Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2019 года 

<

...>

Дзержинский районный суд 

<

...> в составе: 

председательствующего судьи Копыловой В.И., 

при секретаре Светлаковой А.С.,

при участии представителя истца - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общественной организации «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующая в интересах ФИО2 

<

ФИО>6 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», акционерному обществу «МАКС», о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующая в интересах ФИО2 обратилось в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в обоснование исковых требований указав, что 

<

Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 566 000 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 18,9% годовых. 

<

Дата обезличена> обязательства заемщика по возврату кредита были исполнены досрочно в полном объеме. При заключении кредитного договора, истцом было подписано заявление на присоединение к действующей редакции «Правил оказания - ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Комиссионное вознаграждение составляет 64 010,19 руб. Однако информация о цене услуги банком до истца не доводилась. 

<

Дата обезличена> банк осуществил единовременное списание денежных средств со ссудного счета истца, в счет оплаты комиссии банку за присоединение к договору страхования сумму в размере 64 010,19 руб. О размер суммы страховой премии, перечисленной банком в ЗАО «МАКС», истцу до настоящего времени неизвестно. 

<

Дата обезличена> истец представил в ПАО «Промсвязьбанк» досудебную претензию с требованием о возврате суммы незаконно удержанного комиссионного вознаграждения в размере 64 010,19 руб., однако ответчиком в выплате было отказано.

Просит суд признать положения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, заключенного между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона. Применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 64 010,19 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50%. Взыскать с ответчика в пользу ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>» штраф в размере 50%.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд признать положения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, заключенного между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона. Применить последствия недействительной сделки, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк», АО МАКС в свою пользу сумму уплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 57 321,38 руб. Взыскать с АО МАКС в свою пользу страховую премию по договору личного страхования в размере 6 688,81 руб. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50%. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>» штраф в размере 50%.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель истца ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>»

Представитель ответчика - ПАО «Промсвязьбанк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» между банком и заемщиком был заключен путем присоединения Заемщика к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> - С01 от 

<

Дата обезличена> кредитный договор соответствуют требованиям закона.Подписав заявления и договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, до истца доведена вся необходимая информация по исполнению договора, в том числе, истец был ознакомлен и согласен с действующей редакцией правил оказания услуг, а также е размером уплачиваемой банком страховщику страховой премии. Заключение договора осуществлялось истцом добровольно. Банк не понуждал истца к заключению договора, банк оказал услуги по договору исключительно с согласия истца. Кроме того, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования (вариант кредитования без добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков), но с другой процентной ставкой - 22,9 % годовых, однако с участием истца в добровольном страховании жизни и здоровья заемщиков банк, получив дополнительные гарантии по возврату кредитов на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика путем страхования этих рисков, предоставил истцу более льготные условия кредитования под процентную ставку 18,9 % годовых. Истец не обращался в банк с заявлением о расторжении договора до момента исполнения банком обязательств по договору, то есть до 

<

Дата обезличена> (заключения банком с ЗАО «МАКС» договора добровольного страхования в отношении истца). Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе страхования, или отказаться от участия в программе страхования, а также мог заключить договор личного страхования самостоятельно, выбрав страховую компанию, отвечающую требованиям в списке исчерпывающих требований банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.

Представитель ответчика - АО МАКС в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее был представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому на основании заявления истца от 

<

Дата обезличена> на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен>-С01 «Промсвязьбанк» от своего имени за свой счет заключил договор личного страхования с АО «Макс». Истец является застрахованным лицом и не является стороной договора страхования. Полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Такая обязанность может возникнуть у гражданина и в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст.309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П « О порядке предоставления денежных средств и их возврата», где п.2.1.2, предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются; платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Судом установлено, что 

<

Дата обезличена> между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредитования 

<

Номер обезличен>, по условиям которого банком был предоставлен потребительский кредит на сумму 566 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 18,9% годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий). 

Кредитный договор был заключен путем подписания и представления ФИО2 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, присоединения заемщика к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания».

Согласно п. 4.2 условий, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы, добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если в течение трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в условиях (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых. 

С правилами предоставления кредита ФИО2 была ознакомлена и согласна, чем имеется ее подпись.

В соответствии с заявлением на заключение договора потребительского кредита 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, ФИО2 подтвердила, что до подписания заявления на заключение договора до нее была доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), получила график погашения, была уведомлена о возможности получения экземпляра правил на бумажном/электронном носителе или через каналы доступа, была ознакомлена с актуальными на дату подписания заявления на заключение договора и индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно части 2 статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заключение договора страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор, мог отказаться от заключения договора страхования, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также 

<

Дата обезличена> ФИО2 было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, согласно которому ФИО2 выразила свое согласие и желание заключить договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и быть застрахованным лицом по договору страхования со страховой организацией АО «МАКС». 

В соответствии с п. 1.2 заявления, в случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора ФИО2 просила банк акцептовать оферту путем списания с ее текущего счета 

<

Номер обезличен> комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от ее за счет банка договор личного страхования со страховой организацией АО «МАКС» в соответствии с условиями договора и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней 

<

Номер обезличен>.4, утвержденными приказом АО «МАКС» 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> в том числе страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Страховая сумма составляет 566 000 руб. (п. 1.2.2 заявления).

Согласно п. 1.6 заявления ФИО2 поручила банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 64 010,19 руб.

<

Дата обезличена> между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования 

<

Номер обезличен>, согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» может выступать в качестве страхователя и заключать договоры добровольного страхования в отношении заемщиков физических лиц по потребительскому кредитованию в случае добровольного волеизъявления заемщиков, желающих быть застрахованными в ЗАО «МАКС». Договоры страхования заключаются в последний календарный день месяца, в котором между банком и заемщиком заключен договор об оказании услуг, путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составленных по форме приложения 

<

Номер обезличен> к соглашению.

<

Дата обезличена> ПАО «Промсвязьбанк» заключил с ЗАО «МАКС» договор добровольного страхования в отношении ФИО2, что подтверждается копией выписки из списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) ЗАО «МАКС» от 

<

Дата обезличена>.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Разрешая требования истца о признании недействительным (ничтожным) положения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, суд приходит к следующему.

Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» заключенного между банком и заемщиком был заключен путем присоединения заемщика к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> - С01 от 

<

Дата обезличена>.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п. 3.5 технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц, утвержденной Правлением Сбербанка РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>-г. с изменениями от 

<

Дата обезличена>, 

<

Дата обезличена>, 

<

Дата обезличена>, взимаемая банком сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение Банка, которое облагается НДС, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которая не облагается НДС.

<

Дата обезличена> со счета ФИО2 банком была списана сумма в размере 64 010,19 руб. в виде комиссии за присоединение клиента к программе страхования.

Согласно выписке из списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) АО «МАКС» от 

<

Дата обезличена> ПАО «Промсвязьбанк» перечислил АО МАКС сумму страховой премии в размере 6 688,81 руб.

Таким образом, истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, был ознакомлен с условием оплаты услуг банка за подключение к программе страхования. 

<

Дата обезличена> в адрес ОО «СК «Ингосстрах-Жизнь» была произведена оплата страховой премии по договору № НСБ-ПСБКРА-11-067388 в размере 1 690 руб., что подтверждается платежным поручением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>.

В соответствие со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкуя положения заключенного между банком и истцом кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что данный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику без его присоединения к программе страхования будет отказано. Кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования заемщика.

Таким образом, присоединение заемщика к программе страховой защиты заемщиков не являлось обязательным для получения кредита, банк не мог отказать заемщику в выдаче кредита в случае отказа заемщика от страхования. У истца имелось право выбора заключать или не заключать такой договор.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе нежелании быть подключенным к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись о заключении кредитного договора подтверждает то, что истец осознанно и добровольно заключил кредитный договор. 

Каких-либо доказательств навязывания банком при заключении кредитного договора услуги страхования истцом в судебное заседание не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил свое желание присоединиться к программе добровольного страхования «Защита заемщика». Наличие такого письменного добровольного согласия истца подтверждается его подписью в договоре добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, собственноручно подписанного истцом.

Присоединение истца к вышеуказанной программе осуществлено вследствие ее свободного волеизъявления на страхование на период действия кредитного договора, при этом заключение указанного договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора.

Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО2 о существенных условиях кредитного договора и договора страхования, о правовых последствиях при заключении договоров и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя либо об ущемлении иных ее прав. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 была вынуждена согласиться с указанными условиями вследствие стечения тяжелых обстоятельств, о чем было известно банку при заключении договора, суду представлено не было.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. 

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.

В соответствии с п. 4.5 правил страхования, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2.5 правил страхования клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврат) путем зачисления на счет.

Возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:

• если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере в таком случае клиенту необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в Программе страхования;

• в случае не заключения договора страхования но независящим от банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление страховщиком страховой деятельности);

• в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в и. 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховщику.

Для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо предоставить в банк заявление, составленное в произвольной форме (п. 2.6 правил страхование).

Таким образом, при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

При заключении договора страхования истец был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. 

Кроме того, истец не заявлял возражений по указанному условию договора об оказании услуг. Воля истца была направлена на заключение договора об оказании услуг на согласованных с банком условиях, добровольно уплачена комиссия за предоставление кредита. 

Таким образом, суд, принимая во внимание, что до ФИО2 доведена вся необходимая информация по исполнению договора, она была ознакомлена и согласна с Правилами оказания услуг, а также с размером комиссии банка и уплачиваемой банком страховщику страховой премии, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующей в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк», АО «МАКС», о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования.

Также истцом 

<

Дата обезличена> в адрес ОО «СК «Ингосстрах-Жизнь» была произведена оплата страховой премии по договору № НСБ-ПСБКРА-11-067388 в размере 1 690 руб., что подтверждается платежным поручением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>.

Вместе с тем, судом отмечается, что страховой полис ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» банком истцу не представлялся. Кроме того, как следует из п. 2 указанного полиса, страхователем по данному полису может быть только физическое лицо. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк не мог выступать страхователем по указанному полису. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из смысла положений указанной нормы закона следует, что моральный вред является следствием нарушения прав потребителя.

Так как в удовлетворении требований истца отказано, то и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциациям, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу того, что исковые требования ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующей в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк», АО «МАКС» не подлежат удовлетворению, то суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующей в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк», АО «МАКС», о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общественной организации «Общество защиты прав потребителей 

<

...>», действующей в интересах ФИО2 

<

ФИО>7 к акционерному обществу «Промсвязьбанк», акционерному обществу «МАКС», о признании положения договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскании суммы, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через суд 

<

...> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: 

Мотивированный текст решения изготовлен: 

<

Дата обезличена>.