Дело № 2-2-20/18

Мотивированное 

решение

 составлено 20 февраля 2018 года. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года город Заозёрск

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Цыганковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в интересах ФИО2, к ООО "Страховая компания Кардиф" о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания Кардиф" (далее – ООО "СК Кардиф") о защите прав потребителей, указав, что ДАТА между ФИО2 (далее – заёмщик) и ПАО "Почта Банк" (далее – Банк) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 

<

***> на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора заёмщик заключил с ООО "СК Кардиф" договор страхования жизни и здоровья, в результате чего сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии в размере 

<

***>. Указывает, что до истца не доводилась информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, его доли агентского вознаграждения, о размере и порядке расчёта страховой премии, о возможности отказаться от услуги страхования. Полагает, что ответчик, отказав ему в удовлетворении претензии о возврате части страховой премии ввиду отказа застрахованного от услуги страхования в связи с утратой интереса, нарушил ст. 782 ГК Российской Федерации и ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии, пропорционально сроку фактического пользования им услугой страхования, в размере 85 500 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 760 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО1 не явились, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие, на заявленных требованиях настаивали. 

Представители ответчика ООО "СК Кардиф" и третьего лица ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещёны надлежащим образом, пояснений и возражений по иску не представили. 

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее - Закон "О защите прав потребителей"), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Конституция Российской Федерации признаёт свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ст.ст. 421 и 422 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), которое может быть обязательным и добровольным (ст. 927 ГК Российской Федерации). 

Часть 2 ст. 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Так, пунктом 1 ст. 934 ГК Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. 

Пункт 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" устанавливает обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии со ст. 16 названного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА между ФИО2 и Банком был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 

<

***> под 24.9% на срок 60 месяцев.

ДАТА истец, как страхователь и застрахованное лицо, заключил со страховщиком ООО "СК "Кардиф" договор страхования жизни и здоровья № (далее – договор страхования) сроком на 60 месяцев, согласно которому, он вступает в силу с ДАТА, размер страховой премии, рассчитываемый и уплачиваемый за весь период действия названного договора, составил 

<

***>.

Как видно из п. 2 договора страхования, истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА (в редакции от ДАТА) и Условиями страхования по программе "Новый стандарт" ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен, также указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ООО "СК Кардиф" и ПАО "Почта Банк" заключён агентский договор, согласно которому Банк совершает от имени и по поручению страховщика действия по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком (п. 1.1 договора).

Как усматривается из п. 3.4 настоящего договора, никакое из его условий не предусматривает обязанностей или права Банка на навязывание в какой-либо форме прямо или косвенно услуг Страховщика клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом.

Заключение договора страхования является добровольным для физических лиц, являющимся клиентами Банка (заемщиками по Кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие указанного договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита. Страховщик самостоятельно определяет условия страхования и самостоятельно взаимодействует с физическими лицами, заключившими договоры страхования (п. 3.11 и п. 3.12 договора).

Из индивидуальных условий заключённого кредитного договора, содержащихся в п. 10 согласия истца на заключение кредитного договора, следует, что обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по данному договору и требования к такому обеспечению также не применимы. 

Согласно собственноручно подписанного истцом отдельного распоряжения Банку, он указал на необходимость перечисление кредитных средств в размере 

<

***> в адрес страховой компании "Кардиф". 

Таким образом, очевидно, что ФИО2 добровольно перед оформлением кредитного договора осуществил страхование рисков по невозврату кредита в избранной им страховой компании, дал самостоятельно распоряжение на перечисление со своего счёта страховой премии, данные действия были совершены им по своему волеизъявлению, что подтверждается подписанием отдельного договора, вследствие чего, оснований полагать о навязанности Банком услуги по страхованию оснований не имеется.

Надлежащих и достаточных доказательств того, что при отказе от страхования истцу было бы отказано в кредите, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно принял решение об обращении в Банк за получением кредита, при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге, не был ограничен в выборе условий кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые условиями предоставления и обслуживания кредита, при этом, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения им договора страхования.

Материалами дела подтверждается исполнение Банком обязательства по выдаче кредита, из суммы которого страховщику ООО "СК Кардиф" в счёт уплаты страховой премии было перечислено 

<

***>. 

Вместе с тем, в обоснование заявленных требований о нарушении прав потребителя истец также ссылался на то, что ответчиком не было удовлетворено требование о возврате страховой премии ввиду его отказа от договора страхования. 

Согласно п. 2 ст. 407 ГК Российской Федерации, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом и договором. 

В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителя", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 4015-1 от 27 ноября 1992 года, страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Абзацем 2 п. 3 названного Закона предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведённой нормы закона Банком России издано Указание "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" № 3854-У от 20 ноября 2015 года (далее – Указание Банка России), которое было зарегистрировано в Минюсте России и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу п. 1 Указания Банка России (в редакции, действовавшей в период спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В порядке п. 7 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

При этом, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указаний).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пунктом 2 договора страхования, заключённого между сторонами, предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в указанном в настоящем пункте размере. При этом договор страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В то же время, в судебном заседании установлено, что с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии ФИО2 обратился в страховую компанию ДАТА (спустя более двух месяцев со дня заключения договора страхования), в связи с чем, указанное обстоятельство не влечёт за собой возникновение у него права на возврат страховой премии на основании вышеупомянутых Указаний Банка России.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что договором страхования возможность осуществления возврата премии как полностью, так и в части в случаях, когда от истца, как от застрахованного лица, поступило заявление об исключении его из числа участников программы страхования, то есть при досрочном отказе от договора страхования, по истечении пяти рабочих дней, установленных Указаниями и договором, не предусмотрена.

Вопреки доводам истца и его представителя, сумма страховой премии в размере 

<

***> указана в договоре страхования от ДАТА, при этом, ссылка в иске на недоведение до потребителя информации относительно размера вознаграждения Банку за посреднические услуги, перечня этих услуг и стоимость каждой из них, несостоятельна, поскольку в судебном заседании установлено, что какое-либо агентское вознаграждение Банку за оказание услуги по страхованию заемщиков со стороны страховщика не предусмотрено и уплаченная истцом страховая премия была перечислена ответчику Банком в полном объёме. 

Таким образом, каких-либо оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика заявленной суммы уплаченной страховой премии суд не усматривает.

При этом, не усматривая нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги, не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как производные от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания Кардиф" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: подпись К.А.Костюченко

Копия верна.

Судья: К.А.Костюченко

Секретарь: Е.В.Ануфриева