Дело № 2-3909/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2017 г. Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербатых Е.Г.

при секретаре Мячиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» об обязании заключить договор о реструктуризации кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 19 декабря 2014 года между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 3 402 300 руб., количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 120 ежемесячных платежей. Согласно п.11 договора, цель использования заемщиком кредита, инвестирование строительства индивидуальное строительство объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. В настоящее время совместными собственниками указанной квартиры являются ФИО2 и ФИО1, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 17.11.2015 г. На квартиру существуют ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Обязательства по оплате кредитного договора № от 19 декабря 2014 года исполняются надлежащим образом.

11 февраля 2017 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявление о проведении реструктуризации кредитного договора № от 19 декабря 2014 года в рамках помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, на, условиях которые утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 года, при этом истец обратилась, как гражданин РФ имеющий 2-х и более несовершеннолетних детей. 

24 мая 2017 года истец получила ответ, в котором указано, что банком проведен всесторонний анализ поступивших заявок, в том числе на предмет соответствия условиям и целям программы. Учитывая изложенные выше обстоятельства, положительное решение по заявлению ФИО1 не было принято.

Истец считает отказ банка в проведение реструктуризации кредитного договора № от 19 декабря 2014 года незаконным и необоснованным, поскольку из ответа ответчика не следует, под какие условия и цели программы истец не подпадает как заемщик, в то время как истец подпадает под категории граждан и условия, указанные в п.7 Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования». При этом ответчику был предоставлен полный пакет документов подтверждающий, что истец подпадает под действие программы и имеет право на заключение договора на реструктуризацию.

Кроме того, согласно п.4 Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации). Однако ответчик намеренно затягивал рассмотрение заявления истца о реструктуризации кредитного договора в рамках вышеуказанной программы, поскольку в Постановлении указано, что возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно.

В связи с изложенным, ФИО1 просила суд обязать Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземный банк Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» заключить договор реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 года.

В судебное заседание истец, будучи извещенной надлежащим образом, не явилась, направив в суд своего представителя по доверенности ФИО3, которая заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, а также представив в судебном заседании письменные объяснения.

Явившийся в судебное заседание представитель ответчика по доверенности ФИО4 против удовлетворения иска возразил по основаниям, изложенным в письменных возражениях (т.1 л.д.59-60), также указывая на то, что истец действительно подпадает под условия программы. Однако бюджет программы был исчерпан, что являлось основанием для отказа истцу в удовлетворении её заявления. Реструктуризация действующих кредитных договоров в рамках программы не является обязанностью банка. При этом в настоящее время Правительством Российской Федерации принято решение о продлении данной программы, в связи с чем, истец не лишен возможности повторно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора на условиях программы.

Третье лицо АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, представив возражения относительно искового заявления (т.1 л.д.99-102, т.2 л.д.1-4).

Выслушав объяснения сторон, изучив представленные ими письменные объяснения, возражения третьего лица и исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:

Установлено и не оспаривается сторонами, что 19 декабря 2014 г. между заемщиками ФИО1 и ФИО2 с одной стороны и кредитором ПАО «Сбербанк России» – с другой, заключен кредитный договор №, на сумму 3 402 300 рублей под 12,50% годовых, на 120 месяцев. Договором определена цель использования заемщиками кредита в виде инвестирования строительства индивидуальное строительство объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: г. 

<

адрес> (т.1 л.д.9-13). Условия кредитного договора исполняются сторонами надлежащим образом. Указанная квартира приобретена в собственность истца ФИО1 и её супруга ФИО2 (т.1 л.д.8-14).

Полагая себя подпадающими под действие программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 г., 11 февраля 2017 г. заемщики обратились к ответчику с соответствующим заявлением (т.1 л.д.61). При этом из материалов дела и объяснений сторон следует, что полный пакет документов представлен заемщиками в банк 21 февраля 2017 г. (т.1 л.д.65-72).

12 мая 2017 г. ответчиком в адрес истца направлено сообщение, в котором истцу было разъяснено, что программа находится в стадии завершения, прием новых заявок не производится, а остаток денежных средств бюджета программы на 01 апреля 2017 г. не позволяет удовлетворить все ранее поступившие заявки. Истцу также было разъяснено, что подробная информация размещена на сайте программы АО «АИЖК» - дом.рф. В связи с этим, положительного решения по заявлению истца не было принято (т.1 л.д.17).

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Согласно указанному Постановлению Агентству ипотечного жилищного кредитования разрешено использовать денежные средства, полученные им в порядке размещения акций в уставном капитале в размер 4,5 млрд. руб., на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, в случае, если указанные ипотечные жилищные кредиты (займы) реструктурированы в соответствии с утвержденными настоящим постановлением основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа).

Пункт 1 Основных условий определяет основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам, права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Пунктом 3 Основных условий предусмотрено, что возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "в" пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования", опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы. Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (п.4,5 Основных условий).

В соответствии с основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 и Порядка выплаты открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возмещения кредиторам (займодавцам) части недополученных доходов либо части убытка по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (займам), 16.09.2015 между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15 (т.1 л.д.73-75).

По условиям указанного соглашения ПАО «Сбербанк России» (Организация) выразило намерение стать участником программы, реализуемой в соответствии с Основными условиями, а АО «АИЖК» приняло обязательства по выплате возмещения банку при соблюдении Соглашения, Основных условий и требовании порядка.

В силу п.1.4 Соглашения стороны согласились, что ни одно из условий соглашения не является обязательством Организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищных кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Согласно п.14 Порядка выплаты Агентством возмещения кредиторам недополученных доходов или убытков по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (утв. Решением Наблюдательного совета АО «АИЖК» 14.07.2016 №1/1) (т.1 л.д.76-78) при принятии решения о выплате возмещения АО «АИЖК» определяет, в том числе, прогнозное значение общего объема средств, которые будут направлены на выплату возмещения по реструктурированным в отчетном месяце ипотечным кредитам (займам) (далее - Планируемые выплаты), и рассчитывает размер достаточного остатка средств, направленных на реализацию Программы согласно Постановлению. Для осуществления кредиторами (заимодавцами) контроля за размером достаточного остатка средств АО «АИЖК» на ежемесячной основе публикует информацию о сумме доступного остатка средств на сайте АО «АИЖК».

Таким образом, из анализа приведенных положений, следует, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) относительно действующих кредитных договоров является правом, но не обязанностью Банка. Указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения в соответствии с программой реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) по действующим договорам. 

При этом Постановлением Правительства Российской Федерации ограниченна сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь также подтверждает невозможность принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков, в том числе и до публикации сведений об исчерпании бюджета программы. В связи с этим, отказ банка в реструктуризации кредитного договора истца на условиях программы, по мотивам исчерпания лимита выделенных денежных средств, прав истца не нарушает.

Суд также находит обоснованными доводы письменных возражений ответчика и третьего лица о том, что реструктуризация по своей природе является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами договора, а требования истца направлено на одностороннее изменение условий кредитного договора, что не является допустимым.

Так, в соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст.422 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Реструктуризация может быть произведена путем заключения двухстороннего соглашения. Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без каких-либо понуждений. Таким образом и учитывая, что по условиям соглашения от 16.09.2015 реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью банка, при этом ответчиком было добровольно принято на себя обязательство по участию в программе в рамках лимита выделенных денежных средств, существо которого заключалось в компенсации банку убытков, вызванных реструктуризацией действующих кредитных договоров (а не обязательство по реструктуризации самих договоров, как ошибочно полагает истец), понуждение кредитора принять решение о реструктуризации долга по ипотечному кредиту истца нарушит принцип свободы договора и противоречит установленному законом порядку изменения договора.

В связи с изложенным, доводы стороны истца о нарушении банком сроков рассмотрения заявки и принятии решения об отказе в реструктуризации в мае 2107 года, когда средства программы были исчерпаны, при разрешении настоящего спора правового значения не имеют. Более того, информация о прекращении программы в связи с исчерпанием её финансирования с марта 2017 года являлась общедоступной, поскольку сведения об этом были размещены на сайте АО «АИЖК» (ДОМ.РФ), а также официально опубликованы в газете «Известия».

Также не могут приниматься во внимание доводы стороны истца о том, что в дальнейшем Правительством Российской Федерации было принято решение о продлении срока действия программы, для чего были выделены дополнительные денежные средства, поскольку заявка истца рассматривалась согласно условиям программы, действовавшей в момент обращения. При этом суд отмечает, что истец не лишен права повторно обратиться с заявкой на участие в программе, которая продолжает действовать и на момент рассмотрения настоящего спора (согласно п.5 Постановления Правительства РФ от 11.08.2017 N 961 "О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации" в случае если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) поступили до вступления в силу настоящего постановления, но не были удовлетворены, возмещение убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, может быть осуществлено в случае повторного обращения заемщика при условии соблюдения основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в редакции настоящего постановления), в связи с чем, оснований полагать права истца нарушенными, а исковые требования – подлежащими удовлетворению, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» об обязании заключить договор о реструктуризации кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Г. Щербатых

решение изготовлено в окончательной форме 20.11.2017