Дело № 2-1009/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Герасимовой К.Ю.,

при секретаре Васильевой Н.Е.,

помощник судьи Коломина Е.А.,

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов, 

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 779 737 рублей 85 копеек, из которых 699 545 руб. 01 коп. – просроченный основной долг, 75 434 руб. 34 коп. – начисленные проценты, 4 849 руб. 50 коп. – штраф и неустойка, а также просило взыскать 10 997 руб. 38 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, данному соглашению присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании АО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере 725 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными" № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 725 500, проценты за пользование кредитом – 18,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 26500 руб. Согласно выписке по счету заемщик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ФИО2 составляет 779 737, 85 руб., из которых: просроченный основной долг 699454,01 руб., начисленные проценты 75434,34 руб., штрафы и неустойки 4849, 50 руб.

Истец «Альфа-Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось. Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о нахождении в производстве суда гражданского дела знала, поскольку надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности 

<

адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на 10 лет, в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласны, считают, что просрочка возникла по обстоятельствам, не зависящим от стороны, а при оформлении соглашения о кредитовании одновременно был оформлен страховой полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защиты от потери работы». 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО "АльфаСтрахования-Жизнь", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, не сообщило о причинах неявки, не ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, включающее в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Индивидуальные условия), Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Общие условия). Соглашению о кредитовании присвоен номер №.

Согласно разделу Общих условий «Термины, применяемые в общих условиях» договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными состоит из общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение банка об Индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) банка путем обращения в банк и подписания индивидуальных условий выдачи кредита наличными. 

Как следует из материалов дела, Индивидуальные условия ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО2 

Таким образом, письменная форма соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ была соблюдена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий после подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи Кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, путем перевода суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными.

Согласно п. 3.1 Общих условий банк, в случае заключения Договора выдачи Кредита наличными, обязуется перевести сумму Кредита по письменному указанию (поручению) Заемщика.

Из п. 3.3 Общих условий следует, что Заемщик обязан погашать Задолженность по Кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

Пунктом 2.8 Общих условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными.

Из Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита составила 725 000 рублей, срок возврата – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 18,49 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 26 500 рублей. 

Судом установлено, что АО «Альфа-Банк» свои обязательства по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнило надлежащим образом, предоставив ФИО2 денежные средства в размере 725 000 рублей путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ указанной суммы денежных средств на счет ответчика, которыми ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Из графика платежей следует, что ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должны вноситься ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в размере 26 500 рублей (последний платеж – 30106,46 рублей).

Выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается исполнение истцом принятых на себя обязательств. 

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных соглашением о кредитовании, дата образования просрочки по основному долгу и процентам – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по Кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 (шестидесяти) следующих подряд календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи Кредита наличными.

Доказательств надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также погашения образовавшейся задолженности ФИО2 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Представленный истцом расчет просроченной задолженности основного долга, процентов, неустойки суд находит обоснованным и арифметически верным. Данный расчет соответствует условиям соглашения о кредитовании. 

Однако суд не может согласиться с расчетом задолженности по соглашению о кредитовании, представленным стороной ответчика, так как в нем не учтены проценты за пользование кредитом, предусмотренные соглашением о кредитовании, которые ответчик должна выплатить банку. До заключения соглашения о кредитовании, ФИО2 была ознакомлена и согласна со всеми его условиями, в том числе с размером и порядком начисления процентов, что подтверждается подписью ответчика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом ответчик была не лишена возможности отказаться от заключения соглашения о кредитовании на предложенных банком условиях, в случае несогласия с ними. Доказательств понуждения истцом к заключению соглашения о кредитовании ответчиком не предоставлено.

Доводы ответчика о несогласии с порядком начисления процентов по соглашению о кредитовании в период кредитных каникул, не могут быть приняты судом во внимание, так как ответчиком не представлено доказательств обращения ответчика к истцу с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

Доводы стороны ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с наступлением страхового случая «Потеря работы», и денежные средства должны быть выплачены страховщиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» суд оценивает критически, с учетом нижеследующего.

Между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». Страховая выплата по риску «Потеря работы» производится при соблюдении условий, в том числе такого как: застрахованный работал в организации, откуда он был уволен (сокращен), по бессрочному трудовому договору. Страховой случай не наступил, так как ФИО2 осуществляла деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается свидетельством серии 70 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив представленные доказательства, суд находит требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО2 суммы основного долга в размере 699 454,01 рублей и начисленных процентов за пользование кредитом в размере 75343,34 рублей законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 5.1 и п. 5.2 Общих условий следует, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту Заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными, в части уплаты процентов, Заемщик выплачивает Банку неустойку Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий рефинансирования установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что со стороны ФИО2 имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у АО «Альфа-Банк» имелись основания для начисления неустойки, предусмотренной Общими условиями выдачи кредита наличными, Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за ненадлежащее исполнение обязательств ФИО2 начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4849,50 рублей, а именно, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 4390,17 рублей и неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 459,33 рублей.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО2 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ответчику обоснованно была начислена неустойка. 

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленной к взысканию суммы неустойки суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком, в связи с чем, требование АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО2 неустойки в размере 4849,50 рублей подлежит удовлетворению. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В подтверждение уплаты государственной пошлины в размере 10997,38 рублей истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 779 737 рублей 85 копеек, из которых 699 545 руб. 01 коп. – просроченный основной долг, 75 434 руб. 34 коп. – начисленные проценты, 4 849 руб. 50 коп. – штраф и неустойка.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 10 997 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья К.Ю. Герасимова