дело № 2- 1-176/2024

УИД 73RS0009-01-2024-000226-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун Ульяновской области 21 мая 2024 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Лобиной Н.В., 

при секретаре Митиной Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 735680 рублей, в том числе: 605000 рублей – сумма к выдаче, 130680 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту – 7,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 735680 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 605000 рублей ответчиком получены. Кроме того, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 130680 рублей – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка не исполнено. Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 626825,72 рублей, из которых: сумма основного долга – 544576.19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 16397,24 рублей; убытки банка (неполученные проценты за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 63332,22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2520,07 рублей. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в указанном размере и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9468,26 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, сведений о ее месте регистрации (проживания) у суда не имеется.

Назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика - адвокат Ибраева С.А. в судебном заседании просила снизить начисленные проценты в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Судом постановлено рассмотреть дело в соответствии с ч. 1 ст. 29, ст. 167 ГПК РФ

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

По правилам ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 735680 рублей, в том числе: 605000 руб. – сумма к выдаче, 130680 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита». Договором установлено: срок действия договора – 60 календарных месяцев, процентная ставка – 7,90% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 14890,18 руб. в соответствии с графиком платежей 28 числа каждого месяца, за просрочку уплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день предусмотрено взимание неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности. 

Своей подписью в договоре заемщик выразил согласие на подключение к программе «Финансовая защита» стоимостью 130680 рублей за срок кредита и Общими условиями договора (п. 14, 15 договора).

Факт предоставления ответчику кредита в сумме 735680 рублей, в том числе посредством перечисления за счет кредитных денежных средств по поручению заемщика комиссии в сумме 130680 руб., подтверждается выпиской по счету №.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору № в общей сумме 626825,72 руб. (основной долг – 544576,19 руб., проценты – 16397,24 руб., штрафы – 2520,07 руб., убытки банка – 63332,22 руб.) в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Как установлено из материалов дела, требование заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 626825,72 руб., из которых: основной долг –544576,19 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16397,24 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 63332,22 руб.; штраф (неустойка) за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2520,07 руб.

Поскольку доказательств уплаты задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела суду не представлено, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 основного долга в сумме 544576,19 руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16397,24 руб., штрафа (неустойки) за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2520,07 руб.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает ввиду отсутствия доказательств ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая требования банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов), суд приходит к следующему.

Как установлено судом, в связи с нарушением заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив ответчику требование о досрочном возврате кредита, указав в нем новый срок исполнения. При указанных обстоятельствах график платежей утратил свое действие, поскольку с момента истребования кредитором досрочно всей суммы задолженности у заемщика возникла обязанность по ее возврату в полном объеме независимо от графика платежей, применение которого возможно лишь в случае надлежащего исполнения обязательств должником и до реализации кредитором права досрочного истребования суммы долга.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положениям статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных выше положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Требования Банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В соответствии с положениями статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, банк просит суд защитить его право на получение процентов, определив на основании договора их конкретную сумму, на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым требования истца удовлетворить частично, взыскав с ФИО1 проценты за пользование кредитом из расчета 7,90% годовых, начисленные на остаток основного долга (544576,19 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45333,13 руб. (544576,19 х 7,9% х 243/365 + 544576,19 х 7,9% х 142/366). 

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка, составит 608826,63 руб.

Кроме этого суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в пределах заявленных требований проценты за пользование кредитом по ставке 7,9% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 9288,27 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № в общей сумме 608826,63 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 7,9% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9288,27 рублей.

В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина 

Решение в окончательной форме

принято 24.05.2024