№ 2-248/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

5 августа 2019 года с. Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ласукова Е.И.,

при секретаре судебного заседания Стецура Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Быстроистокский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Быстроистокского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное гражданское дело было передано по подсудности в Волчихинский районный суд Алтайского края.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № КМД 1098111213/14648, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 54558 руб. 00 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитными средствами 33,40% годовых, 

ООО КБ "Алтайэнергобанк" ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников переименовано в ООО КБ "АйМаниБанк".

ДД.ММ.ГГГГ банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заёмщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № КМД 1098111213/14648 от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

После проведения реструктуризации, согласно уведомления: сумма кредита составила 45913 руб. 42 коп., проценты за пользованием кредитом - 12,40% годовых, срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заёмщиком своих обязательств, согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заёмщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение своих обязательств заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, бак имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ № требование о досрочном возврате кредита, а так же процентов, начисленных на срок пользования денежными средствами, и пени, было направлено заемщику. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени.

Общая сума задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 55452,39 рублей из которых: задолженность по основному долгу - 45913 руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов - 7119 руб.45 коп., неустойку за несвоевременную оплату кредита - 1420 руб. 24 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 999 руб. 28 коп.

Просят взыскать с ответчика по кредитному договору № КМД 1098111213/14648 от ДД.ММ.ГГГГ общую сумму задолженности в размере 55452 руб. 39 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1864 руб. 00 коп. 

Представитель конкурсного управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявления, на заявленных требованиях настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В соответствии с требованиями, предусмотренными ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о несогласии с исковыми требованиями, указав что заключала договор с Алтайэнергобанк последний платеж у нее был ДД.ММ.ГГГГ. С АйманиБанк договор не заключала, и никакой договор не получала. Просила в иске отказать.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала пояснила, что до предоставления о досрочном погашении задолженности уже другим банком, прошло более четырех лет, а при подаче искового заявления, т.е. с момента последнего платежа от 17.01. 2013 года до дня подачи искового заявления прошло более шести лет, истец знал, о нарушении своего права, без уважительных причин не обращался с заявлением. Исковые требования не признает, т.к. ФИО1 не знала о реорганизации, либо о банкротстве первоначального кредитора, соответственно, какие-либо договоры в её адрес не направлялись, в течение четырех лет, договоры ФИО1 также не заключала, дополнительные договоры с АйМаниБанком ни на какую сумму, последний платеж, согласно выписки, и предоставленным копиям, банковских квитанций ФИО1 производила в январе 2013 года. Просила применить к данному исковому заявлению срок исковой давности, в иске отказать, и отменить обеспечительные меры.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, считает необходимым в исковых требованиях отказать по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "Алтайэнергобанк" и ФИО1 заключили кредитный договор № КМД 1098111213/14648 согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 54558,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 33,40% годовых.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил своевременно и надлежащим образом, что ответчиком не оспаривалось.

Заемщиком ФИО1 производились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору до января 2013 года, при этом допускалось нарушение условий кредитного договора в части периодичности и размера вносимых в погашение задолженности платежей, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, и последней не оспаривалось.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно графику платежей погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами.

В качестве ответственности заемщика предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0, 055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с условиями кредитного договора ООО КБ "Алтайэнергобанк" исполнил обязательства по предоставлению денежных средств ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

ООО КБ "Алтайэнергобанк" ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников переименовано в ООО КБ "АйМаниБанк".

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "АйМаниБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Поскольку ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Разрешая заявленные требования, суд установил, что ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору допустила возникновение просроченной задолженности.

Представляя расчет задолженности, истец указал, что согласно уведомлению, направленному в адрес ответчика об изменении условий кредитного договора в части уменьшения процентной ставки и увеличения срока действия договора, в сумму задолженности в момент реструктуризации были включены сумма основного долга и текущих процентов. Сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ составила 45913,42 руб. Кредитором изменена сумма кредита на 45913,42 руб. Срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 12,40% годовых.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени.

При этом уведомление об изменении кредитного договора № КМД 1098111213/14648 от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы кредита на общую сумму 55452,39 руб., срока действия договора до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 12,40 % годовых не может быть принято во внимание, поскольку ответчик кредитный договор на измененных условиях не подписала, об изменении условий кредитования ответчик не уведомлялась, сумма кредита ответчиком оспаривается.

Доказательств иного и обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанное не означает, что банку запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается, что и имело место в рассматриваемом случае, где банк, путем уменьшения размера процентов за пользование кредитом с 33,40 до 12,40 процентов годовых, увеличения срока кредита до ДД.ММ.ГГГГ, действительно сократил финансовую нагрузку ответчика ФИО1 по ранее заключенному кредитному договору, что закону не противоречит.

Вместе с тем, указанное не свидетельствует об изменении сторонами условий кредитного договора в порядке п. 1 ст. 452 ГК РФ, поскольку ответчиком ФИО1 оспаривается сам факт возможности заключения такого соглашения на условиях установления задолженности перед банком в сумме 45913,42 руб.

Уточненный график платежей Банком с ответчиком не согласовывался, последней не подписывался и оспаривается, сам по себе график носит исключительно информационный характер. При этом данных о получении ответчиком уведомления и согласии ответчика на изменение условий кредитного договора истцом суду не представлено.

Таким образом, какого-либо соглашения об изменении условий кредитного договора в части определения размера долга, процентной ставки и срока действия договора на ДД.ММ.ГГГГ сторонами достигнуто не было.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, данных в п. п. 20, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды принимают общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который полежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из предоставленной истцом выписки по счету, ответчиком ФИО1 был внесен последний платеж в размере 1600 рублей- ДД.ММ.ГГГГ, более платежи не вносились. ( л.д. 19). Об иных суммах оплаты ответчиком после указанной даты суду не подтверждено истцом, не сообщено ответчиком. 

Таким образом, после ДД.ММ.ГГГГ кредитор ООО КБ «АйМаниБанк» узнал о нарушении своего права, так как ответчиком платежей более не вносилось, таким образом срок исковой давности начал течь по заявленным требованиям с ДД.ММ.ГГГГ (более платежи от ФИО1 начиная с той даты не вносились на счет в Банк), так как согласно Договора Срок оплаты установлен - ежемесячно до указанной даты в графике и в размере очередного платежа и соответственно должен закончиться ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Тем самым, из указанного трехлетнего периода надлежит исключить срок обращения ООО КБ «АйМаниБанк» к мировому судьей судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа по спорным правоотношениям. С учетом исследованных в судебном процессе материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженности по кредитному договору. Судебный приказ мировым судьей был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности подлежит продлению на 10 дней, то есть на период судопроизводства гражданского дела № у мирового судьи. Срок исковой давности, как было определено выше оканчивается ДД.ММ.ГГГГ года+10 дней (производство по судебному приказу) и соответственно заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Вместе с тем, в Быстроистокский районный суд Алтайского края с настоящим исковым заявлением истец - Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился ДД.ММ.ГГГГ (дата штемпеля почтового конверта об отправке почтовой корреспонденции), что находится за пределами срока исковой давности для защиты нарушенного права.

При таких обстоятельствах доводы возражений стороны ответчика являются законными и обоснованными, заслуживают внимание суда.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ).

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Меры по обеспечению иска отменить по вступлению в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.

Судья: Е.И. Ласуков