Дело № 2-911/2020 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

город Лаишево Республики Татарстан 11 ноября 2020 года

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фроловой Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» ( далее Банк) и просит: 

признать одностороннее изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита в части повышения процентной ставки до 15 % годовых – недействительным; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» снизить процентную ставку за пользование кредитом до 8,5 % годовых с 1 по 12 месяцы, до 13, 7 % годовых с 13 месяца согласно первоначальным условиям предоставления кредита; произвести перерасчет процентов за пользование кредитом со ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик выдал истцу кредит в сумме 1236617 рублей сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен на условиях: с 1 по 12 месяц процентная ставка составит 8,5 % годовых, с 13 месяца – 13,7 % годовых. Согласно п.9 кредитного договора истец обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить на протяжение всего срока действия кредитного договора следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастных случаев или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 4 договора предусмотрено, что при несоблюдении истцом обязательства по страхованию установленных п.9 кредитного договора, свыше тридцати календарных дней, процентная ставка по кредиту увеличивается до 15 % годовых. В момент заключения кредитного договора ответчик навязал истцу страховые полисы: полис «Лайт Плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, страхователь ПАО СК «Росгосстрах» по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастных случаев или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни со страховой премией в сумме 81617 рублей, полис « Мое здоровье. Забота без границ +» серии № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев, страхователь ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия 15000 рубля при страховой сумме в размере 18000 рублей. Общая сумма страховой премии составила в размере 96617 рублей, что является для истца завышенной и обременительной. На момент заключения кредитного договора истец был лишен самостоятельно изучить предложения на рынке по страхованию жизни и здоровья в качестве обеспечительной меры по кредитному договору. Добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита незаконно. ДД.ММ.ГГГГ истец приобрела у АО «Альфа Страхование» полис страхования от несчастных случаев сроком на 12 месяцев, где страховая сумма составила 1250000 рублей и страховая премия – 6250 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении вышеуказанных договоров страхования и заявление Банку о принятии нового полиса. Банк не принял данный полис, поскольку не отвечала требованиям. Банк направил СМС сообщение истцу о том, что поскольку не выполнено условие банка по страхованию договора потребительского кредита, то банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку по кредиту, которая со ДД.ММ.ГГГГ составит 15 % годовых, с чем истец не согласна, противоречит ст. 29 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности». Ст. 16 ФЗ « 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ « О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец явилась, иск поддержала по тем же основаниям, показав, что ей срочно нужны были деньги, горело строительство дома. В банке ей сказали, что без страхования невозможно получить кредит, выбор страховых организаций ей не предоставили. Сумма страховой премии 97000 рублей ей возвращена. Ей трудно оплачивать кредит исходя из 15 процентов годовых. Каждый год она намерена пролонгировать договор страхования.

Представитель ответчика в суд явился, с иском не согласилась, показав, что на сайте банка имеется список страховых организаций. Согласно предоставленным суду документам представитель банка при оформлении кредитного договора ознакомил истца со всеми его условиями, условия обсуждались, предоставлен выбор страховых организаций. Пункт 4 договора, где предусмотрено увеличение процентной ставки при невыполнении условия договора по страхованию, являющейся мерой обеспечения исполнения договора, является адекватным. Ввиду не исполнения истцом условия кредитного договора Банк увеличил процентную ставку. Страховые премии истцу возвращены.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах» в суд не явился, извещен.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно частям 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из пункта 2 статьи 7 настоящего Закона следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 6-7 статьи 7 настоящего Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1236617 рублей сроком на 60 месяцев по условиям договора с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца – 13,7 % годовых. 

Кроме того, в данном пункте 4 договора указано, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 15 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

В п.9 Индивидуальных условий потребительного кредита указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры, как застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( л.д.05-09).

В тот же день истцом получен полис страхования Лайт+» №, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма определена в размере 1236617 рублей, страховая премия составила 81617 рублей. Период действия страхового полиса определен 60 месяцев, что соответствует сроку выдачи кредита ( л.д.10-12), а также полис добровольного медицинского страхования « Мое здоровье. Забота без границ», страховая сумма – 18000 рублей, страховая премия – 15000 рублей, срок действия страхования один год ( л.д.13). Страховщиком по обоим полисам является ООО СК «Росгосстрах».

Из материалов дела, представленным ответчиком, следует, что на основании заявления заемщика ( истца) на получение банковской услуги, где перечислены услуги страховых организаций, а также заявления истца о предоставлении кредита, где указано, что она ознакомлена со всеми условиями договора, подтверждает свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования и обязуется соблюдать условие договора страхования, где ею выбрана страховая организация – ООО СК «Росгосстрах», которому истцом через Банк перечислена данная сумма страховой премии ( л.д. 57-61, 67 ).

Таким образом, истец добровольно выбрал вариант с дополнительной услугой, заключения договора страхования жизни и здоровья, соответственно и применена процентная ставка, равная 8,5 % годовых с 1 по 12 месяц, а с 13 месяца – 13, 7 % годовых.

Согласно заявлению заемщика ( истца) о предоставлении кредита, истец ознакомлена о вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Истец решила отказаться от данных услуг страхования, расторгнуть договоры страхования и по её требованию договоры страхования расторгнуты, страховая премия возвращена истцу.

Банк в виду невыполнения обязанности условия кредитного договора согласно п.4 повысила процентную ставку до 15% годовых, то есть разница равна 6,5 %, что является разумной, не может быть признана дискриминационной.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. 

Следовательно, что пункт 4 Индивидуальных условий потребительного кредита, заключенного между истцом и банком от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан недействительным и односторонним изменением условий кредитного договора, а потому требования по иску о признании одностороннего изменения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части повышения процентной ставки до 15 % годовых являются необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Соответственно не имеются основания для удовлетворения следующих требований истца, которые производны от первого требования. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании одностороннего изменения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита в части повышения процентной ставки до 15 % годовых – недействительным, об обязании ПАО Банк «ФК Открытие» снизить процентную ставку за пользование кредитом до 8,5 % годовых с 1 по 12 месяцы, до 13, 7 % годовых с 13 месяца согласно первоначальным условиям предоставления кредита, производстве перерасчета процентов за пользование кредитом со ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Фролова Г.Г.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ