Гражданское дело №

Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Талицкий районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Шелудченко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 , далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 94,000.00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГг. «О порядке расчета и донесения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1.2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 141943руб.59коп., из которых сумма основного долга 92838руб.97коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 34975руб.77коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 14128руб.85коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ N266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, ст.ст.32, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга – 141943руб.59коп., из которых 92838руб.97коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 34975руб.77коп. - просроченные проценты; 14128руб.85коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также просит взыскать государственную пошлину в размере 4038руб.87коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.47), просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.4,7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.38), в судебном заседании пояснила, что с иском ее доверитель согласен в части суммы основного долга и процентов, не согласен с суммой неустойки, которую считает несоразмерной и с учетом его тяжелого материального положения, состояния здоровья, просит уменьшить до 2000руб.00коп. 

Представлено письменное возражение на исковое заявление, в котором указано, что задолженность по договору кредитной карты № у ответчика ФИО1 сложилась в связи с тем, что в 2015 году его семья отказалась в трудной жизненной ситуации. ФИО1 заболел, диагноз - 

<

данные изъяты>. Появились большие расходы на лечение. Продолжать трудовую деятельность ФИО1 не смог. В 2015-2016 годах ФИО1 неоднократно обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга с приостановлением начисления процентов и штрафных санкций. В банк ответчиком были предоставлены копии документов, подтверждающих основания заявленных требований. После первого обращения ответчика в 

<

данные изъяты> 2015 года банк заблокировал кредитную карту, в реструктуризации долга ФИО1 было отказано без объяснения причин. На протяжении года (до 

<

данные изъяты> 2016г.) ФИО1 систематически выплачивал долг по кредитной карте. С августа 2016г. выплаты ответчик прекратил в связи с отсутствием денежных средств. После прекращения оплаты долга по кредитной карте сотрудники банка звонили ответчику по телефону и требовали возврата долга, так же из банка поступали звонки на телефоны знакомым ответчика, которых сотрудники банка просили передать ФИО1 требование о возврате долга. В 

<

данные изъяты> 2016 года ФИО1 приходили из банка открытки, где в оскорбительной форме было написано предупреждение о невыплате денежных средств. Супруга ответчика ФИО5 письменно обратилась с жалобой в Центробанк РФ на действия Банка. После чего угрозы в адрес ответчика прекратились. В настоящее время ответчик не работает, проходит лечение и его готовят к операции, поскольку назначенное лечение не улучшило его состояние, он практически не может ходить, в связи с чем человек находится в депрессии. Поскольку Банк, зная о трудной жизненной ситуации ответчика с 2015 года, длительный период времени не обращался в суд с момента прекращения ФИО1 уплаты долга (с 

<

данные изъяты> 2016 года), размер просроченных процентов значительно вырос и составил 34975руб.77коп., штрафные санкции составили 14128руб.85коп. Подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Ссылаясь на ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, просит принять во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. Просит учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, а также тяжелое финансовое состояние семьи ответчика и его добросовестное поведение по отношению к Банку в период возникновения обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в сроки, предусмотренные договором. Заемщик не отказывался выплачивать долг, неоднократно просил Банк провести его реструктуризацию. С размером суммы основного долга ответчик ФИО1 согласен. Неустойку просит уменьшить до 2000руб.00коп. (л.д.№).

Заслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-Анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое акционерное общество) (далее ТКС Банк (ЗАО), Банк) и ФИО1 , в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты. Тарифный план: Кредитная карта. ТП 1.0 Карта: Тинькофф Платинум (л.д.№). 

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 доверяет ООО «ТКС» предоставить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в данном Заявлении-Анкете. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условиях выпуска и обслуживания карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 предлагает Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Предложении. Акцептом является совершение Банком действий по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Согласно Заявлению-Анкете, если в нем не указано несогласие ФИО1 на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – одна целая четыре десятых процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – две целых десять десятых процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процента годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Своей подписью в Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет ознакомлен и обязуется их соблюдать (л.д.№).

Согласно Общим Условиям КБО договор– заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей настоящие Общие условия, тарифы а также Заявление-Анкету.

Согласно п.4.7 Общих условий Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами. 

В силу п.7.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание; штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит, и которые специально оговорены в Тарифах.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет: 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590руб.00коп., дополнительной – 590руб.00коп.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей. Минимальный платеж должен составлять 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590руб.00коп., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590руб.00коп., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590руб.00копю. Процентная ставка по кредиту составляет при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390руб.00коп. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 39руб.00коп. (л.д.27-29).

Согласно п.5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший рабочий день.

В силу п.5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. 

Из представленных в суд Банком документов, в частности искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности, справки о размере долга следует, что Договору с ФИО1 Банком присвоен №(л.д.№).

Заключенный ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности".

Условия договора содержатся в Заявлении-анкете, Общих условиях, Тарифах Банка. 

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с п.2.4 Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска.

В силу п.3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента по телефону в Банк, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Из представленной в суд банком выписки по номеру договора, расчету задолженности по договору следует, что карта ФИО1 была активирована ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст.ст.432, 433, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о заключении между Банком и ФИО1 договора кредитной карты на основании акцепта Банком оферты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, до ответчика Банком доведена вся предусмотренная законом информация, в том числе о дополнительных услугах.

Из выписки о движении денежных средств по договору следует, что ФИО1 воспользовался кредитной картой, пользовался кредитными средствами, в том числе производил операции по снятию наличных денежных средств, совершал с использованием карты покупки (л.д.№) 

В силу п.11.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями, и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-Анкете или Заявке; если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой белее чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по Договору кредитной карты; в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению Банка.

Свои обязательства по оплате минимального платежа ФИО1 неоднократно нарушал, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по договору (л.д.№), в связи с чем ответчику был направлен заключительный счет о расторжении договора и об истребовании суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 141943руб.59коп., в том числе 92838руб.97коп. – кредитная задолженность; 34975руб.77коп. - проценты; 14128руб.85коп. –штрафы (л.д.№).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, информации Банка, справки о размере задолженности задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 141943руб.59коп., в том числе 92838руб.97коп. – кредитная задолженность; 34975руб.77коп. - проценты; 14128руб.85коп. –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанная задолженность не изменилась и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д№).

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами, штрафных санкций судом проверен, признан правильным.

Ответчиком расчет не оспаривается. Ответчик согласен с основной суммой долга и суммой процентов. 

С учетом изложенного сумма 92838руб.97коп. – кредитная задолженность; 34975руб.77коп. – проценты подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая возражения стороны ответчика относительно размера подлежащей взысканию неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N263-О, необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.69, 71, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п.71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчик, заявляя ходатайство о снижении неустойки, указывает помимо ее несоразмерности, на трудную жизненную ситуацию, сложившуюся ввиду заболевания ответчика, так же больших расходов на лечение, и в связи с утратой работоспособности. Так же ФИО1 указывает на то, что он неоднократно обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, однако, банк отказывал без объяснения причин. 

В подтверждение тяжелого заболевания ответчиком представлены заключения, с результатами обследований, а так же заявления, направляемые ответчиком в АО «Тинькофф Банк» (л.д.№).. 

Суд учитывает, что в данном случае общая сумма неустойки за нарушение обязательств составляет 14128руб.85коп. Период, за который истцом рассчитана задолженность - 5 месяцев. При этом проценты, предусмотренные договором, составляют 34975руб.77коп.; сумма минимального платежа за один расчетный период – 5570руб.34коп. (6% от 92838руб.97коп.) за 5 месяцев составляет 27851руб.70коп. Всего размер задолженности по процентам и основному долгу составляет 62827руб.47коп. (34975руб.77коп. + 27851руб.70коп.).

Как указано в п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ключевая ставка в период за который рассчитана задолженность, составляла - 10% (информация ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ)

То есть неустойка, предусмотренная законом, в данном случае составляет 62827руб.47коп. х10% х 155 дней (период просрочки) /365 дней =2668руб.02коп.

В данном случае неустойка не может составлять меньшую сумму.

С учетом изложенного, учитывая материальное положение ответчика, его состояние здоровья, суд считает, что имеются основания для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки до 7000руб.00коп. 

Определенная судом сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) Банком при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 4038руб.87коп., поскольку исковые требования Банка удовлетворены, размер неустойки уменьшен судом по ходатайству ответчика, указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 134814руб.74коп., в том числе 92838руб.97коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 34975руб.77коп. - просроченные проценты; 7000руб.00коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4038руб.87коп., всего 138853руб.61коп. (Сто тридцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят три руб.61коп.).

В остальной части иска Акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.С.Коршунова