Дело № 2-314/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре Асташевой И.А.

с участием представителя истца – ФИО1 

представителя ответчика – ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился к ПАО «Совкомбанк» с иском, в котором, с учетом уточнения исковых требований просит взыскать:

- сумму страхового взноса, уплаченную за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 174415руб. 03коп., 

- штраф в размере 50% от присужденной суммы, 

- компенсацию морального вреда в размере 3000руб.

В обоснование своих требований ФИО3 сослался на следующие обстоятельства. 

1 апреля 2017г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита (покупка товаров народного потребления). При оформлении кредита ему была навязана дополнительная услуга в виде включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты в качестве застрахованного лица по договору заключенного 20 января 2017г. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС Жизнь» далее страховщик. Подробные условия страхования, изложенные в программе страхования, не были предоставлены потребителю. Банк не предоставил информации о других страховых компания и условиях страхования. 

Он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты с целью вернуть уплаченную сумму в размере 174415руб. 03коп. плату. Однако сотрудник банка пояснил, что для этого необходимо обращаться в ООО «СК «РГС-Жизнь». Обратившись письменно в ПАО «Совкомбанк», он получил отказ.

Между тем, согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, п.4.5.1. Застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме.

Он неоднократно пробовал урегулировать вопрос о возврате суммы платы уплаченной за программу добровольного финансовой и страховой защиты мирным путем, но все его усилия были напрасны. Все его требования к банку игнорировались. Эта ситуация привела его к стрессу, в результате которого возникли семейные ссоры и проблемы в профессиональной деятельности. Своими действиями ответчик причинил ему моральный вред.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования ФИО4 и просит их удовлетворить. Кроме того, суду пояснил, что из текста «Общие условия Договора потребительского кредита под залог Транспортного средства является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита» ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. Таким образом, общие условия размещены на сайте в разделе Главная > Кредиты > Денежный кредит под залог АВТО, архивных условий данный раздел не содержит.

Также в п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ указано: «Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменение в Общих условиях Договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет. Таким образом, потребитель вынужден самостоятельно исследовать сайт банка в поисках условий программы страхования и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит: п.4.5.1. Застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме.

Согласно общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, не признала исковые требования ФИО3 Суду пояснила, что кредитный договор является договором смешанного типа. В пункте 14 Индивидуальных условий истец был ознакомлен с Общими условиями и обязался их неукоснительно выполнять, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. Согласно заявлению, условия страхования жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В данном случае, заемщик выразил желание произвести оплату страховой премии за счёт заёмных кредитных денежных средств и поручил банку произвести действия по переводу денежных средств в страховую компанию. Само по себе страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Подписав указанное заявление, ФИО3, выразил свое согласие с назначением себя в качестве выгодоприобретателя до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что указывает о получении полной и подробной информации о выбранной программе страхования, собственном согласии с условиями договора страхования, указал также, что выражает личное желание заключить договор добровольного страхования и имеет право на самостоятельное заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Общими условиями, действовавшими на момент заключения кредитного договора, предусматривалось, что заемщик вправе обратиться с вопросом о выходе из программы добровольной страховой защиты в течение 5 рабочих дней. Данная редакция Общих условий размещена на сайте Банка в архивном разделе. Поскольку заемщик ФИО3 с заявлением о выходе из программы страховой зщиты обратился спутся установленного срока, Банком было ему в данном вопросе отказано. По этим основаниям просит отказать ФИО3 в иске.

Выслушав доводы представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО3 не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению. 

На основании п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пункт 2 ст.935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.п.1,2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., разъяснены вопросы, связанные с заключением договора страхования в связи с заключением кредитного договора.

Согласно п.4 названного Обзора в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ст.ст.329, 934 ГК Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено следующее.

1 апреля 2017г. на основании заявления-оферты Заемщика ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. Настоящий Кредитный договор состоит из Заявления на предоставление потребительского кредита от 1 апреля 2017г., Общих условий потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита. 

До заключения кредитного договора ФИО3 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

1 апреля 2017г. между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму 850805руб. 03коп. под 17,70% годовых сроком до 1 апреля 2022г.

При подписании указанного выше договора, истец ознакомлен с содержанием кредитного договора, согласен с его условиями и обязался их выполнять. Подписав кредитный договор, ФИО3 обеспечил исполнение, взятых на себя обязательств по договору.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению потребительского кредита, зачислив кредитные средства на счет клиента в размере, оговоренном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

В Заявлении от 1 апреля 2017г. Заемщик ФИО4 собственноручно подписал, что он «с условиями финансовой защиты согласен и ознакомлен». Кроме того, Заемщик также ознакомился и принял Общие условия (п.14 индивидуальных условий).

Заемщик был вправе в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора отказаться от страховой защиты, направив заявление о таком отказе, однако данным правом не воспользовался. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно исполнять. (п.14 кредитного договора).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании Общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной и страховой защиты заемщиков в течение 5 рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении указанного срока с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата не возвращается.

11 мая 2017г. ФИО3 обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования.

В Условиях потребительского кредита указано, что заемщик вправе в течение 5 рабочих дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы, при этом Банк возвращает ему уплаченную им плату за участие в Программе. При этом, согласие истца с предложенными условиями кредитования, на оплату страховой премии за счет собственных средств и ее перечисления на счет страховщика, а так же о разъяснении ему возможности получить кредит без участия в указанной программе, выражено в виде проставленных рукописным способом знаков в виде «галочек» в квадрате над печатным словом «Да», размещенным под каждым из названных условий. В пункте 9 кредитного договора указана лишь обязанность Заемщика заключить договор банковского счета. В п.17 кредитного договора прямо предусмотрено, что Заемщик вправе в добровольном порядке получить отдельную дополнительную услугу по страхованию, причем она никоим образом не связана с кредитным договором и не ставит в зависимость от получения кредитных средств. С указанными условиями истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи внизу каждой страницы кредитного договора.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а, напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования. Также в п.8 Заявления на включение в программу добровольного страхования отражено, что заключение договора страхования не влияет на процентную ставку по кредиту. 

Сторонами по договору страхования являются истец и страховая компания. Это отдельные обязательства, которые не имеют никакого отношения к кредитным обязательствам. Банк не является стороной по страховым отношениям.

В соответствии со ст.934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В указанном договоре в качестве выгодоприобретателя указан сам страхователь – истец ФИО3 

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию страховых услуг и не связаны с обязательствами по кредитному договору.

Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования ФИО3 обратился в Банк только 11 мая 2017г., то есть спустя 5 дней после заключения кредитного договора от 1 апреля 2017г., между тем, заемщик вправе обратиться с вопросом о выходе из программы добровольной страховой защиты в течение 5 рабочих дней, не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца, в связи с чем суд отказывает ФИО3 в иске к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового взноса, уплаченной за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 174415руб. 03коп.

Доводы истца и его представителя о том, что требования ФИО3 должны быть удовлетворены, так как в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования он подал в Банк заявление о выходе из Программы страхования, судом во внимание не принимаются и не могут служить основанием для удовлетворения его исковых требований, поскольку Общими условиями, действовавшими на момент заключения истцом кредитного договора, а именно 1 апреля 2017г. предусматривалось, что заемщик вправе обратиться с вопросом о выходе из программы добровольной страховой защиты в течение 5 рабочих дней. Данная редакция Общих условий размещена на сайте Банка в архивном разделе и является общедоспутной. Судом установлено, что с заявлением о выходе из программы страховой зщиты заемщик ФИО3 обратился спутся установленного срока, а именно 11 мая 2017г.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, подлежат отклонению и производные требования истца о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В силу ст.151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в настоящем судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, а также причинение ему морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями ответчика, которые бы нарушали его личные неимущественные права, либо принадлежащие ему нематериальные блага, суд не находит оснований для возложения на ПАО «Совкомбанк» ответственности по компенсации истцу морального вреда, в связи с чем отказывает ФИО3 в иске в части компенсации морального вреда в размере 3000руб.

Согласно ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку настоящим судебным решением требования ФИО3 не удовлетворены, суд отказывает ему в иске к ПАО «Совкомбанк» о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3 в иске к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового взноса, уплаченной за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 174415руб. 03коп., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 3000руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда.

Судья - Н.А.Северина