Дело № 2-941(2017 г.)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

с.Кондоль 28 сентября 2017 года 

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Толстенкова А.Б., 

при секретаре Багреевой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», указав, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от (Дата). По условиям кредитного договора ответчик обязался предоставить истцу кредит на сумму 

<

...> рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 

25 декабря 2016 года ФИО1 направила претензию в адрес ответчика с требованием о расторжении кредитного договора, а также с требованием о проведении перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, предоставлении документов: расширенной выписки по лицевому счету. Ответ до настоящего времени от банка не получен. 

Истец полагает, что кредитный договор подлежит расторжению в судебном порядке, по следующим основаниям. 

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Заявление о предоставлении является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Указывает, что по условиям кредитования, кредит предоставлялся только при условии страхования жизни и здоровья. Сумма платы по программе страхования в размере 12 936 руб. включена в размер предоставляемого кредита, включение в договор условия о страховании здоровья и жизни нарушает её права потребителя.

Считает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчик умышленно списывал денежные средства в счет уплаты комиссий и пр.. Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от (Дата), заключенный между ФИО1 к ООО «ХКФ Банк». 

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 12 936 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

От представителя ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 в суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1, в которых указано, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и неподлежащими удовлетворению.

Указывает, что срок исковой давности составляет три года с момента начала ее исполнения.

Исполнение обязательств по договору № от (Дата), заключенному между ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» началось в момент выдачи денежных средств - 05.04.2013 года. Таким образом, трехгодичный срок для предъявления исковых требований о расторжении договора истек 05.04.2016 года. Ходатайствует о применении срока исковой давности.

Договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Обращает внимание суда на то, что в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между истцом и банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. ст. 432. 434. 819. 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредита и ведении банковских счетов № от (Дата).

В своей деятельности банк учитывает рекомендации, изложенные в письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Считает, что ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Предложение о заключении договора заемщик сделал банку 05.04.2013 г. путем направления в банк на рассмотрение индивидуальных условий договора, отражающих данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя индивидуальные условия на рассмотрение в банк, истец тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах банка.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена банком. Данное право заемщика закреплено приказом по банку № от (Дата) (Приложение №).

До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора.

Согласно преамбуле общих условий договора, общие условия договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов сообщением банка (при наличии) и тарифами банка.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,90 % годовых (п. 2 Заявки) заемщик принял на себя обязательство уплатить 42 ежемесячных платежа, размер каждого из которых составляет 3 951, 98 руб. (п. 9 заявки). При этом размер полной стоимости кредита составляет 34,83 % годовых.

Графики погашения банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в тарифах кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном банком России, банк выдает отдельные графики погашения по кредитам и всем указанным в тарифах по карточным продуктам кредитам по карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что заемщик полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах банка.

Получение истцом графика погашения по кредиту подтверждается его собственноручной подписью в договоре (раздел «Подписи» заявления).

Проставлением своей подписи в разделе заявки "О документах", подтверждает заключение договора, а также то, что заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять.

Заемщик не скрыл от банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт.

Истцом получены (согласно разделу заявки «о документах») заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. 

Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, о расторжении договора.

Получение кредита в банке не обусловлено обязательностью страхования.

Требования пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а при этом приобретение одной услуги не может быть произведено отдельно от другой.

В рассматриваемой ситуации банк не оказывает услугу по страхованию (осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено статьей 5 Закона № 395-1), предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страховки.

Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: застраховаться у страховщиков, агентом которых является банк; оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в банке или любой другой кредитной организации; оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в банк за кредитом); не оформлять страховку.

Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (условия, заявка), а также в заявлении на страховании.

При оформлении договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика.

При этом банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса) уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов,

При оформлении договора истец изъявил желание заключить договор страхования на случай смерти и инвалидности на страховую сумму в размере 88 000 рублей на срок 1260 дней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях, утвержденных 01.02.2012 года. 

Истец вышеуказанным заявление подтвердил полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис истцу вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу.

Истец согласен с оплатой страховой премии, в размере 12 936 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».

Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Банк не является получателем денежных средств, уплаченных истцом страховым компаниям в качестве страховых взносов.

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской движения по счету истца», согласно которой; денежные средства в сумме 12 936 рублей, перечислены страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (проводка от 05.04.2013 г. на сумму 12 936 рублей).

В соответствии с условиями договоров, заключаемых банком с заемщиками, страхование является добровольным, и получение кредита в банке ни коим образом не обусловлено обязательностью страхования.

Так в разделе заявки "О документах", специально перед подписью истца указано, что «решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование».

Ссылку истца о подключении его к программе добровольного коллективного страхования в рамках кредитного договора № от (Дата), считает противоречащей фактическим обстоятельствам дела, поскольку истец к данной программе не подключался, страховые премии со счета Заемщика не списывались, что подтверждается в том числе выпиской по счету Заемщика.

Банк считает заявленное требование истцом о взыскании компенсацию морального вреда, за якобы имевшее место нарушение его прав, сильно завышенными и подлежащими уменьшению до 1000 рублей. 

Изучив представленные доказательства, которые судом признаны достаточными, на основании ч.3 ст. 167 УПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием, потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 05.04.2013 года. По условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме 92 936 рублей, состоящий из суммы к выдаче 80 000 руб., страхового взноса на личное страхование 12 936 руб., ставка по кредиту 29,90% годовых, полная стоимость кредита 34, 83 % годовых, количество процентных периодов – 42, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 25.04.2013 г., ежемесячный платеж 3 591 руб. 98 коп..

Таким образом, полная стоимость кредита была доведена в доступной и понятной форме до заемщика. В этой связи доводы истца о не доведении информации до подписания договора полной стоимости кредита являются несостоятельными, не могут быть приняты во внимание судом.

В этот же день в соответствии с заявлением на добровольное страхование № с ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия по которому составила 12 936 руб.. 

При этом банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

При указанных обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с банка страховой премии в размере 12 936 руб., суд признает несостоятельными, как заявленные к ненадлежащему ответчику.

В судебном заседании также установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства в размере 92 936 руб., что истцом не оспаривалось.

Истец же, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

25 декабря 2016 года ФИО1 направила претензию в адрес ответчика с требованием о расторжении кредитного договора, а также с требованием о проведении перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, предоставлении документов: расширенной выписки по лицевому счету. 

Истец указывает, что ответ на претензию им получен не был. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор сторонами подписан на основании достигнутых соглашений и в соответствии со ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, является согласованным и обязательным для сторон.

При заключении и подписании настоящего кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, а также то, что ею получены заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного страхования, все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается,

При этом, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами и на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора, о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий ответчика, поскольку истица имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Договор подписан сторонами, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ФИО1 от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

Учитывая изложенные нормы права и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что оспариваемые ФИО1 условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют ее права, как потребителя. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, а также расторжении кредитного договора не имеется.

При этом подлежит отклонению довод ответчика о применении исковой давности к заявленным ФИО1 требованиям, как основанный на неверном толковании закона.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Поскольку срок исполнения обязательства заемщика ФИО1 определен сроком 42 месяца - до 04 октября 2016 года, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты, и к моменту обращения истца с иском в суд данный срок не пропущен. 

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. 

Исходя из приведенных выше доказательств, судом установлено, что истец не представил допустимых доказательств причинения ему морального вреда, при наличии вины банка в причинении морального вреда. В соответствии с нормами Закона "О защите прав потребителей", бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителя требовать возмещения денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора, следовательно, нет оснований для компенсации морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей». 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: