Дело .....

.....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... 29 августа 2019 года 

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Плутковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать задолженность по счету ..... международной банковской карты ПАО Сбербанк ..... по состоянию на ..... в размере 74 145,84 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 424,38 руб.. Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО1 от ..... была выдана международная карта ПАО Сбербанк ...... Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых от суммы кредита, неустойка составляет 36 % годовых. В период с ..... по ..... принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ..... задолженность составляет 74 145,84 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 64 078,40 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 7 189,17 руб., неустойка 2 113,27 руб., комиссия банка - 765 руб.. 

В ходе рассмотрения дела ПАО Сбербанк исковые требования увеличил, просит взыскать с ответчика задолженность по счету ..... международной банковской карты ПАО Сбербанк ..... по состоянию на ..... в сумме 82 007,90 руб., в том числе: остаток по кредиту (основной долг)-10 642,36 руб., сумму обязательного патежа-53 436,04 руб., задолженность по процентам на основной долг-17 082, 92 руб., задолженность по процентам на сумму обязательного платежа-846,58 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2424,38 руб..

Данные увеличенные исковые требования на основании определения Новоильинского районного суда ..... от ..... были приняты судом.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк–Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности, на иске настаивал, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, дополнил, что у банка имеется претензия ответчика от ....., в которой она просит вернуть ей денежные средства в размере 46 854,10 руб., удержанные в пользу непогашенной задолженности по спорной кредитной карте. ..... денежные средства ей были возвращены. Своей претензией она признает, что у нее имеется просроченный кредит, снимая с карты денежные средства, она подтверждает фактическое их использование. Согласно выписке, ответчик производит операции между своими счетами через «Сбербанк Онлайн». Она переводит денежные средства со своего дебетового счета на счет спорной кредитной карты. Из чего следует, что ответчик пользуется спорной картой. Карта ..... – это зарплатная карта ответчика. Из выписки банка видно, что ответчик в 2013 году блокирует ее в связи с утратой, но в ..... году пытается разблокировать. Также ПАО ..... подтвердил, что номер телефона ..... принадлежит ответчику, в расписке об смс-уведомлении, ответчик подтверждает, что номер телефона ..... это ее номер. К данным номерам была привязана спорная карта, по ней ответчик также производит переводы между своими счетами. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, также предоставила отзыв на исковое заявление, из которого видно, что требования ПАО Сбербанка не признала, поскольку спорную карту ПАО Сбербанк она не оформляла, денежные средства не получала. Никаких заявлений на выдачу данной карты она не подписывала, в документах, представленных истцом, находящихся в материалах дела, подпись стоит не ее, а потому просит в удовлетворении исковых требований отказать. Кроме того, указала, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последняя операция по спорной карте произошла в ......

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ..... ФИО1 обратилась в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты. Ответчику выдана кредитная карта Сбербанка России ..... ....., предоставлен кредитный лимит в размере 60000 рублей с процентной ставкой 19% годовых, открыт банковский счет N ..... в валюте РФ.

Из заявления ФИО1 на получение кредитной карты следует, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

Пунктом 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанка России, утвержденных Комитетом Сбербанка России по работе с клиентами от ..... (далее - Условия), установлено, что Условия, Памятка Держателя карты, Тарифы Банка, а также Заявление лица в совокупности составляют договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

В ходе рассмотрения дела ответчиком оспаривался факт оформления кредитной карты ПАО Сбербанк и предоставления Банком денежных средств.

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... по ходатайству ответчика была назначена почерковедческая экспертиза. 

Согласно заключению эксперта Ассоциации «.....» № ..... от ....., подписи от имени ФИО1, расположенные в Заявлении Сбербанка на получение кредитной карты ..... от ....., в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора от ....., заключенного между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... и ФИО1-выполнены не ФИО1, а другим лицом, рукописным способом пастой шариковой ручки.

В соответствии с ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы.

Вместе с тем, согласно представленных Банком в материалы гражданского дела документов: списка действующих обязательств; списка закрытых обязательств; кредитной истории; информации о подключении мобильного банка к номеру ответчика (л.д.201); претензии ФИО1 от ....., в которой она просит вернуть ей денежные средства в размере 46 854,10 руб., перечисленные ей на содержание ....., и удержанные в пользу непогашенного кредита, по которому у нее имеется задолженность (л.д.198); выписок СМС сообщений, с номера на номер клиента (л.д.211), из которых видно, что ответчик производит операции между своими счетами через «Сбербанк Онлайн», переводит денежные средства со своего дебетового счета на счет спорной кредитной карты; отчетами по дебетовой карте, с которой ответчик перечисляла платежи в счет погашения задолженности по кредиту (л.д.202-210), выпиской из мобильного банка по дебетовой карте (л.д.226-227), информации ПАО «.....», согласно которой номер телефона ..... принадлежит ответчику; распиской об смс-уведомлении, в которой ответчик подтверждает, что номер телефона ..... это ее номер, к данным номерам телефона была привязана спорная карта, следует, что ФИО1 пользовалась картой Сбербанка России ..... ....., производила переводы между своими счетами, т.е. пользовалась кредитными денежными средствами ПАО Сбербанк. 

Указанные обстоятельства опровергают доводы ответчика ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор и не получала денежные средства по нему. 

Таким образом, суд полагает, что между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Заключенный договор по своей природе является смешанным договором, который регулируется нормами ГК РФ о кредите (параграф 2 гл. ГК РФ), а также нормами о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ).

В силу п. 1.4 Условий Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно разделу 3 Условий кредитования, Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п.3.1). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя (п.3.2). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п.3.3). В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 3.4). На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете (п.3.6). За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка (п.3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты (п.3.10).

Согласно разделу 4 Условий кредитования, держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах Доступного лимита (п.4.1.2.). Ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму указанную в Отчете для погашения задолженности (п.4.1.3.). Досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий.

Истцом обязательство по договору исполнено, ФИО1 была выдана кредитная карта ОАО "Сбербанк России" и открыт банковский счет. ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита.

Ответчиком обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись надлежащим образом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ..... в размере 82 007,90 руб., из которых: остаток по кредиту (основной долг)-10 642,36 руб., сумму обязательного патежа-53 436,04 руб., задолженность по процентам на основной долг-17 082, 92 руб., задолженность по процентам на сумму обязательного платежа-846,58 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ..... от ..... следует, что Банк требует досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ..... Задолженность по состоянию на ..... составляет 71 181 руб. 45 коп., в том числе: основной долг- 64078,40 руб., в том числе просроченный основной долг – 16974,89 руб.; проценты за пользование кредитом 5587,58 руб., в том числе просроченные проценты за пользование кредитом 5587,58 руб.; неустойка 1515,47 руб.. 

Таким образов, в вышеуказанном требовании от ..... Банк определил срок возврата долга – ....., следовательно, с указанной даты начал течь срок исковой давности по требованию Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 64078,40 руб., которую Банк выставил заемщику на просрочку ..... (л.д. 18).

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Ответчик оспаривает внесение им вообще каких-либо платежей.

Из отчета по кредитной карте усматривается, что последний платеж с ФИО1 был удержан банком самостоятельно, на условиях заранее данного акцепта в счет погашения просроченной задолженности -..... в сумме 46 854,10 руб., вместе с тем, указанные денежные средства были перечислены ФИО1 на социальную карту ..... на содержание ....., что подтверждается претензией ответчика, в связи с чем, на основании заключения банка списанные денежные средства ..... были ей возвращены (л.д. 198-200)..

Доказательств внесения добровольно ответчиком указанной суммы, в том числе иных сумм в материалах дела не имеется.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о действиях ответчика по признанию всей суммы долга.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком были совершены действия, прерывающие течение срока исковой давности, либо, что срок исковой давности начал течь заново, у суда не имеется.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Так, согласно п. 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в ПАО Сбербанк, являющихся неотъемлемой частью договора от ....., лимит кредита это-устанапвливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа на которому Держатель обязан пополнить счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности.

Согласно п.4.1.2 Условий, Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах Доступного лимита. Ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности (п.4.1.3). Досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (п.4.1.4).

Согласно п.5.2.8 Условий при нарушении Держателем настоящих условий, Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, в Банк.

В силу п. 5.2.8 Условий, Банк направил должнику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, сроком до ......

Поскольку срок исполнения обязательства ответчиком по уплате суммы задолженности истек ....., то срок исковой давности по данному требованию истек ......

Из материалов дела (л.д. 8) следует, что истец обратился к мировому судье судебного участка ..... ..... судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ..... в размере 74 145,84 руб., из них: просроченный основной долг - 64078,40 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 7189,17 руб., неустойка 2113,27 руб., комиссия – 765 руб.. 

Судебный приказ был вынесен мировым судьей ..... и отменен определением от ..... в связи с поступившими возражениями от должника.

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Между тем, в ..... районный суд ..... банк обратился с исковым заявлением лишь ....., направив его по почте, то есть за пределами в том числе трехгодичного срока исковой давности.

Кроме того, как разъяснено в абз. 2 и 3 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно пункту 3.5 Условий, на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности включительно. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

Согласно пункту 3.9 Условий, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме

Банк установил срок возврата основной суммы кредита – ......

С ..... сумма основного долга оставалась неизменной и на нее начислялись Банком проценты и неустойки по ..... (л.д. 5-7).

В данном случае исковая давность по требованию о взыскании процентов, подлежащих уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы кредита, т.е.......

Таким образом, в силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию о взыскании суммы основного долга, истек также срок исковой давности по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему, начисленных после наступления срока возврата кредита (.....).

При таких обстоятельствах, доводы представителя истца, что срок исковой давности банком не пропущен, поскольку исполнение обязательств по счету кредитной карты предусмотрено в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен бы узнать о нарушении своего права-в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа, в связи с чем, исковое заявление направлено банком в суд в ....., т.е. с пропуском срока исковой давности относительно платежей за период с ..... года, в отношении платежей с ..... года, срок исковой давности не пропущен, суд считает необоснованными.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд ..... с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд полагает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворению не подлежат. 

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: (подпись) И.Р.Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: (подпись) И.Р. Прокопьева