Дело № 2-2787/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе: 

председательствующего Гапанцовой А.А.

при секретаре Потрясовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

03 сентября 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** Ответчик обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор), в рамках которого Клиент просил:

- выпустить на его имя карту «Русский Стандарт American Express Card» (далее - Карта),

- открыть ему банковский счёт и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором,

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ей лимит.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета.

Банк, рассмотрев заявление Ответчика, **.**.**** открыл ему счет ###, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту ###, которую Ответчик получил **.**.**** В эту же дату карта была активирована Ответчиком при личном обращении Клиента с соответствующим заявлением.

В договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком, содержатся следующие условия об оплате:

- ставка процентов 36% годовых;

- плата за выпуск и обслуживание основной карты - не взимается, дополнительной карты -100 руб.

- плата за выдачу наличных денежных средств - в размере 4,9% от суммы кредита (в банкомат и ПВН Банка, мин. 100 руб.);

- плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 5000 руб.; 3 раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.),

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - 50 руб.;

- комиссия за SMS-сервис - 50 руб.; комиссия за осуществление конверсионных операций и пр. Тарифным планом ###, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен Льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, по окончании взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения Клиентом условий для применения Льготного периода.

С использованием карты были совершены в период с **.**.**** по **.**.**** (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 203 100,00 руб. за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

В период с **.**.**** по **.**.**** Ответчиком денежные средства на указанный выше счет были размещены в размере 191 954,89 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.5.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма задолженности составляет: 144 728,56 (основной долг) + 34589,55 (проценты) + 248,69 (комиссия за снятие наличных) + 400 (комиссия за смс-сервис) + 4200 (неустойка за неоплату обязательного платежа) = 184 166,80 руб.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** - в размере 78 357 (Семьдесят восемь тысяч триста пятьдесят семь) руб. 16 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере - 4 883 (Четыре тысячи восемьсот восемьдесят три) руб. 00 копеек.

Впоследствии требования были уточнены: просят взыскать с ответчика, согласно представленному расчету, задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** - в размере 184 166,80 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 883 руб. 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержала. 

Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом – повесткой по последнему известному месту жительства. 

Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Судом установлено, что **.**.**** Ответчик обратился в Банк с Заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор), в рамках которого Клиент просил:

- выпустить на его имя карту «Русский Стандарт American Express Card» (далее - Карта),

- открыть ему банковский счёт и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором,

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ей лимит.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, рассмотрев заявление Ответчика, **.**.**** открыл ему счет ###, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту ###, которую Ответчик получил **.**.**** В эту же дату карта была активирована Ответчиком при личном обращении Клиента с соответствующим заявлением.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ### от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком, содержатся следующие условия об оплате:

- ставка процентов 36% годовых;

- плата за выпуск и обслуживание основной карты - не взимается, дополнительной карты -100 руб.

- плата за выдачу наличных денежных средств - в размере 4,9% от суммы кредита (в банкомат и ПВН Банка, мин. 100 руб.);

- плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 5000 руб.; 3 раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.), 

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - 50 руб.;

- комиссия за SMS-сервис - 50 руб.; комиссия за осуществление конверсионных операций и пр. Тарифным планом ###, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен Льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, по окончании взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения Клиентом условий для применения Льготного периода.

С использованием карты были совершены в период с **.**.**** по **.**.**** (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 203 100,00 руб. за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям Договора Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте (п.3 ст.810 ГК РФ, п. 5.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствия с Договором и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В период с **.**.**** по **.**.**** Ответчиком денежные средства на указанный выше счет были размещены в размере 191 954,89 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика.

В соответствии с п.п. 5.1.2, 5.1.3, 5.2.1, 5.2.2, 5.6 Условий Банк вправе предоставить Кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. Согласно п.5.6 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не предусмотрен условиями договора.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.5.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма задолженности, согласно представленному расчету, составляет: 144 728,56 (основной долг) + 34589,55 (проценты) + 248,69 (комиссия за снятие наличных) + 400 (комиссия за смс-сервис) + 4200 (неустойка за неоплату обязательного платежа), а всего 184 166,80 руб.

Суд критически оценивает доводы ответчика о пропуске срока для обращения в суд. Согласно ст.196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу п.5.22 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен СРОК возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем Формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте Банком была сформирован заключительный счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до **.**.****.

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по Договору о карте ### в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать **.**.****.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом перерыва срока исковой давности в период с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа по дату определения об отмене судебного приказа (с **.**.**** по **.**.****, 35 дней), срок исковой давности истекает **.**.**** Исковое заявление в суд подано **.**.****, то есть до истечения срока исковой давности (копия определения об отмене судебного приказа имеется в материалах гражданского дела).

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В силу ст.404 ГК РФ, если кредитор не принял разумных мер к уменьшению неустойки, суд также вправе уменьшить размер ответственности должника.

Определением Конституционного суда РФ от **.**.**** ###-О разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от **.**.**** ###, если определённый в соответствии со ст.395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 ГК РФ, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Таким образом, законодательство Российской Федерации допускает снижение размера неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, определяется неустойка законом или договором. 

Ответчиком не заявлено ходатайств о снижении неустойки.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 144 728,56 (основной долг) + 34589,55 (проценты) + 248,69 (комиссия за снятие наличных) + 400 (комиссия за смс-сервис) + 4200 (неустойка за неоплату обязательного платежа), а всего 184 166,80 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, которая подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** на сумму 4883 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 184 166,80 рублей, из которых: 144 728,56 рублей - основной долг; 34589,55 рублей - проценты, 248,69 рублей - комиссия за снятие наличных; 400 рублей - комиссия за смс-сервис; 4200 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа,

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 883 руб. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 07.09.2018.

Судья А.А. Гапанцова

8