56RS0018-01-2023-009021-88

№2-473/2024 ( № 2-8291/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Плясуновой А.А.,

при секретаре Колесниковой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ... на основании анкеты-заявления на получение кредита получила в Банк ВТБ кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев с уплатой за пользование кредитом ... % годовых. 

По условиям кредитования в сумму кредита была включена услуга «Ваша низкая ставка», стоимость которой 629 825 рублей со сроком действия – на весь период кредитования. 

... истец обратилась в банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору N от ... и возврате суммы пропорционально сроку использования услуги с зачислением на банковский счет, то есть уменьшением суммы кредитных обязательств на сумму стоимости услуги «Ваша низкая ставка» с момента отказа от неё ....

... Банком в удовлетворении заявления было отказано, поскольку отказ от услуги был произведен по истечении 30 дней. 

Просит суд признать отказ ФИО2 от услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору N от ..., с даты обращения с заявлением .... Признать отказ Банк ВТБ (ПАО) от ... в удовлетворении заявления ФИО2 об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору N от ... незаконным. Обязать Банк ВТБ (ПАО) погасить ссудную задолженность ФИО2 по кредитному договору N от ... в суме 566 842,50 рублей в счет возврата за период неиспользования услуги «Ваша низкая ставка» в связи с досрочным погашением кредитных обязательств на сумму 2 399 087,24 рублей. 

В дальнейшем истец уточнила требования, просила взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства в размере 566 842,50 рублей, оплаченные за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» с учетом срока использования и срока досрочного погашения. Требования в остальной части не поддержала. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, её представитель ФИО1, действующая на основании доверенности, требования с учетом уточнения поддержала. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду отзыве против удовлетворения требований возражал, указал, что истец добровольно выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору. Дисконт устанавливается в размере 10 %. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней. При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 дней, плата за услугу не возвращается. Также не возвращается плата за услугу при осуществлении досрочного погашения кредита. Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от услуги. В дальнейшем дисконт не возобновляется. 

На основании статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения явившегося участника процесса, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, ... между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым была предоставлена сумма в размере ... рублей на срок ... месяцев с уплатой за пользование кредитом ... % годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразила согласие на подключение Банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 договора), стоимость которой составляет 629 825 рублей.

Данная услуга включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере ... % на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере ... %, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита. 

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой, оформления договора, обратившись с заявлением об отказе и возврате платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в речение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. 

В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. 

При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подана заявление об отказе от услуги. 

... ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Письмом от ... Банк ВТБ (ПАО) отказал ФИО2 в возврате уплаченных денежных средств за подключение дополнительной услуги в виду того, что отказ от неё последовал по истечении 30 календарных дней. 

Обращаясь в суд, истец полагает отказ Банка незаконным, противоречащим действующему законодательству. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 18 статьи 5 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункт 19 статьи 5 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

По смыслу приведенных норм права заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.

Согласно выписке по счету, при предоставлении кредита ответчик списал со счета ФИО2 сумму комиссии за подключение к программе «Ваша низкая ставка» в размере 629 825 рублей. 

... ФИО2 были досрочно погашены обязательства по кредитному договору N от ... на сумму ... рублей, а всего ... рублей.

... ФИО2 была погашена сумма в размере 995 195,95 рублей.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на ... задолженность по кредитному договору № N от ... погашена полностью. 

По своему содержанию услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей. Услуга «Ваша низкая ставка» не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» не создает для заемщика (потребителя финансовой услуги) отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 NN 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7), при этом оно в силу закона не ограничивается каким-либо сроком, в том числе с указанным в рассматриваемом договоре (30 календарных дней).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Поскольку от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» заемщик отказалась, задолженность по кредитному договору отсутствует, то комиссия за услугу «Ваша низкая ставка» подлежит возврату в той части, в которой заемщик услугой уже не пользуется, поскольку самостоятельное существование данной услуги вне действующего кредитного договора не возможно. 

Услуга «Ваша низкая ставка» была предоставлена на срок 60 месяцев, стоимость услуги составила 629 825 рублей, таким образом, размер ежемесячной платы составляет 10 497,08 рублей.

Фактическое пользование услугой на дату полного погашения кредитных обязательств (20 ноября 2023 года) составило 62 982,50 рублей (10 497,08 руб. х 6 мес).

Таким образом, в связи с досрочным исполнением ФИО2 обязательств по кредитному договору к возврату подлежит сумма в размере 566 842,50 рублей (629 825 руб. – 62 982,50 руб.), которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца. 

Довод ответчика о том, что отказ от услуги поступил по истечении 30 дней в связи с чем уплаченная сумма не подлежит возврату, суд находит не состоятельным, противоречащим нормам действующего законодательства. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании суммы – удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН N) в пользу ФИО2 (паспорт N) сумму в размере 566 842,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 16 февраля 2024 года.

Судья: Плясунова А.А.