Дело № 2-703/2024

№ 18RS0009-01-2024-000008-52 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Орловой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Л.С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – истец) обратилось в суд с иском к Л.С.П. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по соглашению №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 759 020 руб. 30 коп., из них: 744 021 руб. 75 коп. – просроченного основного долга, 7 583 руб. 79 коп. – просроченных процентов, 7 032 руб. 34 коп. – пени, начисленных на основной долг, 382 руб. 42 коп. – пени, начисленных на проценты, а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 10 790 руб. 20 коп.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 

<

дата> было заключено соглашение №*** (далее – договор), согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с подпунктом 14 договора заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила). 

Размер кредита составил 1 000 000 руб. (пункт 1 договора). Окончательный срок возврата кредита – 

<

дата> (пункт 2 договора). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и банковским ордером №*** от 

<

дата> на сумму 1 000 000 руб. 

В соответствии с пунктом 4.1 Правил стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долям, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с разделом 6 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1 – 6.1.4 Правил. 

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. 

В соответствии с пунктом 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

В нарушении условий соглашения заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств, истцом в адрес ответчика 

<

дата> было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако в установленные сроки, требование истца не исполнено. В соответствии с пунктом 4.8.2 Правил установлен новый срок возврата кредита. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 759 020 руб. 30 коп., из них: 744 021 руб. 75 коп. – просроченный основной долг, 7 583 руб. 79 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 7 032 руб. 34 коп. – пени на основной долг, 382 руб. 42 коп. – пени на проценты.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» не присутствует, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем на основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Л.С.П. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, 

<

*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> подтверждена имеющейся в материалах дела адресной справкой УВМ МВД по Удмуртской Республике от 

<

дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика Л.С.П. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от 17.04.2023 № 382, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Л.С.П. (заемщик) было заключено соглашение №*** (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 руб. 00 коп., под 7 % годовых, сроком возврата - не позднее 

<

дата> Полная стоимость кредита по договору составляет 6,994% годовых.

Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

В соответствии с договором, денежные средства в сумме 1 000 000 руб. 00 коп. зачислены на указанный счет, что подтверждается банковским ордером №*** от 

<

дата>.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 15 число каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, сумма ежемесячного платежа составляет 15 237 руб. 35 коп., за исключением первого платежа 

<

дата> в размере 5 945 руб. 21 коп., и последнего платежа 

<

дата> – 15 236 руб. 68 коп.

Согласно пунктам 4.1.1., 4.1.2. Правил кредитования физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1. Правил).

Правилами стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случаях, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7., 4.7.1.).

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, заключение кредитных договоров и получение предусмотренной договорами суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, включая проценты за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 23.10.2023 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплаты начисленных процентов, пеней по кредитному договору. Требование Банка ответчиком не исполнено.

Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении (пункт 6.1 Правил).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объем, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункты 12., 12.1.1, 12.1.2 кредитного договора).

Данное условие не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Заключив кредитный договор, Л.С.П. согласился с их условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе и по ежемесячному возврату кредитов и уплате процентов по ним, но при этом в нарушение условий договоров платежи своевременно не производил, что подтверждается выписками по счету, расчетами задолженности.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщиком Л.С.П., который допустил просрочку внесения платежей по кредитному договору, а также оплату в неполном объеме платежей по графику, последний платеж во исполнение обязательств по договору произведен заемщиком - 

<

дата>.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по кредитному договору №***, сумма долга по состоянию на 

<

дата> составляет 759 020 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг – 744 021 руб. 75 коп., просроченные проценты – 7 583 руб. 79 коп., пени, начисленные на основной долг – 7 032 руб. 34 коп., пени, начисленные на проценты – 382 руб. 42 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с Л.С.П. расчет истца.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ, наличие в кредитных договорах условий о погашении долга по частям, установленный судом факт нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредитов, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать как досрочного возврата суммы основного долга, так и исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного Л.С.П. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска по платежному поручению №*** от 

<

дата> уплачена государственная пошлина в размере 10 790 руб. 20 коп. 

Учитывая, что исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Л.С.П. удовлетворены в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 10 790 руб. 20 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Л.С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с Л.С.П., 

<

дата> года рождения (паспорт №***, выдан 

<

дата> МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 182-007) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 759 020 руб. 30 коп., в том числе: 744 021 руб. 75 коп. – просроченный основной долг, 7 583 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 7 032 руб. 34 коп. - пени, начисленные на основной долг, 382 руб. 42 коп. - пени, начисленные на проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 790 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2024 года.