Дело № 2-264/2019 (52RS0044-01-2019-000270-70)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2019 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 164 061,26 руб. в период с 10.03.2014г. по 22.04.2015г.

22.04.2015г. банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 10.03.2014г. по 22.04.2015г. по договору, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования 1/с-Ф.

Требование о полном погашении задолженности, было направлено ответчику 22.04.2015г., что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования.

Договор заключён в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита.

Составными частями кредитного договора являются: заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы.

Ответчик был надлежащим образом извещен о состоявшейся уступке прав требования. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 10.03.2014г. по 22.04.2015г. включительно, в размере 164 061,26 руб., которая состоит из основного долга – 147 154,22 руб., процентов на просроченный основной долг – 12407,04 руб., штрафа - 4500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4481,23 руб. 

Определением от 14.05.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсный управляющий АО «Связной Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3-4, 82).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, просил применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 77).

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Починковского районного суда Нижегородской области - http://pochinkovsky.nnov.sudrf.ru.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Связной Бак» с заявлением о выдаче банковской карты Master Card Unembossed, просил открыть специальный карточный счет в рублях № в соответствии с тарифом банка С-лайн 5000, со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 80000 руб., процентная ставка 24%, дата платежа – 10 число месяца, дата начала использования карты – 10.10.2011г., срок действия карты – 12.2012г.

Подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, прочитал и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания, а также с общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Подтвердил, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен (л.д.20).

Факт получения кредитной карты подтверждается распиской (л.д. 20 об.).

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), после присоединения клиента к договору и открытии СКС клиенту выдается карта (п.4.1). Совершение клиентом операций по карте возможно только с момента ее получения и/или ее активации (если типом карты предусмотрена активация) (п.4.5). Карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты (п.4.7). Банк вправе принять решение о перевыпуске карты взамен карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением клиента (п.4.8).

В случае установления положительного лимита кредитования, банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами (п.6.1). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п.6.3). Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора (п.6.4). После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п.6.5). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности на позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п.6.8). За несвоевременное погашение задолженности, банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35, 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной, с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку (п.6.9).

Кредитная карта была активирована ответчиком, ФИО1 были совершены операции по карте, связанные с использованием денежных средств банка (л.д. 23-29), однако ФИО1 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, последний платеж по кредиту осуществил 29.08.2014г. (л.д.23-29), в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

20.04.2015г. между «Связной Банк» (АО) и ООО «Феникс» был заключен договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого «Связной Банк» (АО) передало, а ООО «Феникс» приняло права требования к физическим лицам (должникам), возникшим у «Связной Банк» (АО) по гражданско-правовым договорам, заключенным между «Связной Банк» (АО) и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К ООО «Феникс» переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед «Связной Банк» (АО) в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования (л.д.44-46). 

Согласно акту приема-передачи прав требований, общая сумма уступаемых прав в отношении ФИО1 составила 164 061,26 руб. (л.д.40-42).

Согласно справке о размере задолженности «Связной Банк» (АО) от 22.04.2015г., задолженность ФИО1 по кредитному договору от 10.10.2011г. № S_LN_5000_121259, по состоянию на 22.04.2015г. составляет 164 061,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 147 154,22 руб., задолженность по уплате процентов – 12407,04 руб., задолженность по уплате штрафов, пеней – 4500 руб., задолженность по уплате комиссии и иных плат – 0 руб. (л.д.19).

Уступка требования и перевод долга по гражданско-правовым обязательствам регулируются главой 24 ГК РФ.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п.3).

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вместе с тем личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону. 

В связи с изложенным, при наличии заключенного между «Связной Банк» (АО) и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) по кредитному договору, учитывая, что договор уступки прав (требований) заключенный между «Связной Банк» (АО) и ООО «Феникс», не нарушает права ответчика, как заемщика, а также что ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору, суд полагает, что истец вправе потребовать от ответчика возвращения всей суммы основного долга по кредитному договору, а также уплаты процентов, неустойки. Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 22.04.2015г. составляет 164 061,26 руб. (л.д.19). 

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. Вместе с тем, ответчик просит применить срок исковой давности (л.д. 67).

ФИО1 в нарушение условий договора, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж осуществил 29.08.2014г. (л.д. 29), после чего внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, о чем банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком, в связи с чем банк 24.07.2014г. в соответствии с п. 6.8 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) потребовал досрочного погашения задолженности в полном объеме (л.д. 23, 31 об.), требование банка ФИО1 должен был исполнить в срок до 03.09.2014г. (10 дней + 30 дней) включительно.

Кредитным договором не определен срок исполнения обязательства по возврату кредитной задолженности. График платежей сторонами спора не согласовывался, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 6 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Следовательно, за судебной защитой ООО «Феникс» могло обратиться до 03.09.2017г. включительно (03.09.2014г. + 3 года).

К мировому судье судебного участка № 1 Починковского судебного района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось 07.09.2018г. (л.д. 17).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Починковского судебного района Нижегородской области от 18.09.2018г. судебный приказ был отменен (л.д.17).

Таким образом, как на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, так и на момент обращения с иском в суд, срок исковой давности ООО «Феникс» был пропущен.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 12 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку ООО «Феникс» обратилось в суд с иском по истечению срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, указанное обстоятельство является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 10.03.2014г. по 22.04.2015г. включительно, в размере 164 061,26 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 4481,23 руб. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 24 июня 2019 года.

Судья (подпись) М.Н. Баринова 

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова

Дело № 2-264/2019 (52RS0044-01-2019-000270-70) находится в производстве Починковского районного суда Нижегородской области.

Подлинное решение подшито в материалы гражданского дела 2-264/2019 (52RS0044-01-2019-000270-70).

Секретарь суда А.С. Ломакина