№ 2-527/2024

УИД 56RS0028-01-2024-000639-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года п. Переволоцкий

Переволоцкий районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Е.И. Расчупко,

при секретаре судебного заседания Дударь О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд к ФИО1 с названным выше иском, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «...»» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до ... дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Заемщик обязался погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором, путем ежемесячного размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик подписал договор, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору был отменен определением об отмене судебного приказа.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109753,78 руб., из которых: основной долг – 88819,93 руб.; возмещение страховых взносов и комиссий – 3419,55 руб.; штрафы – 4500 руб.; проценты – 13014,30 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3395,08 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

От ответчика ФИО1 в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором он просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункта 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно статьям 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, что не исключает возможности его заключения в офертно-акцептной форме, с учетом требований статей 432, 433 ГК РФ, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432), а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433).

На основании статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на активацию карты, тарифов по картам и тарифного плана, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) от ... до ...... рублей.

Согласно тарифному плану выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. Платежный период составляет ... дней, льготный – до ... дня.

В соответствии с п.п. ... тарифа ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту карта «...» процентная ставка по кредиту по карте – ... % годовых, минимальный платеж ...% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; комиссия за получение наличных денег в кассах других банках, банкоматах банка – ... руб.

ФИО1 с условиями кредитования, полной стоимостью кредита, способом исполнения обязательств ознакомился и согласился, о чем свидетельствуют его подписи в заявлениях на выпуск карты, тарифах по картам ООО «ХКФ Банк», тарифов по банковскому продукту карта «...». 

Как следует из материалов дела ФИО1 воспользовался кредитной картой, которая была активирована ДД.ММ.ГГГГ, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: основной долг – ... руб.; возмещение страховых взносов и комиссий – ... руб.; штрафы – .. руб.; проценты – ... руб. 

Расчет суммы задолженности произведен в соответствии с условиями договора банковского счета, является арифметически правильным и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения настоящего дела перед истцом ООО «ХКФ Банк», ФИО1 полностью исполнены обязательства по указанному кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Не оспаривая факт заключения договора, ФИО1 заявил о применении срока исковой давности.

Рассмотрев ходатайство ответчика о применении к спорным правоотношениям сроков исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 2 пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43).

Согласно п. 24 указанного Постановления срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета дата последнего платежа –после этой даты платежи не производились, что свидетельствует о том, что банк должен был узнать о нарушении своего права через месяц после даты не получения очередного платежа.

Согласно выписке по счету, а также расчету задолженности ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен последний платеж, следующий платеж, исходя из платежного периода ... дней, должен был быть произведен ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своих прав.

Договор потребительского кредита в отличие от договора займа, в котором срок обязательства не определен, относится к обязательству с определенным сроком исполнения.

Срок кредита - это срок действия отдельного обязательства, представляющий собой период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

Исходя из общих условий договора об использовании карты, срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Из материалов гражданского дела № следует, что ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № 1 Переволоцкого района Оренбургской области о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109753.78 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1697,54 рублей.

Мировым судьей судебного участка № 1 Переволоцкого района Оренбургской области был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» указанной задолженности.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен.

Обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства. 

Учитывая, что судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям статьи 205 ГК РФ, истцом не представлено, в связи с чем, не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине. 

Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» судом отказано, расходы по оплате государственной пошлины также не могут быть возмещены за счет ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Переволоцкий районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.И. Расчупко

Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2024.

Судья Е.И. Расчупко