№ 2-17/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 6 марта 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Егоровой И.Б.

при секретаре Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что между банком и ФИО2 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 13 февраля 2012 года, был заключен договор о карте №95300485, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил ответчику карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Как следует из искового заявления, должником были совершены расходные операции с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, ФИО2 не осуществлял возврат кредита. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 71 995 руб. 07 коп., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 12 сентября 2015 года. 

На лицевой счет клиента 19 июня 2017 года поступило 10 881 руб. 19 коп., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов, платы за пропуск минимального платежа.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 61 113 руб. 88 коп., из которых 53 821 руб. 29 коп. – основной долг, 1645 руб. 60 коп. – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 5046 руб. 99 коп. – плата за пропуск минимального платежа.

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классика» №95300485 в размере 61 113 руб. 88 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2033 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом размера задолженности, определенной судебной экспертизой заключении, в сумме 56 755 руб. 52 коп. признал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13 февраля 2012 года ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ и изменено на АО «Банк Русский Стандарт») с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам договора о карте, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (л.д.5-7).

Согласно тарифному плану ТП 57/2 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых), составляет 36% (л.д.23-24).

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, выпустил кредитную карту и предоставил заемщику возможность пользоваться кредитным лимитом в размере 40 000 руб. с использованием карты. 

Таким образом, был заключен договор о карте №95300485.

Судом установлено, что 27 февраля 2012 года ФИО2 получил карту с лимитом в размере 40 000 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской в получении карты/ПИНа (л.д.22).

В соответствии с п. 9.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту размер лимита.

Впоследствии, как следует из заключительного счета-выписки, ФИО2 увеличен лимит до 67 000 руб. (л.д.32).

Согласно п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.10-21) и Тарифным планом ТП 57/2 (л.д.23-24), являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении, расписке о получении карты, анкете на получение карты, тарифах.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов, предусмотренные вышеуказанным договором, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с данным условием 13 августа 2015 года истцом был сформирован заключительный счет-выписка (л.д.32).

До настоящего момента задолженность по договору о карте ФИО2 не погашена.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено. 

Заявление ответчика о применении срока исковой давности, содержащееся в заявлении от 31 октября 2018 года, суд полагает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Как следует из п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно п. 5.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что истец направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, в котором ФИО2 предоставлен срок для оплаты до 12 сентября 2015 года (л.д.32).

Кроме того, после выставления заключительного счета-выписки истец принял меры ко взысканию со ФИО2 задолженности по рассматриваемому договору в судебном порядке. 

Так, мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г.Пензы 2 февраля 2017 года выдан судебный приказ о взыскании со ФИО2 задолженности в размере 71 995 руб. 07 коп. и расходов на оплату госпошлины в размере 1179 руб. 93 коп., отмененный 25 мая 2017 года на основании заявления последнего (л.д.35).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из договора о карте №95300485, заключенного со ФИО2, начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном счете-выписке, то есть с 13 сентября 2015 года.

При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения истца с настоящим иском в суд – 29 августа 2018 года, срок исковой давности для предъявления АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору не пропущен.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и условиями договора с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

По ходатайству ответчика, оспаривавшего представленный истцом расчет задолженности по рассматриваемому договору о карте, определением Ленинского районного суда г.Пензы от 9 ноября 2018 года назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России. 

Согласно заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России №3581/2-2 от 21 февраля 2019 года по данным представленных документов, сумма задолженности по состоянию на 12 сентября 2015 года по договору №95300485 от 13 февраля 2012 года, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, составляет 56 755 руб. 52 коп., из них: проценты – 3236 руб. 41 коп., основной долг – 35 280 руб. 11 коп., комиссия за снятие наличных денег – 6339 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа – 9300 руб., обслуживание карты – 2400 руб., программа страхования – 200 руб. 

Также определено, что ФИО2 были получены денежные средства в период с 28 февраля 2012 года по 12 сентября 2015 года в размере 123 300 руб., за указанный период внесены денежные средства в размере 146 620 руб. в погашение: основного долга – 69 478 руб. 71 коп., процентов – 67 202 руб. 29 коп., платы за выдачу наличных денежных средств – 6339 руб., программы страхования – 200 руб., платы за пропуск минимального платежа – 1600 руб. Фактическая очередность списания денежных средств, внесенных ФИО2 в погашение задолженности по договору о карте №95300485 от 136 февраля 2012 года прописана в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п. 5.16). АО «Банк Русский Стандарт» предоставлял ФИО2 в качестве кредита денежные средства на уплату процентов, комиссий и иных платежей в размере 83 615 руб.07 коп. (77076,07+6339+200), и начислял проценты, в совокупности с основным долгом, на плату за выдачу наличных денежных средств, комиссию за участие в Программе страхования (л.д.166-175).

Данное экспертное заключение сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, ходатайств о назначении повторной судебной экспертизы не заявлялось.

Оценивая заключение судебного эксперта, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд приходит к выводу о том, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством. Оснований сомневаться в заключении эксперта не имеется, поскольку данное заключение составлено компетентным специалистом, обладающим специальными познаниями, заключение составлено в полной мере объективно.

Эксперт ФИО1 в судебном заседании экспертное заключение поддержала, пояснив, что в выводах по второму вопросу допущена техническая описка, ошибочно указано на внесение денежных средств в погашение платы за выдачу наличных денежных в размере 63339 руб., правильно – 6339 руб. 

Кроме того, в судебном заседании ответчик признал исковые требования в размере 56 755 руб. 52 коп. в соответствии с выводами судебной экспертизы. 

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Учитывая, что признание иска ответчиком ФИО2 сделано добровольно в судебном заседании, что подтверждается письменным заявлением, не противоречит положениям закона, и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд считает, что признание иска ответчиком соответствует требованиям ст. 173 ГПК РФ и, следовательно, подлежит принятию судом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со ФИО2 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в числе прочих, расходы на оплату услуг представителя.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая данное положение закона, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате госпошлины в сумме 1902 руб. 67 коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» №95300485 в сумме 56 755 (пятидесяти шести тысяч семисот пятидесяти пяти) руб. 52 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1902 (одной тысячи девятисот двух) руб. 67 коп.

В остальной части иск АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца.

Судья И.Б. Егорова