Дело №2-887 /2020

86RS0005-01-2020-001479-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2020 года г.Сургут

Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Ашариной Н.Б., при секретаре Ромасевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк»» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 1 561 829 руб. 67 коп., процентная ставка по кредиту — 11,8 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно при подписании кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО СК «Кардиф», сумма страховой премии 140 564 руб. 67 коп., срок страхования - 60 мес. При оформлении пакета документов по кредиту истцу было навязано оформление полиса страхования со страховой компанией ООО СК «Кардиф». При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудников банка, оформлявшим кредит. 

Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Информация о сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истца не доводилась. Сумма страховой премии составила 140 564.67 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с истцом. Данная денежная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. При подписании кредитного договора у ответчика отсутствовала возможность выбрать страховую организацию, как сторону договора страхования. Истец не был ознакомлен с альтернативными условиями получения кредита. 

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. Кроме того, истец полагает, что банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Истец считает, что банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказаться от заключения договора в целом. Истец считает, что в связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также же моральные волнения и переживания. Истец просит взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в его пользу сумму страховой премии в размере 140 564.67 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; оплату юридических услуг в размере 2 500 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО СК «Кардиф».

Истец в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение, в котором просил отказать в иске в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807,809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.ст.927,935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что между Истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 1 561 829 руб. 67 коп., процентная ставка по кредиту — 11,8 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно при подписании кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО СК «Кардиф», сумма страховой премии 140 564 руб. 67 коп., срок страхования - 60 мес.

Условия получения истцом кредита в АО «ЮниКредит Банк» подробно изложены в индивидуальных условиях предоставления, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Взятые на себя обязательства АО «ЮниКредит Банк» выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 1 561 829.67 рублей.

В соответствии с п.9.2 Индивидуальных условий договора, заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор имущественного страхования транспортного средства, со сроком страхования не менее чем один год, страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита и не более страховой стоимости транспортного средства. Застрахованные риски – «Хищение(угон), «Ущерб», «Полное уничтожение (гибель).

В заявлении на получении кредита, подписанном истцом, в разделе заявления «Наличие страховых рисков» заемщик выбрал варианты – «жизнь/постоянная потеря трудоспособности», «страхование риска похищения и полного уничтожения (КАСКО)». В указанном заявлении заемщик выбрал программу страхования «Лайт» от ООО СК «Кардиф». В Заявлении, помимо выбранной программы и страховой компании, указаны следующие страховые компании и их страховые продукты: «Стандарт», «Комфорт», «Смарт» от АО «МетЛайф»; «Защита» и «Защита Премиум» от ООО «СК Ингосстрах-Жизнь»; «Экстра», «Ультра», «Лайт» от ООО «Страховая компания «КАРДИФ».

Согласно указанному заявлению - заполнение данных разделов Заявления и заключения соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение Заемщика. Отказ от заполнения данных разделов и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение Заемщика. Заемщик вправе заключить договор страхования жизни и здоровья в иной страховой компании по своему выбору.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий: «Цели использования заёмщиком потребительского кредита» - «оплата страховой премии в сумме 140564,67 рублей по заключенному Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ года», данный пункт по выбору истца мог не включаться в сумму и цели кредита.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий - Заемщик подтверждает, что Банк предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 настоящих Индивидуальных условий. Перечень видов необязательных видов в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

В п.2 договора страхования указано, что Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров».

Согласно п. 13 договора страхования, страхователь ознакомлен с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложениями № и № к Договору страхования, положения разъяснены. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для меня условиях, текст договора страхования перед подписанием лично прочитан и проверен.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ. О размере процентной ставки за пользование кредитом истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки за пользование кредитом при прекращении участия в программе, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательными для сторон.

Согласно личной подписи ФИО1 на каждой странице индивидуальных условий предоставления АО «ЮниКредит Банк» кредита, он ознакомлен со всеми положениями данных Условий.

Изложенное свидетельствует о том, что страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО СК "Кардиф" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты- Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сургутский районный суд. 

Судья Сургутского районного суда ёН.ФИО3