38RS0№-48

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

15 января 2025 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе: председательствующего судьи Булытовой А.Б., при секретаре ФИО3, с участием истца ФИО2, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований указано, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с использованием простой электронной подписи (ПЭП). В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставляет истцу (Заемщику) кредит в сумме 1 050 000 рублей сроком на 72 месяца.

Договор № Банком не предоставлен. Сумма кредитного договора была изменена на меньшую сумму 115 800 (сто пятнадцать тысяч восемьсот) рублей, из которых банк вычел суммы 5 000 руб. (взимание комиссии за Суперставку) и 10 800 руб. (внутри банковский перевод между счетами) На рефинансирование в ТБанк была отправлена ответчиком сумма 74 888, 95 рублей, платежное поручение банк не предоставил. 

Дата истец обратился в отделение Банка, для того чтобы расторгнуть подписанный договор, т.к. он не соответствовал тому, что было предложено банком изначально, а именно сумма кредита в 1 050 000 руб. Сотрудник банка пояснила, что не может расторгнуть с истцом договор, и посоветовала позвонить на горячую линию банка. При сотруднике по громкой связи он позвонил на их горячую линию и оператор так же ответил, что они не могут расторгнуть кредитный договор. Полагает, что это был обман со стороны банка и продукт (кредитный договор) был навязан ему, как дополнительный на сумму 115 800 рублей, и является мошенничеством, потому, как подписывая его, он считал, что подписывает договор на сумму 1 050 000 руб. с дополнительным к нему договором на сумму 115 800 рублей.

Кроме того, полагает, что неправомерными действиями кредитора истцу был причинен моральный вред.

На основании изложенного, просит: признать недействительным кредитный договор от Дата №, признать недействительными условия кредитного договора от Дата № обязывающие истца оплатить комиссию за Суперставку и внутри банковский перевод между счетами, взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 15 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора, желал получить кредит в размере 1 050 000 рублей, однако при заключении договора на сумму 1 050 000 руб. ему было предложено заключить дополнительный кредитный договор на сумму 115 800 руб. на что он дал свое согласие. Однако в последствии выяснилось, что он заключил кредитный договор только на сумму 115 800 руб., при этом кредитный договор на сумму 1 050 000 руб. с ним так и не был заключен. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, их относимость, допустимость достоверность в отдельности и также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от Дата № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 5 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ №О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом установлено, что Дата между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с лимитом кредитования 115 800, 00 руб., в том числе: кредит 1 – 15 800,00 руб., кредит 2 – 100 000 руб. Указанный кредитный договор подписан с использованием простой электронной подписи. 

На основании представленного распоряжения клиента на перевод от Дата ФИО2 дал АО «Почта Банк» распоряжение на осуществление перевода денежных средств с его счета 4№ в размере 74 888,95 руб. в АО «Тинькофф Банк», назначение платежа: перевод денежных средств на погашение договора №, а также распоряжение на осуществление перевода денежных средств с его счета 4№ в размере 10 800 руб. в АО «Почта Банк», назначение платежа: перевод собственных денежных средств. 

В соответствии с п. 14 договора своей подписью на индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифами. 

Кроме того, подписывая указанный кредитный договор, заемщик согласился на подписание услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 5% от суммы к выдаче (5 000 руб.), а также согласен на подключение Пакета банковских услуг «Большие возможности». Размер (стоимость) комиссии за подключение Пакета Услуг «Большие возможности» при заключении договора 10 800 руб. (п.17 договора).

Из общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью, при наличии соответствующего соглашения (п. 1.3 условий).

Таким образом, судом установлено, что действующим законодательством, а также Общими условиями кредитования, к которым присоединился заемщик, напрямую предусмотрена возможность подписания кредитного договора простой электронной подписью. 

Как следует из пояснений истца, при заключении кредитного договора № № от Дата он полагал, что ему выдадут кредит на сумму 1 050 000 руб. Вместе с тем, им был заключен кредитный договор на сумму 115 800 руб., с условиями которого он согласился, подписав его простой электронной подписью. 

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. 

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации от Дата №).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредитный договор был совершен под влиянием обмана со стороны АО «Почта Банк» или работников банка, в результате недобросовестных действий банка, судом по делу не установлено.

Более того, в силу п. 5 ст. 166, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным или недействительным, поскольку заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Согласно п. 70 постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Таким образом, исполняя условия договора, истец, получивший от ответчика денежные средства по кредитному договору, оставивший их в своем распоряжении, давал Банку основания полагаться на действительность сделки, поэтому заявление истца о недействительности кредитного договора в рамках настоящего дела не является основанием для признания договора недействительным, противоречит пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании недействительным кредитного договора № от Дата, условия кредитного договора № от Дата.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о признании недействительным кредитного договора № от Дата, условия кредитного договора № от Дата, в удовлетворении данных требований также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора № от Дата, условия кредитного договора № от Дата, взыскании денежных средств в размере 15 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, штрафа – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.Б. Булытова