Дело № 2-196/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23 марта 2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 г. г. Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Туркиной Н.Ф.

при секретаре Булыгиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО КБ «УБРиР» заключили кредитный договор № № на сумму 218607 руб. 59 коп. под 28 % годовых, а при соблюдении определенных условий – 18 % годовых, на срок 84 месяца. С ФИО2 в качестве оплаты комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный», в состав которого также включено подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, за счет кредитных средств в момент выдачи кредита единовременно за весь срок пользования кредитом была удержана сумма 46 807 руб. 59 коп.

Приходный кассовый ордер об оплате комиссии за пакет услуг «Универсальный» у истца отсутствует. Стоимость пакета «Универсальный» рассчитана истцом по формуле, указанной в кредитном договоре: 900 руб. + 3 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей Анкете – заявлении.

Из кредитного соглашения следует, что просьба заемщика о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» в тексте договора является неотъемлемой частью кредитного договора. На бланке банка отсутствовали графы, предусматривающие возможность заемщика отказаться от предоставления пакета услуг и права выбора и не заполнения бланка в данной части. В разделе Анкеты – заявления, в котором изложена информация о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», отсутствует подпись заемщика, имеется подпись заемщика только в конце Анкеты – заявления, что позволяет сделать вывод о том, что подписать кредитный договор возможно было только с условием о предоставлении дополнительных банковских услуг – пакета «Универсальный». Отдельно имеется подпись в анкете – заявлении об ознакомлении с Правилами и Тарифами на базовые услуги, что также не говорит о согласии заемщика на получение за плату дополнительных услуг.

Полагает, что указанными действиями банка нарушены положения чч.2,3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В нарушение положений ст. 10 указанного Закона ответчиком при заключении кредитного договора не представлена информация о потребительских свойствах каждой из услуг пакета «Универсальный», какое дополнительное благо приобретает заемщик при их оказании банком. Ответчик не ознакомил заемщика со стоимостью каждой из услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный» в отдельности.

Полагая, что взимание платы за пакет «Универсальный» является незаконной, истец ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил претензию об отказе от пакета банковских услуг «Универсальный» и о возврате его стоимости в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик частично произвел возврат суммы комиссии за пакет банковских услуг в размере 22 117 руб. 88 коп. Сумма комиссии, не возвращенная ответчиком добровольно, составила 24 689 руб. 71 коп.

Убытки, которые возникли у заемщика в результате исполнения договора, ущемляющего его права как потребителя, оценивает в 18 234 руб. 27 коп.; размер процентов, начисленных на основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за неправомерное удержание денежных средств с учетом добровольного возврата ответчиком части суммы комиссии, составляет 10 710 руб. 81 коп.

Просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуги в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», взыскать с ответчика сумму единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 24 689 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 710 руб. 81 коп., убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 234 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2, ее представитель ФИО1, действующая на основании письменного ходатайства истца (л.д.25), и представитель ответчика, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела лично, путем направления почтовой корреспонденции, а также публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области, в судебное заседание не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.24,25,29).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» представил отзыв, в котором изложил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о возврате суммы комиссии, уплаченной ею за пакет банковских услуг. Банк, воспользовавшись своим правом, в индивидуальном порядке решил вернуть уплаченную часть суммы комиссии в размере 22 117 руб. 88 коп., что и было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Требования в части признания недействительными условий кредитного договора, устанавливающих плату за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», и взыскания стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» ответчик не признает.

При заключении кредитного договора нарушений прав истца как потребителя не было. Истец был ознакомлен с условиями договора, стоимостью кредита, процентной ставкой, размером платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», с которыми он согласился и принял их. 

В соответствии с требованиями законодательства истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация об условиях кредита и дополнительных услугах, предоставляемых в рамках кредитного договора. При подписании документов, посредством которых был оформлен кредитный договор, какого-либо несогласия с условиями предоставляемого Банком кредита истец не выразил. Самостоятельно выбрал пакет банковских услуг «Универсальный». На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, полная и точная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора.

Предоставление пакета «Универсальный» является самостоятельной финансовой услугой, в состав которой входят: подключение доступа с системе «Телебанк»; «СМС-банк» - информирование и управлением карточным счетом; перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, утраты ПИН-кода; предоставление справки о кредитной задолженности по кредиту; подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» и ряд других операций. При этом в состав услуг, включенных в пакет, входят как услуги, оказываемые Банком в беззаявительном порядке («СМС-банк»), так и услуги, имеющие заявительный характер (перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, др.).

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов. Указанные услуги в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении с клиентом кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, имеющей реальный характер и добровольно выбранной клиентом.

При заключении кредитного договора истец мог отказаться от пакета банковских услуг «Универсальный», не подписывая заявление о предоставлении пакета услуг. В то же время своей подписью в анкете – заявлении истец подтвердил, что предоставление пакета услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Довод истца о том, что ему автоматически был подключен пакет «Универсальный», неверен, так как истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение им действий, направленных на отказ от подключения пакета «Универсальный».

После получения кредитных денежных средств истец добровольно оплатил стоимость комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный», что подтверждается его подписью в заявлении – анкете, а также приходным кассовым ордером. Так как стоимость пакета была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств, а не своими личными деньгами, то истец обязан уплачивать проценты за пользование кредитом, в том числе, начисленные и на данную сумму. После внесения истцом денежных средств в качестве оплаты указанного пакета услуг какие-либо дополнительные проценты на данную сумму не начислялись.

Доказательств того, что отказ истца от услуги «СМС-банк» от включения в программу страховой защиты заемщиков банка мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не имеется. Также истец не только подписал указанные условия договора, но и исполнял их, получал дополнительные услуги банка как «СМС-банк», так и по программе страховой защиты заемщиков банка. В случае неприемлемости условий договора истец не был ограничен в свое волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы истца о неиспользовании им предоставленных банковских услуг являются несостоятельными, поскольку использование услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный», является правом истца, и то обстоятельство, что он данным правом не воспользовался в течение срока кредитования, основанием для освобождения его от исполнения принятых на себя обязательств не является.

Требования о взыскании убытков в виде уплаченных процентов на сумму комиссии за подключение пакета услуг «Универсальный», о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных на основании ст. 395 ГК РФ, ответчик не признает как производственные требования от основного, не подлежащего удовлетворению. Дополнительно поясняет, что факт причинения истцу действиями банка убытков не подтвержден. Из содержания ст. 15 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что последствиями признания недействительными условия кредитного договора как ущемляющего права потребителя является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежит доказыванию потребителем.

Полагает, что указанные требования не подлежат удовлетворению, так как стоимость пакета банковских услуг «Универсальный» оплачена истцом добровольно после получения кредита, на основании его волеизъявления, закрепленного в соответствующих документах, и не представлены доказательства, подтверждающие наличие и размер убытков, якобы, причиненных истцу банком.

Не признает ответчик и требование о взыскании морального вреда, поскольку при заключении кредитного договора и выдаче кредита нарушений прав истца со стороны банка не было. Услуги по предоставлению кредита и услуги, входящие в пакет «Универсальный», оказаны в точном соответствии с условиями кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен надлежащим образом.

Истец не представил доказательств причинения ему морального вреда, не указал, какими именно действиями (бездействиями) банка ему были причинены нравственные страдания, в чем выразились эти страдания. Не указана и причинно-следственная связь между неблагоприятными последствиями и, якобы, виновными действиями банка.

Также полагает, что нет оснований для взыскания с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Основанием для взыскания штрафа является совокупность следующих обстоятельств: требования истца, а также права, в защиту которых они направлены, должны быть предусмотрены Законом о защите прав потребителей, этим же Законом должна быть предусмотрена обязанность Банка удовлетворить эти требования, требования истца были заявлены до передачи возникшего спора на рассмотрение в суд и банком данные требования добровольно исполнены не были.

Ни одно из требований, указанных в различных статьях Закона о защите прав потребителей, по своему содержанию к договору банковского кредита неприменимо. Кроме того, ни одно из них истцом не заявлялось 

Также ответчик обращает внимание суда на то, что ни Законом о защите прав потребителей, ни иным нормативно-правовым актом не установлены обязанности банка возвращать заемщику по его требованию сумму уплаченных комиссий, а также по требованию заемщика изменять условия кредитного соглашения, в связи с чем указанное требование потребителей банк выполнять не обязан.

Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме (л.д.26-29).

Также ответчик указал, что в рамках кредитного договора ответчику, оформившему пакет «Универсальный», был предоставлен доступ к системе «Телебанк», обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых в сети «Интернет», и проведение на их основе финансовых и иных операций, а также услуга «СМС-банк» по карте № (л.д.55-56).

При этом подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк» имеет свои преимущества:

- с помощью системы «Телебанк» у Заемщика всегда под рукой информация по условиям кредитного договора: размер процентной ставки, сумма кредита, остаток текущей задолженности;

- в любое время Заемщик может получить подробный график платежей с точными датами платежей по кредиту;

- с помощью системы «Телебанк» можно погашать кредит досрочно, причем размер суммы досрочного погашения неограничен;

- есть возможность подключить карту другого банка для перевода денежных средств с нее на счет оплаты кредита;

- в системе «Телебанк» есть специальный раздел, в котором Заемщик может увидеть специальные предложения по различным продуктам банка;

- в системе «Телебанк» доступна выписка по счету кредита, а значит у Заемщика всегда имеется возможность проконтролировать, какие суммы в какие даты были списаны со счета и какие суммы поступали;

- с помощью системы «Телебанк» Заемщик может при необходимости перенести дату очередного платежа по кредиту на любой день до даты следующего обязательного ежемесячного платежа по кредиту;

- с помощью системы «Телебанк» клиент получает круглосуточный доступ к собственным счетам через интернет, может оплачивать коммунальные услуги и совершать платежи за телефон/интернет без дополнительной комиссии, совершать операции с собственными счетами, формировать выписки по собственным счетам, подключать дополнительные услуги (л.д.117-118).

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам. 

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В силу разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п.п.1,3 постановления от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17).

Таким образом, правоотношения между истцом и ответчиком ПАО «УБРиР», вытекающие из кредитного договора, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в офертно-акцептной форме путем подписания анкеты – заявления №.2 был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит «Кредит для сотрудников Предприятий +» в сумме 218 607 руб. 59 коп. на срок 84 месяца под 28 % годовых (18 % годовых – при соблюдении определенных условий) (л.д.6-7). 

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 218 607 руб. 59 коп., процентная ставка по кредиту – 28 % годовых (18 % годовых – при соблюдении определенных условий), полная стоимость кредита – 19,55 % годовых, срок кредита – 84 месяца, общая сумма платежей по кредиту при соблюдении условий для установления процентной ставки 18 % годовых – 435 309 руб. 16 коп., общая сумма платежей по кредиту при несоблюдении условий для установления процентной ставки 18 % годовых – 550 332 руб. 13 коп., размер пеней, начисляемых в случае нарушения сроков возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом – 0,5 % от суммы просроченной задолженности (п.1 анкеты – заявления).

Обязательства по кредитному договору со стороны истца до настоящего времени полностью не исполнены. 

Анкета – заявление №.2 включает в себя кредитные обязательства ФИО2, согласно которым последняя дала согласие на списание Банком с Карточного счета денежных средств для погашения задолженности клиента перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и тарифами Банка на дополнительные услуги (л.д.6, оборот). 

Кроме того, в Анкете – заявлении имеется раздел о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», в котором есть запись «Прошу предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», однако подпись ФИО2 в этой части Анкеты – заявления отсутствует. Отсутствует и просьба истца о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный».

При данных обстоятельствах сделать однозначный вывод о том, что ФИО2 самостоятельно и добровольно просила предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», суд не может.

Кроме того, поскольку анкета – заявление и индивидуальные условия кредитования выполнены банком на заранее изготовленных формулярах, отсутствуют основания полагать, что истец имел возможность повлиять на их составление и получить кредит без указанной услуги.

Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Несмотря на то, что в условиях кредитования имеется формулировка следующего содержания: «Мне известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию» (л.д.6, оборот), в анкете – заявлении и индивидуальных условиях кредитования отсутствует графа, свидетельствующая о том, что заемщик вправе отказаться от предоставления ему пакета банковских услуг.

Доказательств того, что истец просил банк предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», а также доказательств возможности получения кредитных средств без предоставления указанного пакета банковских услуг, ответчиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Суд находит обоснованными доводы истца об отсутствии надлежащей информации о потребительских свойствах каждой из услуг пакета «Универсальный» по следующим основаниям.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного соглашения, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В Анкете-заявлении указано, что пакет банковских услуг «Универсальный» включает в себя плату за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты – заявления), а также ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей Анкете – заявлении для погашения задолженности по кредиту (л.д.6, оборот). 

Также предоставлен доступ к системе «Телебанк», обеспечивающий формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети Интернет, и проведение на их основе финансовых и иных операций; услуга «СМС-банк» по картам 4301 #### #### 9599.

Плата за пакет банковских услуг «Универсальный» составила 900 руб. 00 коп. + 3 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете – заявлении, которая взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты – заявления, а также 29 руб. 00 коп. – плата за ежемесячное обслуживание пакета, которая взимается ежемесячно в течение срока пользования Кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей Анкете – заявлении для погашения задолженности по кредиту.

Однако указанная в Анкете-заявлении информация о порядке определения стоимости за предоставление Пакета банковских услуг «Универсальный» нельзя признать достоверной и достаточной информацией о цене услуги, поскольку она не содержит конкретной цены в рублях, которую должен уплатить потребитель за услуги, сведения о цене каждой из услуг, а также информацию о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг, информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: произвести плату за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» за счет кредита или оплатить указанную сумму иным способом (за счет собственных средств без увеличения суммы кредита на стоимость дополнительных платных услуг).

Отсутствие указанной информации влечет ограничение возможности выбора услуг.

Поскольку получение суммы спорной комиссии в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер комиссии за пакет услуг и размер процентов за пользование кредитом на данную сумму, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение.

Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, Банк должен предоставлять потребителям сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования.

Доказательств предоставления Банком информации необходимой и достаточной для того, чтобы заемщик мог осуществить осознанный выбор финансовых услуг до заключения договора материалами дела не представлено. Равно как и не представлено доказательств того, что при кредитовании у потребителя, с учетом формы анкеты-заявления, имелась возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них.

В рамках пакета банковских услуг «Универсальный» потребителю предложены услуги по подключению к системе «Телебанк».

Однако действия Банка по подключению доступа к системе «Телебанк» в данном случае нельзя рассматривать отдельно от договора банковского счета, поскольку такие действия Банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с банковским счетом.

Заключая договор банковского счета, кредитный договор, Банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств Банк организует работу сотрудников, техники для проведения операций наличными через кассы, проведения безналичных операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия Банка выполняются в рамках обязательства по открытию и обслуживанию банковского счета, кредита, соответствующие затраты Банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст.ст. 819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, возможность взимания платы за подключение доступа к системе «Телебанк» действующим законодательством не предусмотрена.

После перечисления предоставляемых услуг подпись ФИО2 о согласии на получение данных услуг отсутствует, из чего невозможно сделать вывод, что истец был ознакомлен с тарифами на предоставление каждой из пакета банковских услуг «Универсальный» и был с ними согласен.

Оплата пакета банковских услуг в сумме 46 807 руб. 59 коп. была удержана с истца единовременно при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31).

Анализируя состав и стоимость услуг, входящих в пакет «Универсальный», суд установил, что под видом данного пакета услуг за плату предоставлены услуги, которые в соответствии с Тарифами банка должны предоставляться заемщикам при заключении кредитного договора безвозмездно, поскольку без предоставления этих услуг невозможно заключение кредитного договора. В то же время стоимость данных услуг в рамках пакета оценена банком в 46 807 руб. 59 коп.

Оценив представленные доказательства с учетом ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что не имело место волеизъявление истца на заключение кредитного договора, предусматривающего предоставление ему пакета банковских услуг «Универсальный», а следовательно, удержание комиссии за услуги пакета банковских услуг «Универсальный» произведено банком незаконно. 

Суд находит обоснованными доводы истца об отсутствии надлежащей информации относительно пакета банковских услуг. Из Анкеты – заявления, заполненного Банком и подписанного истцом, невозможно четко определить стоимость предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный», поскольку в заявлении отсутствует информация об общей стоимости услуги в твердой сумме, которую истец вынужден был оплатить единовременно (46 807 руб. 59 коп.), а также стоимость каждой услуги из пакета банковских услуг «Универсальный». 

Из условий анкеты – заявления ФИО2 следует, что оплата данного пакета услуг носила авансовый характер, поскольку взималась Банком за все предполагаемое время действия кредитного договора. 

Доказательств того, что перечисленный в составе пакета банковских услуг «Универсальный» перечень услуг является иным, чем предоставляемый банком в рамках обслуживания кредитного договора безвозмездно, подобраны и сформированы индивидуально под потребности конкретного клиента, в материалы дела не представлено.

Ответчиком не представлено доказательств экономической обоснованности услуги, фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета банковских услуг «Универсальный», оплаченных единой суммой, несения банком расходов на предоставление истцу дополнительных услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», а также доказательства того, что заемщиком были фактически востребования и использованы данные услуги, из чего следует, что сам по себе пакет услуг не представлял самостоятельной потребительской ценности для заемщика.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу подключение к пакету банковских услуг «Универсальный» и плата за ежемесячное обслуживание данного пакета по своей правовой природе являются дополнительной и надлежащим образом не согласованной сторонами комиссией за пользование кредитом. 

Кроме того, суд принимает во внимание, что размер платы за услугу является несоразмерно большим (при сумме кредита 218 607 руб. 59 коп. стоимость пакета банковских услуг составляет 46 807 руб. 59 коп., или 21,41 % от суммы кредита).

По мнению суда, в данном случае имеет место злоупотребление правом в действиях банка как экономически сильной стороны, тогда как ФИО2 является экономически слабой стороной. 

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о нарушении банком статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя на надлежащую и полную информацию об оказываемых услугах.

Таким образом, в нарушение ч. 1 ст. 16 указанного Закона кредитный договор был обременен условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить дополнительную комиссию. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.

Согласно ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм закона, за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны.

Как усматривается из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что комиссия за услугу подключение к пакету банковских услуг «Универсальный» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредитного лимита и периода, на который данный кредит предоставляется. Фактически условиями кредитного договора процент за пользование кредитом сторонами согласован и составляет 28 % годовых (18 % годовых – при соблюдении определенных условий), полная стоимость кредита – 19,55 % годовых. 

О фактической природе спорной комиссии как платы за пользование кредитом (скрытых процентах) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, удерживая при выдаче кредита сумму комиссии за предоставление пакета банковских услуг, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Более того, спорная комиссия искусственно увеличивает сумму кредита и имеет характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в том числе, сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. 

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. 

Согласно правилам статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в постановлении Пленума от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются, в том числе, условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с ФИО2 комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», поскольку они противоречат ст. ст. 819, 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с применением последствий недействительности сделки в виде возврата необоснованно удержанной банком суммы комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный».

Согласно выписке по счетуДД.ММ.ГГГГ банком был произведен возврат комиссии двумя платежами в сумме 19 869 руб. 59 коп. и 2 248 руб. 29 коп., всего 22 117 руб. 88 коп. (л.д.48, 127, оборот). Комиссия в размере 24 689 руб. 71 коп. возвращена не была.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На сумму удержанной комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» Банком были начислены и удержаны процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 234 руб. 27 коп. Представленный истцом расчет убытков (л.д.5) суд находит верным, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом на сумму уплаченной комиссии в размере 18 234 руб. 27 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В редакции указанной статьи, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов следует определять существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. После ДД.ММ.ГГГГ размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный расчет процентов (л.д.4) судом проверен, признан правильным, обоснованным, соответствующим действовавшему на тот момент законодательству и математически верным. Частичный возврат комиссии ответчиком истцу в расчете учтен. При расчете учтены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу, а также ключевая ставка Банка России.

Возражений относительно представленного расчета процентов ответчик суду не представил.

Доказательств добровольной выплаты истцу процентов за пользование чужими денежными средствами ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 710 руб. 81 коп. подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу разъяснений п. 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги). Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что действие ответчика, выразившееся в обязании истца оплатить пакет банковских услуг, а также отсутствие надлежащей информации относительно данного пакета услуг, нарушило права истца как потребителя, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом ее степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, которому приходится защищать свои права в судебном порядке, находит требования ФИО2 о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в сумме 1 000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных им в постановлении от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона) (п. 46).

Для урегулирования спора в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в банк была направлена претензия с требованиями в добровольном порядке вернуть ей излишне уплаченную комиссию в сумме 46 807 руб. 59 коп. (л.д.8).

Претензия была получена банком, и в добровольном порядке банк вернул заемщику комиссию в сумме 22 117 руб. 88 коп.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы (24 689,71 + 10 710,81 + 18 234,27 + 1000), который составляет 27 317 руб. 40 коп.

Ответчик не ходатайствовал перед судом о применении ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафа, доказательств его несоразмерности последствиям нарушенных обязательств и мотивов исключительности настоящего случая не представил, в связи с чем суд не находит оснований для снижения размера штрафа, считая его вполне соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите право потребителей». 

В связи с этим суд взыскивает с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 106 руб. 64 коп. (исходя из требований имущественного характера в размере 2 628 руб. 57 коп. (((24 689,71 + 10 710,81 + 18 234,27 + 27 317,40) – 20000) х 3% +800) и 300 руб. 00 коп. (исходя из требований неимущественного характера), всего в сумме 2 928 руб. 57 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить. 

Признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО2:

- сумму комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 689 руб. 71 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 06.2014 г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 710 руб. 81 коп.,

- убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом на сумму оплаты пакета банковских услуг «Универсальный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 234 руб. 27 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.,

- штраф в размере 27 317 руб. 40 коп.

Всего 81 952 (восемьдесят одна тысяча девятьсот пятьдесят два) руб. 19 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 928 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей жалобы через Кушвинский городской суд.

Судья Туркина Н.Ф.