Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика Моргунова Е.С. гражданское дело № 2-755/2018 по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 08.07.2015 в сумме 87 862 рубля 66 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.07.2015 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования, которому был присвоен №. По условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № 245 от 04.03.2014 (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 82 087 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 82 087 рублей 82 копейки. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 1 495 рублей 32 копейки. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Задолженность ответчика перед банком составляет 87 862 рубля 66 копеек, из которых: 82 087 рублей 82 копейки - основной долг, 5 554 рубля 19 копеек – проценты за пользование кредитом, 220 рублей 65 копеек – неустойка.

АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило. В заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении: возвращены в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу». Согласно справке отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Томской области, ответу администрации Воронинского сельского поселения от 15.05.2018 № 139 на запрос суда ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 30.01.2001 состоит на регистрационном учете по месту жительства по адресу: , однако, не проживает по указанному адресу с января 2018 года. Фактическое место жительства ответчика судом не установлено.

В соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определением Томского районного суда Томской области от 06.04.2018 ответчику ФИО1 в качестве представителя был назначен адвокат.

Представитель ответчика адвокат Моргунов Е.С., действующий на основании ордера № 187 от 21.05.2018, не оспаривая фактические обстоятельства дела, требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признал, просил снизить размер неустойки.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 08.07.2015 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, включающее в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление от 08.07.2015, Индивидуальные условия № от 08.07.2015, договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее – Индивидуальные условия рефинансирования), Общие условия предоставления кредита на погашение задолженности заемщика перед банком (далее – Общие условия). Соглашению о кредитовании присвоен №.

Согласно разделу Общих условий «Термины, применяемые в общих условиях» соглашением о рефинансировании задолженности является соглашение банка и клиента об условиях предоставления кредита для погашения (рефинансирования) имеющейся задолженности клиента перед банком, которое состоит из принятых (акцептованных) банком предложений клиента, содержащихся в заявлении и в настоящих Общих условиях, составляющих оферты клиента банку. Соглашение о рефинансировании задолженности считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/текущий счет.

Как следует из материалов дела, Индивидуальные условия рефинансирования 08.07.2015 подписаны ФИО1, а также и.о. заместителя руководителя банка П.

Таким образом, письменная форма соглашения о кредитовании № от 08.07.2015, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1.1, 1.3 Общих условий в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/текущий счет.

Согласно п. 7.1 Общих условий банк обязан не позднее 1 рабочего дня со дня заключения соглашения о рефинансировании задолженности перевести сумму кредита на банковский счет, указанный клиентом в заявлении, для погашения задолженности клиента перед банком.

Из п. 6.2 Общих условий следует, что клиент обязан погашать задолженность по кредиту в размере и в даты, указанные в графике погашения.

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрена возможность предоставления отсрочки по погашению основного долга и процентов по кредиту. В случае предоставления отсрочки по погашению основного долга графиком погашения предусмотрено несколько (в зависимости от срока отсрочки) платежей, в которые клиент обязан уплачивать только ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета (если предусмотрено) и проценты за пользование кредитом. После истечения срока отсрочки ежемесячные платежи включают в себя помимо ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета (при ее наличии), и процентов за пользование кредитом, часть основного долга. Такие платежи осуществляются равными платежами (кроме последнего платежа).

Из Индивидуальных условий рефинансирования № от 08.07.2015 следует, что сумма кредита составила 82 087 рублей 82 копейки, срок возврата – 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 22,99% годовых, сумма ежемесячного платежа – 2 120 рублей. В случае предоставления отсрочки, предусмотренной п.18 Индивидуальных условий рефинансирования, суммы некоторых ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей, отличаются от суммы, указанной в настоящем пункте, с учетом условий предоставления отсрочки, изложенных в п. 18 Индивидуальных условий рефинансирования.

Цель использования кредита - погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению/договору потребительского кредита: № от (дата), № от (дата) (п.11 Индивидуальных условий рефинансирования).

Судом установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по соглашению о кредитовании № от 08.07.2015 исполнило надлежащим образом, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 82 087 рублей 82 копейки путем перечисления 08.07.2015 указанной суммы денежных средств на счет ответчика. В соответствии с заявлением ФИО1 банк осуществил перевод денежных средств на погашение задолженности ответчика перед банком: по соглашению № от (дата) - в сумме 47 831 рубль 94 копейки, по соглашению № от (дата) – в сумме 34 255 рублей 88 копеек. Данный факт подтверждается выпиской по счету № за период с 01.01.2015 по 31.12.2015. 

Пунктом 18 Индивидуальных условий рефинансирования предусмотрена отсрочка платежей по основному долгу сроком 12 месяцев.

ФИО1 с договором рефинансирование задолженности была ознакомлена, согласна, обязалась выполнять его условия, о чем указала собственноручно в Индивидуальных условиях рефинансирования от 08.07.2015 и проставила свою подпись.

Из графика платежей следует, что ФИО1 в период с 10.08.2015 по 08.07.2016 должны были вноситься платежи, включающие только проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий рефинансирования, а с 08.08.2016 по 08.07.2022 - ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в размере 2 120 рублей (последний платеж – 904 рубля 26 копеек).

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных соглашением о кредитовании, последний платеж произведен ФИО1 12.01.2016 в размере 1 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2016 по 31.12.2016.

В силу п. 4.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, если клиент нарушает сроки платежей, установленных графиком погашения. 

Доказательств надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании № от 08.07.2015, а также погашения образовавшейся задолженности ФИО1 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Представленный истцом расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным.

С учетом изложенного, требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 82 087 рублей 82 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 5 554 рубля 19 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из п. 9.1 Общих условий следует, что в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности со счета клиента на счет банка (п. 9.2 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий рефинансирования установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем у АО «АЛЬФА-БАНК» имелись основания для начисления неустойки, предусмотренной Общими условиями выдачи кредита наличными, Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за ненадлежащее исполнение обязательств ФИО1 начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 09.03.2016 по 08.06.2016 в размере 220 рублей 65 копеек.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем ответчику обоснованно была начислена неустойка. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленной к взысканию суммы неустойки суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком, в связи с чем требование АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 220 рублей 65 копеек подлежит удовлетворению. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В подтверждение уплаты государственной пошлины в размере 2 835 рублей 88 копеек истцом представлены платежные поручения № 16341 от 25.10.2017 на сумму 1417 рублей 94 копейки, № 20567 от 05.02.2018 на сумму 1417 рублей 94 копейки. 

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 08.07.2015 в размере 87 862 рубля 66 копеек, из которых: 82 087 рублей 82 копейки - основной долг, 5 554 рубля 19 копеек – проценты за пользование кредитом, 220 рублей 65 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы на оплату государственной пошлины в размере 2835 рублей 88 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская