РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 14 ноября 2019 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретарях Демановой Т.А., Дмитриевой Л.С.,

с участием представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала – ФИО1, действующей на основании доверенности,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту – Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 20.02.2018г. между ним и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №) в размере 1352000 руб., с окончательным сроком возврата кредита – 20.02.2033 г. и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,1% годовых. В случае неисполнения Заемщиком обязанности по предоставлению Банку документов по добровольному страхованию своей жизни и здоровья, процентная ставка устанавливается в 10,1% годовых. Кредит был предоставлен заемщику 20.02.2018г, что подтверждается банковским ордером № от 20.02.2018г. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно 20 числа в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком. Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит. В настоящее время ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 05.07.2019г составляет 1404015 руб. 64 коп. в том числе основной долг – 1322425 руб. 55 коп., проценты – 79262 руб. 20 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 1571 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 755 руб. 99 коп. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без исполнения. В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, обеспечением надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является: ипотека в силу закона приобретенной с использованием средств кредита квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером 62:29:0070022:404, которая принадлежит ответчику по праву собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 20.02.2018г. Право собственности ответчика на квартиру и ипотека в силу закона на указанную квартиру в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» зарегистрированы в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26.02.2018г. Согласно отчету об оценке ООО «Центр профессиональной оценки» №, рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 02.02.2018г. составляет 1503000 рублей. Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная стоимость спорной квартиры подлежит определению в размере 1202400 руб., из расчета 1503000 руб. х 80 / 100. С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20.02.2018г. по состоянию на 05.07.2019г. в размере 1404015 руб. 64 коп., государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 21220 руб. 08 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение – жилое помещение, площадью кв.м., адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2 по договору купли-продажи квартиры от 20.02.2018г., путем его продажи с публичных торгов, и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 1202400 руб. (из расчета: 1503000 руб. х 80 / 100).

В судебном заседании представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО2 не возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ею не оспаривается размер кредитной задолженности, заявленной Банком ко взысканию, и начальная продажная цена заложенного имущества, установленная с учетом рыночной стоимости квартиры, определенной сторонами на основании отчета независимого оценщика при заключении кредитного договора.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 20 февраля 2018 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита составляет 1352000 рублей. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 9,1 % годовых. В случае неисполнения заемщиком какого – либо-либо из обязательств, предусмотренных п.5.10 договора, регулирующего порядок предоставление заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора документов, связанных с исполнением обязанности по добровольному страхованию жизни и здоровья, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,1 % годовых. Срок предоставления кредитором заемщику денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) – до 16 мая 2018 г. Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) – 20 февраля 2033 г. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее – график), содержащимся в приложении № к Договору и являющимся его неотъемлемой частью. Заемщик использует полученный кредит на приобретение двухкомнатной квартиры, назначение – жилое помещение, общей площадью 44,7 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: 

<

адрес>. (п.п.1.1-1.5, 2.1 кредитного договора).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у Кредитора на балансовом счете №, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов (п.3.1 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соответствии с условиями договора (включительно). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит на сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением № к настоящему договору. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита/кредит (части кредита) и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца, второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 20 числа следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями договора (п.п.4.1-4.2 кредитного договора).

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и / или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты. Размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка определяется из расчета ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на день заключения договора. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.п.6.1 – 6.2 кредитного договора).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по Договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77 / пункт 1 статьи 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного жилого помещения – с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение; страхование риска, связанного со владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки – жилое помещение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор; страхование жизни и здоровья Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор.

В судебном заседании установлено, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены, на расчетный счет заемщика № перечислены денежные средства в размере 1352000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 20.02.2018г.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Как установлено в судебном заседании, заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у заемщика перед Банком образовалась задолженность.

В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе, если заемщик не исполнит или исполнит надлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок не установлен, то в течение тридцати дней с момента получения заемщиком требования (п.4.8 кредитного договора).

29.05.2019г. Банком в адрес заемщика заказным письмом было направлено требование о досрочном возврате кредитных средств, которое оставлено последним без исполнения.

По состоянию на 05 июля 2019 г. по кредитному договору № от 20.02.2018г. имеется задолженность в размере 1404015 руб. 64 коп., в том числе: основной долг – 1322425 руб. 55 коп., проценты – 79262 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1571 руб. 90 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 755 руб. 99 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком в установленном законом порядке не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства, и по состоянию на 05.07.2019г. у нее перед истцом существует задолженность по кредитному договору № от 20.02.2018г. в размере 1404015руб. 64 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, способами, предусмотренными законом или договором, в том числе залогом (ст. 329 ГК РФ), в силу которого в отношении недвижимого имущества (по договору ипотеки) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (ст. 333 ГК РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, надлежащее исполнением заемщиком своих обязательств по договору обеспечивалось ипотекой приобретаемой с использованием кредитных средств квартиры - назначение – жилое помещение, общей площадью 44,7 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

26.02.2018 г. произведена государственная регистрация права собственности ФИО2 на указанную квартиру, о чем имеется запись № от 26.02.2018г. в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним

Одновременно в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись о государственной регистрации обременения указанной квартиры в виде ипотеки в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на срок с 26.02.2018г. по 20.02.2033г. - № от 26.02.2018г.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В рассматриваемом случае нарушение ответчиком обеспеченного залогом кредитного обязательства не может быть признано крайне незначительным, а размер требований залогодержателя превышает стоимость заложенного имущества.

Согласно ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога сторонами не заключалось.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору судом установлен, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, не имеется, а соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке между сторонами не заключено, иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой неисполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Пунктом 1 статьи 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). 

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п.2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке»).

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (когда между залогодателем – лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и залогодержателем заключено соглашение о реализации заложенного имущества путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

В силу п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Ценой реализации (начальной продажной ценой предмета залога) при обращении на него взыскания признаётся согласованная сторонами стоимость предмета залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество (п.п.1, 3 ст.340 ГК РФ).

В силу п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Пунктом 5.4 заключенного между сторонами кредитного договора рыночная стоимость спорной квартиры определена сторонами на основании отчета независимого оценщика ООО «Центр профессиональной оценки» №к от 02.02.2018г. в размере 1503000 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 рыночная стоимость предмета залога, определенная соглашением сторон, не оспаривалась.

Таким образом, определяя начальную продажную цену заложенного имущества для продажи его с публичных торгов, суд полагает, что она должна быть установлена в размере 1202400 рублей, из расчета 1503000 рублей х 80/100.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 21220 руб. 08 коп. на основании платежного поручения № от 29.07.2019г.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21220 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 20.02.2018г. по состоянию на 05.07.2019г. в размере 1404015 (Один миллион четыреста четыре тысячи пятнадцать) руб. 64 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21220 (Двадцать одна тысяча двести двадцать) руб. 08 коп.

В счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 20.02.2018г. обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 – квартиру, наименование – жилое помещение, назначение – жилое помещение, площадью – 44,7 кв.м., адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый №, определив его начальную продажную стоимость, с которой начинаются торги, в размере 1202400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья