Дело № 2-462/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 180734 рубля 14 копеек, из которых: 149 674 рубля 74 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 19 059 рублей 40 копеек – просроченные проценты, 12000 рублей– штрафные проценты и комиссии за неуплату задолженности в срок, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 814 рублей 68 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № на сумму 192 000 рублей. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку с намерением клиента заключить универсальный договор, Индивидуальный Тарифный план, содержаний информацию о размере и правилах применения/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет условия договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени ответчик не погасила имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о слушании дела извещена. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения по существу требований, в которых представила два собственных расчета долга.

Исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и вследствие причинения вреда другому лицу.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредита в размере 192000 рублей Тарифный плат ТПКН 1.24 сроком на 36 месяцев и заключения с ней Договора расчетной карты № (тарифный плат 3.3 (рубли РФ), номер лицевого счета 40№, на который просит зачислить кредит. 

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ответчик подтвердила своей подписью.

Таким образом, данное заявление-анкета является офретой ответчика Банку с просьбой заключить с ней Универсальный кредитный договор на Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенных на сайте Банка ww.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявке. Акцептом является совершение банком действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - заключение Банком суммы Кредита на Счет; для Договора расчетной карты/ договора счета - открытие Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Карте (счету); для Договора вклада / Договора накопительного счета – открытие Счета вклада / Накопительного счета и зачисление на него суммы вклада, что также соответствует п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО)

Указанные документы свидетельствуют о том, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, которому присвоен номер №, что не отрицалось в возражениях ответчиком.

Как следует из Заявления-Анкеты тарифный план по кредиту ТПКН 1.24. Ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита для данного Тарифного плана, которая составляет 23,86 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены проценты, начисленные на сумму кредита и не включена плата за программу страховой защиты, а также штрафы и проценты при неоплате регулярного платежа.

Данная процентная ставка также подтверждена Тарифным планом 1.24, действовавшим на момент заключения договора.

Таким образом, доводы ответчика в возражениях, что подлежит применению процентная ставка 14,36 % годовых не соответствует условиям заключенного договора. Согласно Графика платежа 14,36% - это переплата по кредиту. При этом, это действует только при своевременном внесении платежей по кредиту, а ответчиком нарушены сроки возврата кредита.

Истец ставит вопрос о взыскании с ответчика процентов в размере 19 059 рублей 40 копеек.

Проверив расчет процентов, суд находит его верным, рассчитанным исходя из процентной ставки, суммы долга, периода просрочки. 

При этом суд, не принимает во внимание представленный ответчиком расчет процентов исходя из процентной ставки 23,9 % годовых поскольку он рассчитан по состоянию на январь 2022 года и составляет 38126,25 рублей, что 

Однако истцом начисление процентов истцом прекращено ДД.ММ.ГГГГ, после выставления заключительного счета, что соответствует Условиям комплексного банковского обслуживания и составляет 19059 рублей 40 копеек.

Как усматривается из тарифного плана КН 1.24 плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,5 % в месяц, штраф за неуплату регулярного платежа 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей, плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» - 0,5% от первоначальной суммы.

Банк исполнил обязательства по предоставлению ответчика кредита в размере 192 000 рублей, зачислив сумму кредита на ее счет, а ответчик активировала карту и произвела расходные операции по карте.

Данное обстоятельство следует из Выписки по счету, существа требования и не оспаривалось ответчиком в представленных возражениях.

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Как следует из представленного ответчиком графика платежей по кредиту, она обязалась в счет погашения принятых на себя обязательств вносить ежемесячные платежи 5 числа каждого месяца в размере 9000 рублей, кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 419 рублей 53 копейки. Количество платежей 36. Всего ответчик приняла на себя обязательства внести платежей на общую сумму 322 419,53 рубля ( (35 платежей х 9000 руб.) + 7419,53 руб.)

Согласно представленной Банком выписке по движению денежных средств по договору №, ответчиком в счет погашения долга и процентов по нему внесено 11 платежей по 9000 рублей и 1 платеж в размере 10 000 рублей. При этом последний платеж внесен с просрочкой платежа, предусмотренного графиком. Так, платеж надлежало внести ДД.ММ.ГГГГ, в то время как из представленной ответчиком квитанции, выписки по лицевому счету данный платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика сумму основанного долга в размере 149 674 рублей 74 копейки.

Проверив представленный расчет, суд находит данные требования подлежащими удовлетворению частично на сумму 145 375 рублей 54 копейки.

Так, согласно выписки по счету с учетом внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения долга (последний платеж зачтен ДД.ММ.ГГГГ) остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил 144 375 рублей 54 копейки, в связи с чем при отсутствии оборотов по счету, суд не находит законных оснований со стороны Банка для ежемесячного увеличения суммы основанного долга.

Уплата штрафа при просрочке ежемесячного платежа предусмотрена Тарифным планом, Условий комплексного банковского обслуживания. 

Суд находит, что в просительной части истцом допущена опечатка в указании суммы штрафных санкций 120.00 рублей, поскольку из расчета, представленного истцом, выписки по счету следует, что данная сумма составляет 12000 рублей. Также при арифметическом вычитании общей суммы заявленной ко взысканию 180734,14 рублей, суммы основного долга 149674,74 руб., процентов 19059,40 остаток составит 12 000 рублей (180734,14-14967,74-19059,40)

Истец ставит вопрос о взыскании с ответчика штрафные проценты в размере 12 000 рублей, исходя из размера штрафа – 100 рублей и количества просроченных платежей -12.

Проверяя представленный расчет суд находит его частично обоснованным.

Так, согласно Тарифного плана КН 1.24 штраф за просрочку платежа составляет 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей.

Исходя из суммы кредита 192 000 рублей, 0,5 % составит 960 рублей. таким образом всего сумма штрафа составит 11 520 рублей ( 960 руб. х 12)

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 174 954 рубля 94 копейки, из которых сумма основанного долга – 144 375 рублей 54 копейки, процентов 19 059 рублей 40 копеек, штрафы в размере 11 520 рублей.

О наличии долга и предъявленных Банком требований о возврате кредита, ответчику было доподлинно известно. Ей направлялся заключительный счет. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей Судебного участка № 2 г. Карталы и Карталинского района отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от должника. Исполнительное производство в отношении ФИО1 прекращено в связи с отменой исполнительного документа, что следует из Постановления судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств внесения платежей по кредиту после обращения в суд с требованиями о принудительном взыскании долга, суду ответчиком не представлено, чем нарушаются права кредитора. 

Уважительности нарушения условий договора ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска Банком понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 814 рублей 68 копеек, исходя из заявленных требований на сумму 180 734 рубля 14 копеек, что подтверждено платежным поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 174 954 рубля 94 копейки.

Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 4660 рублей 73 копеек (174954,94 руб. / 180734,14 руб. х 4 814,68 руб.).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 174 954 рубля 94 копейки, из которых: 144 375 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 19 059 рублей 40 копеек – просроченные проценты, 11 520 рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплату задолженности в срок, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 660 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Тугаева

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2021 года.

Председательствующий: О.В. Тугаева