Дело № 2-1395/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мелеуз 25 сентября 2024 года 

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Магизовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, в обоснование иска, указав следующее. 

16 августа 2019 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком по заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

Получая кредит, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 3 июня 2024 г. размер задолженности на период с 16 ноября 2022 г. по 3 июня 2024 г. составляет 171 913 руб. 22 коп., из них 13 621 руб. 56 коп. задолженность по процентам, 158 291 руб. 66 коп. задолженность по основному долгу.

Согласно имеющимся у АО «Почта Банк» сведениями, заемщик ФИО1 умерла 23 октября 2022 года. После смерти ФИО1 открылось наследство, которое приняла ответчик ФИО4

12 апреля 2024 г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая оставлена без удовлетворения.

В связи с изложенным АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору 

<

№> от 16 августа 2019 г. в сумме 171 913 руб. 22 коп., из них 13 621 руб. 56 коп. задолженность по процентам, 158 291 руб. 66 коп. задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 638 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (подпункты 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).

Согласно Федеральному закону от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указывается, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1 16 августа 2019 г. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с параметрами запрашиваемого кредита – «Суперпочтовый _17,9» с суммой к выдаче 251 000 руб., сроком на 60 месяцев, также просила открыть ей сберегательный счет, оформить карту и предоставить обслуживание в соответствии с условиями и тарифами Банка.

16 августа 2019 г. с ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам. В соглашении выражает согласие с тем, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носители, подписанному собственноручной подписью.

По результатам рассмотрения заявки 16 августа 2019 г. ПАО «Почта Банк» заключило с заемщиком ФИО1 договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» 

<

№>, содержащий в себе «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Супрепочтовый _17,9», в соответствии с условиями, которого ФИО1 была предоставлен лимит кредитования в размере 336089 руб. с уплатой процентов в размере 17,90 % годовых. 

Условиями договора определена дата закрытия кредитного лимита 16 августа 2019 г., срок возврата кредита рассчитан на дату заключения договора - 16 августа 2024 г. Кредит погашается путем уплаты 60 платежей в размере 8 526 руб., ежемесячно до 16 числа каждого месяца, начиная с 16 сентября 2019 г.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составила 510721 руб. 74 коп. и включает сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии (пункт 18 кредитного договора). 

Пунктом 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в котором указано, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых. Договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи – 04149.

В этот же день на имя ФИО1 был открыт сберегательный счет по кредитному договору и выпущена карта.

ФИО1 была ознакомлена с Тарифом по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый», Графиком платежей и Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита 

<

№>.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 г. № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25 января 2016 г. сер. 77 №). 31 января 2020 г. в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № 01/20 от 31 января 2020 г.) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Получая кредит, заемщик ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается заявлением на страхование от 16 августа 2019 г. и полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, сумма страховой премии в размере 75 300 руб. оплачена заемщиком. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (пункт 3.1); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (пункт 3.2). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе – оферте).

Из выписки по лицевому счету за период с 16 августа 2019 г. по 2 июня 2024 г. усматривается, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей ПАО «Почта Банк». 

23 октября 2022 года заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии ... 

<

№> от 25 октября 2022 г.

По сведениям, представленным отделом ЗАГС Мелеузовского района и г. Мелеуз ГК РБ от 17 июля 2024 г., смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: Болезнь сердца легочная уточненная; болезнь легкого обструктивная с бронхитом эмфизематозным; бронхоэктазия, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая.

В соответствии с Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

№> ОПТИМУМ 2 страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В частности, согласно пункту 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не относится к страховому случаю. 

После смерти заемщика ФИО1 образовалась задолженность.

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти ФИО1, умершей 23 октября 2022 г. нотариусом Некоммерческой организации Нотариальная палата Республики адрес и адрес Республики Башкортостан ФИО2 заведено наследственное дело 

<

№>.

Наследником на основании завещания от 5 июня 2008 г. является ФИО5 Наследственное имущество, указанное в завещании, состоит из 2/3 доли в квартире, расположенной по адресу: 

<

адрес обезличен>, а также все оставленное имущества, какое ко дню смерти окажется принадлежащим, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

С заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО4, дочь ФИО3 отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли наследства.

Свидетельства о праве на наследство ФИО4 не выдавались.

Согласно ответу Мелеузовского участка Стерлитамаксого филиала ГБУ РБ «ГКО и ТИ» 

<

№> от 18 июля 2024 г. следует, что ФИО1 по данным филиала (участка) является собственником объекта недвижимости: 

<

адрес обезличен>, адрес объекта: 

<

адрес обезличен>, доля 2/3.

Согласно материалам наследственного дела у ФИО1 имелись счета в ПАО Сбербанк 

<

№> с остатком денежных средств на 23 октября 2022 г. в сумме 1 862,41 руб. и 

<

№> с остатком денежных средств на 23 октября 2022 года в сумме 50,04 руб.

Иного движимого и недвижимого имущества у ФИО1 на дату смерти не имелось. 

Согласно представленным истцом расчетам на 3 июня 2024 г. размер задолженности на период с 16 ноября 2022 г. по 3 июня 2024 г. составляет 171 913 руб. 22 коп., из них 13 621 руб. 56 коп. задолженность по процентам, 158 291 руб. 66 коп. задолженность по основному долгу.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, соответствует условиям договора и не оспаривается ответчиком. Иной расчет задолженности суду не представлен. До настоящего времени ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято, таких доказательств в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, как и не представлено доказательств необоснованности заявленных требований. 

Сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, исходя из кадастровой стоимости 2/3 доли жилого помещения (801 131,89 руб.) установленной из представленных документов ЕГРН.

Решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 29 июня 2023 г. с ФИО4 как наследника ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 59464,23 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1983,93 руб. 

При этом с учетом взысканной по указанному решению суда суммы долга стоимость наследственного имущества является достаточной для погашения задолженности по текущему кредиту в ПАО «Почта Банк» в размере 171 913 руб. 22 коп.

Решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 29 июня 2023 г. установлено, что согласно определению 

<

№> от 20 июня 2022 г. Арбитражного суда Республики Башкортостан завершена процедура реализации имущества гражданина ФИО4

Вместе с тем, факт признания ФИО4 несостоятельной (банкротом) не освобождает ее от обязательств по погашению кредитной задолженности наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, поскольку положения статьи 213.11 Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» к возникшим правоотношениям не применимы. 

Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые не прекращаются смертью должника, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО4 задолженности по договору в заявленном размере.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 638 руб., поскольку они обоснованными и подтверждены документально.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО4, 

<

дата обезличена> года рождения, (паспорт ...) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

№> от 16 августа 2019 г. в сумме 171 913 руб. 22 коп., в том числе: задолженность по процентам – 13 621 руб. 56 коп., задолженность по основному долгу 158 291 руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО4 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 638 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 2 октября 2024 г.

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова 

...

...