возможным удовлетворить данное требование в заявленной сумме.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Учитывая, что требование истца ответчиком не удовлетворены в добровольном порядке, с Банка подлежит взысканию штраф в размере 53 000 руб. 00 коп. из расчета (105 000 руб. + 1 000 руб. 00 коп.) х 50%, из которых в пользу истца ФИО1 и в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» подлежит взысканию по 26 500 руб. 00 коп. 

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 26 500 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 26 500 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий И.Е. Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено и подписано 16.11.2018.

Судья И.Е. Лобоцкая