Дело № 2-317/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В.

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование исковых требований истец указал, что 29.10.2011 акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») в офертно – акцептной форме заключил с ФИО1 смешанный договор, существенные условия которого оговорены в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах банка. 

Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления 21.01.2014 в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его оформления. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

06.03.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки права требования по договору от 29.11.2011, заключенному между банком и ответчиком.

Истец просил взыскать с ФИО1 долг, образовавшийся за период с 10.07.2013 по 21.01.2014 в размере 120 124 рубля 30 копеек, а также государственную пошлину в размере 3 602 рубля 49 копеек. 

Представители истца ООО «Феникс», третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, заявил о пропуске срока исковой давности. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, третьего лица в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1).

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309, 310 (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных правовых актов. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 384ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

На основании пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов гражданского дела 29.08.2011 ФИО1 оформлена заявление - анкета, в соответствии с которой ответчик доверяет ООО Тинькофф кредитные системы представить заявление – анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении – анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах (тарифный план 7.1), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты. В заявлении - анкете указано ознакомление и согласие заемщика с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом.

29.10.2011 между АО «Тинькофф Банк» (на момент заключения договора Тинькофф кредитные Системы Банк ЗАО) и ответчиком был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 54 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счет-выписке. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (пункты 7.3, 5.1, 5.2, 5.5, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанного заявления от клиента информация в счет-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.7,5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно тарифному плану ТП 7.1, являющемуся неотъемлемой частью указанного договора, указан беспроцентный период пользования заемными денежными средствами - до 55 дней, расчет размера минимального платежа (п.10), размер процентной ставки (п.2), плата за обслуживание основной карты – 590 рублей и дополнительной карты - 590 рублей (п.3), комиссия за выдачу наличных денежных средств -2,9 % плюс 290 рублей (п.7), размер штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11), размер процентной ставки по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа - 0,20 % в день, размер платы за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. 13), размер комиссии за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей (п.15). 

Как следует из выписки по счету № ФИО1 активировал кредитную карту и производил по ней расходные операции, чего в судебном заседании ответчик не оспаривал. 

Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету. 

Также судом установлено, что заемщик нарушал условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт 21.01.2014 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.01.2014 составляет 120 124 рубля 30 копеек, из которых 66 561 рубль 06 копеек – задолженность по основному долгу, 40 877 рублей 76 копеек - проценты, 12 685 рублей 48 копеек - штрафы.

06.03.2015 между ЗАО Тинькофф кредитные Системы Банк и ООО «Феникс» заключен договор цессии, предусматривающий уступку последнему требований из договора займа № с ФИО1 в сумме 120 124 рубля 30 копеек согласно акту приему-передачи прав требований, являющемуся приложением к договору уступки прав от 06.03.2015.

Согласно пункту 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, стороны договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

Суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено.

ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, суд отмечает следующее.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пунктам 7.4, 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, путем направления заключительного счета.

Таким образом, условиями договора срок возврата кредитных средств определен моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств. 

Как уже было отмечено судом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору 21.01.2014 банком был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет, в котором установлен срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности - в течение 30 дней с момента получения заключительного счета. Из выписки по счету следует, что после 21.01.2014 каких-либо начислений банком по договору не производилось, ответчик платежей в счет погашения долга не производил.

В данном случае срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после получения ответчиком требования о возврате задолженности по кредитному договору. 

ФИО1 в судебном заседании пояснил, что получил заключительный счет в конце января 2014 года, что истцом не опровергнуто (данные доказательства были истребованы у истца определением суда от 09.10.2018).

Следовательно, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по данному спору является 03.03.2014 (даже если рассматривать дату получения заключительного счета ответчиком в последний день января 2014 года). 

ООО «Феникс» обратился в суд 18.09.2018, а к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 13.05.2017, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока (в том числе и на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа), который истекал 03.03.2017.

Заключение договора уступки права требования течение срока исковой давности не прерывает и не может быть расценено в качестве обстоятельства, свидетельствующего об уважительности причин его пропуска. 

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 3 декабря 2018 года в 10 час. 00 мин. 

Судья А.А. Илюшина