РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года г. Королев 

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.

при секретаре Незамаевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1607/23 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 539100 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64692 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы иска, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., расходы, связанные с оплатой юридических услуг в сумме 250000 руб., расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 2000 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортного средства Hyundai Santa Fe, VIN №, регистрационный знак №, по рискам «ущерб-хищение». Сумма страхового покрытия составляет 2995000 руб., размер страховой премии 92845 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указанное транспортное средство было похищено, по данному факту возбуждено уголовное дело. В результате наступления страхового случая, ответчик выплатил сумму возмещения в размере 2455900 руб. с применением коэффициента индексации 0,82. Однако истец не согласна с суммой возмещенного ущерба, поскольку размер страхового возмещения был неправомерно занижен на 539100 руб. 

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах»» просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

На основании ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В силу ч. 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре\ события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы страх зон суммы).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования транспортного средства «КАСКО» серии № № в отношении автомобиля Hyundai Santa Fe, VIN №, регистрационный знак №

Условия Договора страхования транспортного средства были определены в Полисе, а также в «Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно пункту 8 Договора страхования установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма, страховая сумма составляет 2995000 руб., размер страховой премии 92845 руб.

В соответствии с постановлением следователя СУ УМВД России по г.о. Королев Московской области о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство Hyundai Santa Fe, VIN №, регистрационный знак №, принадлежащее ФИО1, было похищено неустановленным лицом, по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.4 ст.158 УК РФ.

ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» за выплатой страхового возмещения по факту хищения застрахованного автомобиля. 

ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 2 455 900,00 руб. 

Не согласившись с суммой выплаченного страхового возмещения, ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах». Исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда обоснованы тем, что условия договора страхования, предусматривающие выплату страхового возмещения при полной утрате транспортного средства с учетом коэффициента индексации, противоречат положениям ст.ст. 310, 929, ГК РФ, ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" от 26 августа 2008 года N 89, в редакции от 29 апреля 2016 года N 252 (далее - Правила страхования) неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) "Неиндексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) "Индексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС первого года эксплуатации):

Согласно п. 11.2 Приложения N 1 к Правилам страхования по риску «Хищение», когда похищенное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется:

23.2.2. Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (пп. «б» п. 4.1.3. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования.

Выплата страхового возмещения, предусмотрена при условии наличия Соглашения достигнутого между Страховщиком и Страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного ТС.

В соответствии с пп. «б» п. 4.1.3 Правил страхования, если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении ТС и ДО 1- го года эксплуатации (в том числе для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС).

Как следует из п. 5.1 Правил страхования страховой тариф - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также наличия и размера франшизы в соответствии с условиями страхования. Страховой тариф устанавливается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска, в том числе способа и порядка возмещения ущерба, порядка установления страховой суммы.

На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в п. 3 ст. 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абз. 1).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абз. 4).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также указано, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат.

Судом установлено, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Оснований для признания недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера не имеется.

В соответствии с пп. «б» п. 4.1.3 Правил страхования, если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении ТС и ДО 1- го года эксплуатации (в том числе для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС): - 10 месяц действия договора 0,82.

Таким образом, с учетом согласованного сторонами в договоре страхования условия о страховой сумме "неагрегатная, индексируемая" и положений пп. «б» п. 4.1.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники страховая сумма страхового возмещения подлежит определению с учетом индекса 0,82.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что размер произведенной ПАО СК "Росгосстрах" выплаты полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора, размер которой составляет 2455900 руб. (страховая сумма 2 995 000,00 руб. х коэффициент индексации 0,82).

Таким образом, оснований для удовлетворения требования о взыскании страхового возмещения, а также иных производных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Касьянов В.Н.

Решение изготовлено в окончательной форме 06.06.2023 г.