Дело №2-2406/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 12 сентября 2018 года

гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (л.д.23-41, 42) подала в суд в защиту интересов истца ФИО1 иск к АО «МетЛайф» в порядке защиты прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в автосалоне приобрел автомобиль, для чего ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № на срок 84 месяца.

При заключении кредитного договора заемщику как условие получения займа было предложено подписать заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому ФИО1 становится застрахованным лицом по договору группового страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» при стоимости страхования 104117 рублей 89 копеек, которая была списана со счета страховщика.

При этом работники банка не сообщили потребителю о всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика и условий страхования, о возможности отказа от договора страхования в предусмотренный срок. Таким образом, при заключении кредитного договора услуга по страхованию потребителю навязана.

Поэтому, ФИО1 решил воспользоваться правом на отказ от страхования и подал страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У 14-дневный срок, претензию с просьбой возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Однако ответчик отказал в удовлетворении претензии потребителя, денежные средства не возвратил, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 81 день ответчик неправомерно удерживает денежные средства, за что должен выплатить истцу в порядке возмещения убытков проценты в сумме 4815 рублей 45 копеек согласно процентной ставки по кредиту, с использованием которого истец уплатил страховую премию (104117,89 рублей х 18,5% : 100% : 12 месяцев х 3 платежа).

Отказом от удовлетворения законных требований потребителя ответчик нарушил права последнего, чем причинил истцу моральный вред, который также потерял время в ожидании исполнения обязательств, перенес неудобства, переживания, отрицательные эмоции, связанные с фактом обмана со стороны банка, навязыванием услуги, обременительной для бюджета заемщика. 

Просил:

- признать ничтожным условия заявления на включение в Программу добровольного страхования в рамках группового страхования, заключенного ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать в пользу ФИО1 с АО «МетЛайф» 104117 рублей 89 копеек стоимости страхования, удержанной банком, 1675 рублей 16 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по дату исполнения требований ответчиком (104117,89 рублей х 7,25% : 100% : 365 дней х 81 день), 4815 рублей 45 копеек убытков в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхования и 20000 рублей компенсации морального вреда;

- взыскать с ответчика в пользу истца и общественной организации потребителей штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д.2-3, 4).

Ответчик АО «МетЛайф», подтвердив заявленные условия договоров между участниками сторонами, иск не признал.

Пояснил, что подписание кредитного договора, получение и использование кредитных денежных средств свидетельствует об осознанных действиях истца ФИО1 и добровольный характер сделки.

При заключении договора личного страхования его стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Навязывание услуг отсутствовало. Истец самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования

В случае неприемлемых условий, в том числе о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования, в том числе отказаться от них. Однако собственная подпись истца на каждой странице заключенных договоров подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Договор страхования между истцом и ответчиком не предусматривает возврат страховой премии.

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели истец имел возможность в течение 30 (тридцати) календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (пункт 6.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 6.2.3 дополнительного соглашения № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо должно обратиться с заявлением к страхователю (ПАО «Совкомбанк»). В свою очередь, если страхователь примет решение об исключении истца из числа застрахованных лиц – страховщик (АО «МетЛайф») выплачивает страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении застрахованного, а уже страхователь перечисляет застрахованному лицу страховую премию, поступившую от страховщика.

Однако дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № от ДД.ММ.ГГГГ из последнего пункты 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5, и страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (услуг, работ). Договор страхования страховщик заключает только с согласия заемщика и в его интересах.

Заключая договор страхования заемщика и принимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной сделкой.

Поскольку у страховщика по договору страхования отсутствует законная обязанность возврата страхователю – юридическому лицу – страховой премии в случае его отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, застрахованное лицо имеет право воспользоваться условиями договора страхования, предусмотренными пунктом 6.2, согласно которому застрахованное лицом может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия в случае ее уплаты будет возвращена страхователю. Страхователь же должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

В соответствии с пунктом 6.3.3 договора страхования застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк).

Таким образом, из договора страхования (пункты 6.3.3, 7.1.1) следует, что застрахованное лицо не обращается напрямую к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, а обращается к страхователю по договору страхования – ПАО «Совкомбанк», что и разъяснил ответчик истцу в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства, уплаченные заемщиком в качестве вознаграждения за оказание определенного набора услуг (плата за подключение в программу добровольного страхования) ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы определенную сумму в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховщика по договору добровольного страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Банк за включение истца в программу страхования уплатил ответчику-страховщику 92726 рублей 17 копеек. Все остальные полученные от истца денежные средства банк оставил у себя без перечисления их страховщику.

То есть, истец мог бы претендовать только на 92726 рублей 17 копеек, а не на 104117 рублей 89 копеек. 

Просил отказать в иске, а в случае его удовлетворения – применить статью 333 ГК РФ (л.д.46, 47-49, 50-60).

С учетом отзыва ответчика истец дополнил и уточнил свои доводы и требования по иску.

Так, истец просит признать ничтожным заявление на страхование, по существу заключенный с ним договор страхования, в виду отсутствия в нем условий о праве отказа от договора страхования в предусмотренный 14-дневный срок с возможностью получения возврата уплаченных денежных средств за страхование полностью при отсутствии в этом периоде страховых событий.

Договор страхования является публичным, значит, его условия должны соответствовать требования закона, в данном случае - Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У.

Полагает, что при заключении договора была предоставлена неполная информация о предоставляемых услугах страхования, а именно: в заявлении на страхование в нарушение требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отсутствуют сведения о стоимости услуг банка, размере страховой премии страховщика в рублях, что вводит в заблуждение потребителя относительно свойств сделки, не позволяет определить и сопоставить его финансовые возможности и затраты в момент подписания заявления на страхование.

Поскольку в договоре между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» отсутствовали условия о возможности отказа в 14-дневный срок от заключенного договора страхования, истец как фактический страхователь обратился непосредственно к страховщику с требованием о расторжении договора и возврата денежных средств в предусмотренный законом период. Отказ от договора страхования истец направил непосредственно страховщику, от услуг которого он и отказывался.

Ни в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ни в информационном сертификате сведений о стоимости услуг банка нет, поэтому, и в заявлении к страховщику истец указал всю сумму, удержанную у него за страхование.

В связи с тем, что отказ от договора страхования истец подал в 14-дневный срок, что ответчик не оспаривает, полагают, что в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумма 92726 рублей 17 копеек, которую подтвердил и сам ответчик (л.д.65).

Истец ФИО1, а также представители ответчика АО «МетЛайф» и третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом; представители ответчика просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.49, 61-64).

Представляющая интересы Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» по доверенности ФИО2 (л.д.44, 73) поддержала доводы и требования по иску и учетом приведенных дополнений и уточнений.

Выслушав представителя общественной организации потребителей, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

…Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) установлено:

- статья 10 - …исполнитель… обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об… услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора… (пункт 1); информация об… услугах в обязательном порядке должна содержать: …цену в рублях и условия приобретения… услуг… (пункт 2);

- пункт 1 статьи 16 - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…;

- пункт 2 статьи 16 - запрещается обусловливать приобретение одних… услуг обязательным приобретением иных… услуг…

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В абзаце втором пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенного положения закона Банк России принял Указание от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) (зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 12.02.2016 года за №41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года), которым установлено (в редакции, действующй с 01.01.2018 года):

- пункт 1 - при осуществлении добровольного страхования… страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- пункт 2 - страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 5 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- пункт 6 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

- пункт 7 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 8 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования;

- пункт 9 - настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»;

- пункт 10 - страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (в настоящее время – АО «МетЛайф») (страховщик) заключили договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию… лиц, заключивших со страхователем кредитные договоры на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование…; …застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц… При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору (пункт 6.2); действие договора в отношении застрахованного лица прекращается… досрочно по следующим основаниям (пункт 6.3): по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО МКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 (десять) календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (пункт 6.3.3) (л.д.52-60, 61).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 и ПАО «Сомкомбанк» заключили договор потребительского кредита № на сумму 729116 рублей 89 копеек под 18,5% годовых на срок 84 месяца, в пункте 17 которого отмечено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу (далее – заявление). На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,90 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6,0 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.5-7, 8).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, указав, что понимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и АО «МетЛайф» (далее – страховщик) по одной из нижеперечисленных Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе А3 и согласен быть застрахованным по Программе А3 (страховые события: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; первично диагностированное смертельно опасного заболевания).

Кроме того, истец подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования; назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае своей смерти – своих наследников с зачислением без дополнительного распоряжения суммы страхового возмещения на открытый ему счет в ПАО «Совкомбанк»; осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка; понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность; заявил о том, что получил полную и подробную информацию о выбранной им выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита; подтвердил, что получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6, 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4051-1 «Об организации страхового дела» (л.д.15-16, 17).

Со счета истца ДД.ММ.ГГГГ из средств предоставленного ему кредита банк - ПАО «Совкомбанк» списал 104117 рублей 89 копеек как плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.14), из которых ответчику АО «МетЛайф» перечислены 92726 рублей 17 копеек (л.д.51).

В данной части доказательства иного и обратного участвующие в деле лица не предоставили, споры не заявили. 

ДД.ММ.ГГГГ истец подал страховщику АО «МетЛайф» заявление, в котором, выразив несогласие с действиями банка при заключении кредитного договора и договора страхования, с нарушением своих права и приведя содержание действующего законодательства, потребовал расторгнуть договор страхования с АО «МетЛайф» и возвратить денежные средства, уплаченные по договору страхования на лицевой счет (л.д.18-21).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ ответчик АО «МетЛайф» сообщил истцу о том, что последний является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии же с договором страхования и положениями гражданского законодательства Российской Федерации в обязанности банка как страхователя по договору страхования входит предоставление истцу запрашиваемых последним сведений документов, а также осуществление иных действий в рамках договора страхования (в том числе исключение истца из списка застрахованных лиц по указанному договору). Для этого истцу необходимо предоставить соответствующее подписанное заявление в любое отделение банка (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд.

Иные документы стороны на момент разрешения спора не предоставили.

Таким образом, между сторонами возник спор о праве непосредственно истца как застрахованного лица по договору добровольного коллективного (группового) страхования требовать от ответчика-страховщика отказа от страхования в установленный срок с возвратом уплаченной страховой премии.

Кроме того, истец просит признать и само заявление как фактический договор страхования недействительным, утверждая, что заключение кредитного договора банк обусловил заключением договора страхования, по которому, в свою очередь, ему не предоставили всю необходимую информацию, в том числе о стоимости услуги, как в пользу банка, так и в пользу страховщика, а также по причине отсутствия условия о возможности отказа от страхования в предусмотренный ЦБ РФ срок в 14 дней. 

Однако из буквального содержания приведенного заявление на включение в программу добровольного страхования, предоставленного и подписанного самим истцом, прямо следует, что он подтвердил свое добровольное волеизъявление на участие в обозначенной программе, а также последствия отказа от участия в программе страхования и его право на заключение договоров страхования самостоятельно и с иными страховщиками, что никак не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Следовательно, доказательства безусловно «навязанного» характера услуги по страхования не предоставлены.

Кроме того, отсутствие в заявлении на страхование условия о возможности отказа от страхования в течение 14 дней со дня его подписания не влечет недействительность заявления на страхование (договора страхования) в целом. Нет в этом заявлении и иных условий в данной части вообще, которые могли бы предметом иска. Возможное же наличие спорных условий позволило бы признать ни сам договор недействительным, а данные условия, применив непосредственно установленные законом.

Не может признать суд основанием для признания заявления на страхование (договора страхования) недействительным и ссылки истца на отсутствие в заявлении сведений о цене услуги, поскольку из содержания заявления ответчику от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец располагал (располагает) еще одним заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что страховая премия АО «МктЛайф» составляет 104117 рублей 89 копеек, страховая сумма – не более 4000000 рублей, срок страхования с 00-00 ч. ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 ч. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-21), то есть в данной части все необходимые сведения (информация) истцу были известны (сообщены) при заключении договора страхования изначально. 

Согласно предоставленным документам включение истца в программу добровольного коллективного страхования выполнено на основании заключенного между ответчиком АО «МетЛайф» и третьим лицом ПАО «Совкомбанк» приведенного договора добровольного группового страхования, по которому, как уже было отмечено, в рассматриваемых правоотношениях ПАО «Совкомбанк» является страхователем, АО «МетЛайф» - страховщиком, истец - застрахованным лицом, а объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью и жизни.

В итоге, договор страхования в данном случае банк-страхователь заключил в интересах заемщика-истца как застрахованного лица и за его счет, оплатив страховую премию из средств предоставленного истцу кредита.

Отсюда, вследствие присоединения к программе добровольного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, значит, страхователем по данному договору является и сам истец-заемщик.

Поскольку, заемщиком в сложившейся ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления о страховании отказаться от заключения договора страхования (от участия в программе страхования) с возвратом уплаченной по нему суммы. Нет ограничений и по субъекту, которому заемщик вправе подать заявление об отказе от страхования.

Поэтому, иное мнение ответчика, как по срокам и порядку отказа от страхования, так и по подлежащей возврату сумме, со ссылками на условия договора между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», противоречащие к тому же приведенным положениям действующего законодательства, нельзя признать правильным.

Следует отметить, в правоотношениях с истцом ответчик не выполнил и требования пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, устанавливающего обязанность страховщиков привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней еще со дня вступления его в силу.

Предоставленным по закону правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии истец фактически воспользовался в течение пяти дней - ДД.ММ.ГГГГ с даты подачи заявления об участии в программе страхования – ДД.ММ.ГГГГ, направив ответчику соответствующее заявление.

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1); в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Отсюда, поскольку письменное требования об отказе от исполнения договора страхования истец предъявил страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то в отсутствие доказательств обратного и иных возражений договор страхования в отношении истца следует считать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, истец, как он буквально в итоге и заявил, имеет право и на возврат уплаченных им в счет кредита за страхование денежных средств в пользу ответчика-страховщика (страховую премию), что в отсутствие иных споров и возражений составит 92726 рублей 17 копеек.

Поскольку ответчик уклонился от возврата истцу полученной страховой премии, на обозначенную сумму последней подлежат начислению проценты по правилам статьи 395 ГК РФ, размер которых в данном случае составит 1473 рубля 46 копеек (одна тысяча четыреста семьдесят три рубля 46 копеек) (92726,17 рублей х 7,25% : 100% : 365 дней х 81 день), без дальнейшего снижения согласно статье 333 ГК РФ, поскольку ответчик не обосновал необходимость применения последней в спорной ситуации.

Требования же истца о взыскании с ответчика убытков в виде процентов за пользование кредитом на спорную сумму страховой премии (платы за страхование) удовлетворению не подлежат, спорная сумма получена истцом в составе кредита, за который он и платит проценты, взыскана в пользу самого же истца, а не третьего лица – банка. Доводы о возможности использования истцом спорной суммы иным образом (например, депозит) для получения прибыли в спорной ситуации учету не подлежат. 

Поскольку в данном случае установлен факт нарушения ответчиком безусловного права истца как потребителя на отказ от заключенного договора страхования в предусмотренный законом срок с возвратом уплаченных за услугу денежных средств, то имеются предусмотренные статьей 15 Закона о потребителях основания для денежной компенсации морального вреда, размер которой, принимая во внимание причины и обстоятельства возникновения и характер спора и допущенных ответчиком нарушений, отсутствия явно неблагоприятных последствий для истца, действий обеих сторон, а также требования разумности и справедливости (статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ), следует определить в 3000 (три тысячи) рублей с каждого ответчика.

Кроме того, так как законные требования истца-потребителя ответчик-страховщик в добровольном порядке и без объективно уважительных причин не удовлетворил, то на основании пункта 6 статьи 13 Закона о потребителях с последнего подлежит взысканию штраф в сумме 48599 рублей 82 копейки ((92726,17 + 3000 + 1473,46) x 50% : 100%) в пользу истца и общественной организации, предъявившей иск в защиту интересов потребителя, то есть по 24299 рублей 91 копейки в пользу каждого (48599,82 х 50% : 100%).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 о признании ничтожным условия заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» и взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору - отказать.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного коллективного страхования по программе страхования «Программа А3» с Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф», в связи с отказом ФИО1 от страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф»:

- в пользу ФИО1 92726 рублей 17 копеек страховой премии, 3000 рублей денежной компенсации морального вреда, 1473 рубля 46 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 24299 рублей 91 копейку штрафа, всего в общей сумме 121499 рублей 54 копейки;

- в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» 24299 рублей 91 копейку штрафа;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме 3326 рублей.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено 21.09.2018 года.