Гражданское дело № 2-7056/2017

Копия

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2017 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд с иском в интересах ФИО1 к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя, мотивировав требования следующим. 

24.09.2015 сторонами заключен кредитный договор № 

<

адрес>, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 600 000 руб., сроком на 122 месяца под 15, 99% годовых. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчика 

<

адрес>. Квартира передается заемщиком залогодержателю (ответчику) в залог.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан в течение срока действия кредитного договора застраховать следующие риски: риск в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Полная стоимость кредита составила 17,87% годовых, в расчет которой были включены платежи по погашению основного долга, уплата процентов по кредиту в размере 15,99% годовых, страховая премия, уплачиваемая в пользу страховой компании по договору личного и имущественного страхования.

При получении наличных денежных средств в кассе банка заемщик получил на руки на 47 940 руб. меньше, чем должен был получить по условиям кредитного договора. На вопрос истца в кассе банка объяснили, что это плата за услугу подключения опции «Снижение ставки». 

Заемщик при подписании кредитного договора обговорил и согласовал с кредитором все существенные условия, в том числе процентная ставка была установлена договором в размере 15,99% годовых. Кредитный договор не содержит условий о дополнительной услуге по снижению ставки за определенное денежное вознаграждение. Также кредитный договор не содержит условий о более высокой процентной ставке при отказе заемщика оплачивать данную комиссию. График платежей также рассчитан в соответствии с процентной ставкой 15,99 % годовых. Никакого иного графика платежей с более высокой процентной ставкой заемщику не предлагалось. Заемщик лишь 01.10.2015 при получении денежных средств в кассе банка был поставлен перед фактом получения на руки не всей денежной суммы, на которую рассчитывал, а на 47 940 руб. меньше.

Достоверной информации об услуге, позволяющей сделать ее свободный выбор, истцу не представлено, данных об ознакомлении истца с опцией «Снижение ставки» до заключения кредитного договора, не имеется. Таким образом, оказание истцу платной услуги банка в виде выбора им величины снижения процентной ставки с взиманием за это комиссии, не было надлежащим образом с ним согласовано, является навязанной услугой и противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем данное условие договора является недействительным в силу ничтожности, указанная комиссия подлежит взысканию с банка в пользу истца в полном объеме. 24.05.2017 истец обратился к банку с претензией о возврате необоснованно удержанной комиссии, однако претензия оставлена без удовлетворения. 

Просил взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки, связанные с оплатой несогласованной и неправомерно удержанной комиссии в размере 47 940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 127, 80 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 33 078, 60 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 руб., штраф, 50% от суммы которого взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

В судебное заседание участники процесса не явились, были извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела уведомлениями о получении заказной корреспонденции. КРОО ОЗПП «Искра» направило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО ОЗПП «Искра» и ФИО1 Ответчик причин неявки представителя в судебное заседание суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, и в силу ст.233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Российской Федерации Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона "О защите прав потребителей", необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Судом установлено, что 24.09.2015 ФИО1 и АО «Банк жилищного финансирования» заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 600 000 руб., сроком на 122 месяцев, считая с даты предоставления кредита на условиях, установленных договором.

Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные на Кредит в порядке, установленном настоящим Договором (п. 1.2. Договора).

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99% годовых на дату заключения договора. Полная стоимость кредита на дату заключения договора установлена 17,87% годовых.

Проценты на кредит начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на Остаток ссудной задолженности, учитываемой Кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета вышеуказанной процентной ставки, установленной в п. 3.1 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с одиннадцатого числа каждого предыдущего месяца по десятое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - Процентный период). Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита и заканчивается десятого числа, следующего за днем выдачи кредита. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2).

К вышеуказанному Кредитному договору сторонами подписан График платежей, в соответствии с которым процентная ставка по договору также определена 15,99% годовых. Погашение кредита и уплата процентов производятся Заемщиком по Кредитному договору ежемесячно аннуитетными платежами, кроме первого и последнего платежа. Первый платеж, подлежащий внесению в последний день первого Процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период. В последующие месяцы заемщик по кредитному договору производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. (п. 3.3.4, 3.3.5) Последний платеж заемщика включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней кредита, начиная с даты, следующей за днем окончания последнего полного процентного периода, до даты окончательного возврата кредита (п. 3.3.8).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания Кредитного договора, составляет 9 534, 72 руб. 

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчика квартиры.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог принадлежащей ФИО1 и ФИО2 на праве общей совместной собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>.

Залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора (п. 1.4.1), личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7 договора (п. 1.4.2). 

При этом, в заявлении на комплексное ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, также прописана процентная ставка по кредиту 15,99% годовых.

Как следует из платежных поручений № от 10.10.2015 на сумму 40 627,12 руб., № от 01.10.2015 на сумму 7312, 88 руб., а также выписки по счету заемщика за период 01.01.2015 по 29.03.2017 в АО "Банк Жилищного Финансирования" истцом ФИО1 внесены денежные средства на общую сумму 47940 руб. в качестве платы за подключение опции «Снижение ставки» согласно заявления клиента.

Однако кредитный договор не содержит условий о дополнительной услуге по снижению ставки за определенное денежное вознаграждение. Также кредитный договор не содержит условий о более высокой процентной ставке при отказе заемщика оплачивать данную комиссию. Заявления, согласно которого истец на добровольной основе просил бы ответчика подключить оспариваемую услугу, о стоимости которой был надлежащим образом проинформирован, в материалы дела не представлено. 

Таким образом, при заключении кредитного договора истец не располагал информацией об услуге, данное условие сторонами согласовано не было, в связи с чем ответчик неправомерно удержал с заемщика плату за подключение опции «Снижение ставки», поскольку это не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, оснований для удержания указанной суммы ответчиком не представлено.

10.05.2017 истец ФИО1 обратился к ответчику с претензией о возмещении убытков, связанных с оплатой за подключение услуги «Снижение ставки», которая банком была оставлена без удовлетворения.

Учитывая изложенное, необоснованно удержанные денежные средства в сумме 47940 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1 

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Учитывая изложенное взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 889, 42 руб. согласно расчета:

С 02.10.2015 по 14.10.2015 – 47 940х9,21%/360х13=160,13 руб.,

С 15.10.2015 по 16.11.2015 – 47 940х9,02%/360х33=396,38 руб.,

С 17.11.2015 по 14.12.2015 – 47 940х9%/360х28=335,58 руб.,

С 15.12.2015 по 24.01.2016 – 47 940х7,18%/360х41=392,02 руб.,

С 25.01.2016 по 18.02.2016 – 47 940х7,81%/360х25=260,01 руб.,

С 19.02.2016 по 16.03.2016 – 47 940х9%/360х27=323,60 руб.,

С 17.03.2016 по 14.04.2016 – 47 940х8,81%/360х29=340,23 руб.,

С 15.04.2016 по 18.05.2016 – 47 940х8,01%/360х34=362,67 руб.,

С 19.05.2016 по 15.06.2016 – 47 940х7,71%/360х28=287,48 руб.,

С 16.06.2016 по 14.07.2016 – 47 940х7,93%/360х29=306,24 руб.,

С 15.07.2016 по 31.07.2016 – 47 940х7,22%/360х17=163,45 руб.,

С 01.08.2016 по 18.09.2016 – 47 940х10,5%/360х49=685,14 руб.,

С 19.09.2016 по 26.03.2017 – 47 940х10%/360х172=2290,47 руб.,

С 27.03.2017 по 01.05.2017 – 47 940х9,75%/360х36=467,42 руб.,

С 02.05.2017 по 18.06.2017 – 47 940х9,25%/360х48=591,26 руб.,

С 19.06.2017 по 01.08.2017 – 47 940х9%/360х44=257,34 руб.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 7 889, 42 руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований дл удовлетворения требований о взыскании в пользу истца неустойки в силу следующего. 

Предусмотренная ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка, подлежит взиманию с исполнителя при условии нарушения исполнителем предусмотренных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В данном случае в силу ст. 819 ГК РФ на ответчика возложено обязательство предоставить истцу денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных условиями кредитного договора.

Истцом не оспаривается, что Банк полностью и своевременно исполнил принятое на себя обязательство по предоставлению кредита, не допустив просрочку его исполнения.

Требование истца о взыскании с Банка суммы комиссии основано на неправомерном ее списании, а не на недостатках оказанной Банком услуги по предоставлению кредита, в связи с чем правовые основания для взыскания неустойки отсутствуют. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме (47940+7889,42 +2 000)х 50 % = 28 914, 71руб., по 50% от которого - 14 457,36 руб. следует взыскать в пользу истца и КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

Расходы по оформлению нотариальной доверенности взысканию не подлежат, поскольку представленная доверенность выдана не в связи с рассмотрением настоящего дела, а на представление интересов истца по любым делам в судебных и иных органах.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2174,87 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу ФИО1 удержанную сумму комиссии в размере 47940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 7889,42 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 14 457,36 руб., а всего взыскать 72286,78 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 14 457,36 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 2174,87 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская