Дело № 2-1705/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Васильковской О.В.

при секретаре Тимофеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 569 211,11 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 461 326,49 рублей на срок 1 462 дня под 26,75% годовых. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в соответствии с Графиком платежей, а именно: путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита. Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, а также размер неустойки содержатся в заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. С Условиями Клиент ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №, открытый согласно договору. Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушила, что привело к образованию задолженности. Банком направлено заемщику заключительное требование об оплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требование не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 569 211,11 рублей, в том числе, сумму основного долга – 396 407,99 рублей, проценты по кредиту – 59 213,57 рублей, неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий – 63 589,55 рублей, неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий – 50 000 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61), о причинах неявки суду не сообщила. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Согласно ИБ заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма испрашиваемого кредита – 461 326,49 рублей, срок кредита – 1 462 дня.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета №); 

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографским способом.

В Индивидуальных условиях ФИО1 указала и своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Клиент указал, что он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. ФИО1 подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ФИО1 подтвердила получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 461 326,49 рублей, срок возврата кредита 1 462 дня (до ДД.ММ.ГГГГ включительно), процентная ставка 26,75 % годовых. Кредит предоставляется целевым назначением на погашение задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №, №, №, №, №, №.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 461 326,49 рублей под 26,75% годовых на 1 462 дня. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый заемщику, денежных средств в размере 461 326,49 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п.8 Индивидуальных условий).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 48, размер очередного ежемесячного платежа (за исключением первого, второго и последнего платежей) 16 370 рублей, первый и второй платеж в размере 5 000 рублей, последний платеж в размере 16 401,36 рублей, периодичность платежей: 19 числа каждого месяца с июня 2016 г. по май 2020 г.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика платежи по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступали в размерах, недостаточных для погашения очередного ежемесячного платежа. 

Так, из выписки по счету видно, что ФИО1 внесено платежей в счет уплаты процентов в общей сумме 108 781,50 рублей, платежей в счет уплаты основного долга - в размере 64 918,50 рублей, платежей в счет уплаты неустойки (платы за пропуск платежей) в размере 5 050 рублей.

После ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашении указанного кредита поступать перестали, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила: 

- основной долг: 396 407,99 рублей из расчета, 461 326,49 рублей (сумма выданного кредита) – 64 918,50 рублей (сумма, внесенная ответчиком в погашение основного долга);

- проценты по кредиту: 59 213,57 рублей из расчета: 167 995,07 рублей (начисленные проценты за период с 20.05.2016 по 19.11.2017) – 108 781,50 рублей (сумма внесенных платежей в счет уплаты процентов).

В соответствии с п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. При этом, согласно п.6.6 Условий неполучение заключительного требования не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. Доказательств погашения задолженности полностью либо в части стороной ответчика суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету истцом начислена плата за пропуск платежей (неустойка) в размере 68 639,55 рублей за период с 20.07.2016 по 19.11.2017, в счет погашения которой внесена сумма 5050 рублей. В данном случае подлежит применению формула: сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 20%/365 х количество дней просрочки.

Следовательно, за период с 20.07.2016 по 19.11.2017 подлежит взысканию задолженность по плате за пропуск платежей в размере 63 589,55 рублей.

Также банком начислена неустойка, начисленная после выставления заключительного требования в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки на основании п.12 Индивидуальных условий. 

Согласно представленному истцом расчету истцом начислена неустойка после выставления заключительного требования на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 20.11.2017 по 15.05.2018 в размере 80 644,74 рубля. В данном случае подлежит применению формула: сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 0,1% х количество дней просрочки.

Таким образом, неустойка, начисленная банком, за период с 20.11.2017 по 15.05.2018 составляет 80 644,74 рубля.

В соответствии с п.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки за неоплату заключительного счета-требования с 80 644,74 руб. до 50 000 руб.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, начисленной после выставления заключительного требования, установленной договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за неоплату заключительного счета-требования с 0,1 % за каждый день просрочки (36,5% годовых) до 20% годовых, взыскав неустойку на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 20.11.2017 по 15.05.2018 в размере 44 189,05 рублей, что составляет меньшую сумму, чем 50 000 рублей (сумма неустойки после выставления заключительного требования, сниженная истцом).

Таким образом, факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 563 400,16 рублей из расчета 396 407,99 рублей + 59 213,57 рублей + 63 589,55 рублей + 44 189,05 рублей. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 892,11 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 8 892,11 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 400 рублей 16 копеек (пятьсот шестьдесят три тысячи четыреста рублей 16 копеек), в том числе, 396 407 рублей 99 копеек – сумма основного долга, 59 213 рублей 57 копеек – сумма процентов начисленных по кредиту за период с 20.05.2016 по 19.11.2017, 63 589 рублей 55 копеек – плата за пропуск платежей (неустойка) за период с 20.07.2016 по 19.11.2017, 44 189 рублей 05 копеек – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования за период с 20.11.2017 по 15.05.2018. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 892 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В. Васильковская

На дату опубликования решение не вступило в законную силу