Дело № 2 –4187/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Омск 25 октября 2017 года 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что между ней и ответчиком Банком ВТБ24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о выдаче кредита в размере 379747 рублей с указанием о том, что она должна заключить иные договора, в противном случае, ей не выдадут кредит, что также предусмотрено в п.9 условий получения кредита, в связи с чем, она подписала иные документы, связанные со страховым взносом. Узнав о том, что действия банка противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», она направила претензии ответчикам о возврате взысканных с нее 79747 рублей. В удовлетворении требований ей было отказано. С учетом того, что в кредитном договоре уже были предусмотрены условия с указанием определенных организаций-ответчиков, есть основания отрицать добровольность заключения договоров, где банк выступал в качестве страхового агента, получая за это значительную сумму. Ссылалась на ст.168 ГК РФ, ст.ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.10 ГК РФ. Указывала на то, что банк не обеспечил ей реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием. Из документов не следует, что при заключении кредитного договора ей был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и она отказалась от данного варианта. Заявление о подключении к программе коллективного страхования оформлено сотрудником банка и подписано ею еще до заключения кредитного договора, сумма платы за включение в программу страхования была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у нее права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком. Вследствие не предоставления ей полной и достоверной информации об указанной услуге, ее воля была искажена, право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено. Размер вознаграждения банка за подключение ее к программе страхования составляет 79747 рублей, несоразмерная с выплаченной ей кредитной суммой. В действиях банка имеется злоупотребление правом, направленное на взимание дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами кредитного договора, платы. Данная сумма включена банком в расчет полной стоимости кредита, на нее подлежат начислению проценты, что значительно увеличило размер ежемесячного платежа по кредиту. Условие кредитного договора в части подключения к программе страхования, при том, что фактически банком какие-либо возмездные услуги не предоставлялись, является в силу ст.168 ГК РФ ничтожным. Просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 132595 рублей, из которых 63797 рублей 60 копеек – страховая сумма, 63797 рублей 60 копеек –неустойка, 5000 рублей –моральный вред, взыскать с Банка ВТБ24 (ПАО) 36898 рублей 80 копеек, из которых 15949 рублей 40 копеек – вознаграждение банка, 15949 рублей 40 копеек- неустойка, 5000 рублей – моральный вред. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца СФА, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Ссылалась на отсутствие добровольности при страховании, обусловленность, отсутствие у банка полномочий на заключение кредитного договора, поскольку филиал банка не зарегистрирован в г. Омске.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО), в судебном заседании не участвовал, представлен отзыв на исковое заявление, где исковые требования не признали, указав, что кредитный договор с истицей был заключен путем оформления согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. 

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. 

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. 

Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. 

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Банк, застрахованным лицом –дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении (п.3) и составляет 15949,40 рублей. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 379 747,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования (до 21.06.2022г.) составила 63 797,60 рублей. При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.20I7г. N1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». В п. 17 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом, в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым, выбрано заключение договора страхования. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица. Полагали, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка - www.vlb24.ru заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе, конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Таким образом, полагали, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагали, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено. Истец был ознакомлен с условиями, как по кредитованию, так и по страхованию (п.6 вышеуказанного Заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. В п.11 кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена Банком на счет внутри банковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6), что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской Бордеро, справкой от страховой компании.

Также 21.06.2017г. Истцом было подписано Заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. На протяжении периода времени с 22.06.2017г. Истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО)-Страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся «Страховщиком» в указанных правоотношениях. Доказательств, свидетельствующих, что Истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено. Добровольное присоединение Истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Все вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы, за присоединение в стоимость кредита. К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер. Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю. 

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлена с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер. Указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в отношении страхователей -физических лиц и в данном случае не применяется. В соответствии с Условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст.166 ГКРФ). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на действительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Между банком и Истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, Истцом договор подписан собственноручно, соответственно, Истец действовал по своей воле и в своих интересах. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика полагали необоснованными, поскольку со стороны Банка (Ответчика) отсутствуют нарушения прав Истца, а обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии страданий истца, неправомерности действия (бездействия) причинителя вреда, причинной связи между неправомерным действием и моральным вредом и вины причинителя вреда. Банк не использовал указанные денежные средства (страховую премию) по собственному усмотрению, без ведома истца. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, извещены надлежаще, представлен отзыв на исковое заявление, в котором указали, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), был заключен Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 21.06.2017г. истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В соответствии с п.п. 2,3 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В заключительной части Заявления от 21.06.2017г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». ФИО1 обратилась в адрес ВТБ 24 (ПАО), с Заявлением от 21.06.2017г. При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв»), Застрахованный - ФИО1; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи». В соответствии с п. 2 ст. 942 ГКРФ договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице - застрахованным является ФИО1; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Таким образом, все характерные индивидуальные признаки договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ и четко оговорены с истцом. Заявление от 21.06.2017г., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного при включении в Договор страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с Заявлением от 21.06.2017г., премия была определена в размере 63797,60 рублей. В соответствии с ст. 934 ГК РФ договор страхования был заключен в пользу ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так, со стороны Истца не было предоставлено доказательств того, что она не могла отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. Условии страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным). Однако, Застрахованный не заявляет об обстоятельствах изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. Так, ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках Договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения Договора страхования. Согласно условий страхования, «Выгодоприобретатель» - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. По Договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Договора страхования, что установлено специальной нормой права, регулирующей данные виды отношений - ст. 958 ГК РФ. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено и нашло свое документальное подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 379747 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, ставка процентов годовых 18%.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

ДД.ММ.ГГГГ истица в своем заявлении просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 379747 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного на весь срок страхования: 79747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15949 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику -63797 рублей 60 копеек. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

При этом, истица подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». 

Таким образом, вся необходимая информация была до истицы доведена в полном объеме.

Между страховой компанией и Банком заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истица является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 63797 рублей 60 копеек, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из списка застрахованных. ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет страховое покрытие по указанным страховым рискам. 

Доказательств того, что данное заявление было составлено истицей помимо ее воли, истцом не представлено. Выдача кредита банком не была обусловлена присоединением заемщика к договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Собственноручная подпись в заявлении об участии в программе коллективного страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования, доказательств обратному суду представлено не было.

Кроме того, при составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». В п. 17 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом, в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым, выбрано заключение договора страхования. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

В п. 6.2. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено. Истец был ознакомлен с условиями, как по кредитованию, так и по страхованию (п.6 вышеуказанного Заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. В п.11 кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена Банком на счет внутри банковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6), что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской Бордеро, справкой от страховой компании.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении истца к Программе страхования приняты им добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца.

Банк оказывает заёмщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным заявления об участии в Программе коллективного страхования. 

Доводы стороны истца противоречат доказательствам, представленным в материалы дела и подлежат отклонению.

Истец обратился в страховую компанию с претензией о возврате оплаченной по договору страховой премии, в чем ей было отказано.

Действия страховой компании в полной мере соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ. В соответствии с условиями заключенного договора страхования, возврат оплаченной по договору страховой премии не предусматривался.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пунктом 6.1., 6.2, 6.3 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). 

Из условий страхования не следует, что срок действия страхования и размер страхового возмещения поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, стороны согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая в период действия договора.

Страховая премия по распоряжению истца перечислена на счет страховой компании, истица является застрахованным лицом, пользуется услугой страхования.

Указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в отношении страхователей -физических лиц и в данном случае не применяется. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплаченная плата за страхование, включающая страховую премию и вознаграждение банка не подлежит возврату истцу.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" должны быть оставлены без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Н. Овчаренко