РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Железногорск-Илимский

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Кайзер Н.В., 

при секретаре судебного заседания Сыченковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-22/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 09.12.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 рублей на срок до востребования. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, общая задолженность по кредиту на 04.07.2024 года составляет 42844,08 рубля. 10.05.2020 года заемщик умер, нотариусом заведено наследственное дело № 74/2020, предполагаемым наследником умершего заемщика является ответчик. Банк направил наследнику уведомление о добровольной уплате имеющейся задолженности, но до настоящего времени задолженность не погашена. Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк». Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 42844,08 рубля и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1485,32 рублей.

Определением суда от 14.10.2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 14.11.2024 года, в судебном заседании не присутствовали, были извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в его отсутствие, заявив о пропуске истцом срока исковой давности. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте его проведения по месту жительства, о причинах неявки суд не уведомила. 

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частями 1-3 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Согласно подпункта 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Как установлено в судебном заседании юридическое лицо – ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является ПАО «Совкомбанк», о чем 14.02.2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

При таких обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по настоящему спору.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819, статье 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о заключении договора кредитования от 09.12.2016 года, поданного ФИО3 в ПАО «Восточный экспресс банк», меду сторонами заключен договор кредитования счета для продукта Кредитная карта «Просто» ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 15000 рублей сроком возврата кредита до востребования, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Процентная ставка составляет 10% годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитовая 0% годовых, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев (пункты 1-4 кредитного договора).

В соответствии с положениями пункта 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от полученного, но не погашенного кредита. 

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Банк свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, пользование ответчиком заемными денежными средствами подтверждается выпиской по счету, открытому на его имя.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 04.07.2024 года общая задолженность по кредиту составляет 42844,08 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 14554,07 рубль, иные комиссии в размере 28290,01 рубля. 

Заемщик ФИО3 умер 10.05.2020 года, о чем составлена запись акта о смерти *** от 19.05.2020 года.

Статьей 17 ГК РФ установлено, что правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу части 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам статьи 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

В судебном заседании установлено, что нотариусом Нотариальной палаты Нижнеилимского нотариального округа ФИО5 после умершего ФИО3, *** года рождения, заведено наследственное дело № 74/2020, с заявлениями о принятии наследства после умершего ФИО3 обратились его супруга – ФИО1 и дочь ФИО2. 

Также установлено, что 02.12.2020 года нотариусом Нижнеилимского нотариального округа Иркутской области ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 и ФИО2 на 1/2 долю каждой в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Иркутская область, Нижнеилимский район, г. Железногорск-Илимский, квартал *** дом ***, квартира ***

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно имеющейся в материалах наследственного дела № 74/2020 Выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости на вышеуказанное жилое помещение, его кадастровая стоимость по состоянию на 03.11.2020 года составляет 716460,80 рублей.

Указанная стоимость наследственного имущества никем из сторон не оспорена, ходатайств о проведении экспертизы не заявлено.

Следовательно, в судебном заседании установлено, что наследниками умершего ФИО3 является его супруга ФИО1 и дочь ФИО2, которые приняли наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя, в размере 358230,40 рублей каждая (1/2 от 716460,80). 

Таким образом, ответчики, принимая наследство после смерти ФИО3, одновременно приняли на себя обязательства по возникшим у ФИО3 при жизни кредитным обязательствам.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 в лице своего представителя ФИО4 заявлено об истечении срока исковой давности и применении последствий пропуска этого срока. 

При рассмотрении заявления о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как уже было указано выше, по условиям кредитного договора ***, заключенного ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО3, последний обязался погашать кредит с уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа ежемесячно на текущий банковский счет в сумме и в сроки, указанные в смс-уведомлении банка. Максимальный размер МОП составляет 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Расчетный период определен в 1 месяц, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению. При этом, пунктом 4 кредитного договора заемщику установлен беспроцентный срок кредитования 60 месяцев. 

Тем самым, именно указанные условия договора кредитования должны быть положены в основу расчета срока исковой давности.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО3 в ПАО «Восточный экспресс банк», усматривается, что 10.03.2017 года банком заемщику выданы заемные денежные средства в размере 89 рублей, и после указанной даты сведений об использовании ФИО3 заемных денежных средств данная выписка не содержит. 

При таком положении, с учетом согласованных сторонами условий заключенного договора, график погашения основного долга, сформировавшегося на дату последнего снятия по карте в размере 14554,07 рублей (с учетом платежа, внесенного 17.02.2017 года в счет погашения кредита на сумму 500 рублей), и принимая во внимание условия о размере минимального обязательного платежа, равного 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, выглядит следующим образом: 

10.04.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.05.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.06.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.07.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.08.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.09.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.10.2017 года – 1455,41 рублей, 

10.11.2017 года – 1455,41 рублей,

10.12.2017 года – 1455,41 рублей,

10.01.2018 года – 1455,38 рублей.

В свете изложенного, поскольку последний платеж во исполнение обязательств по договору кредитования должен быть произведен заемщиком 10.01.2018, тем самым срок исковой давности по указанному платежу подлежит исчислению с 11.01.2018 года и истекает 11.01.2021 года.

С настоящим иском в Нижнеилимский районный суд Иркутской области истец обратился 09.09.2024 года в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", о чем свидетельствует сформированная квитанция об отправке, то есть за пределами срока исковой давности, что является в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Ссылка представителя истца на направление 20.07.2023 года в адрес заемщика/наследника уведомления о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в сумме 42844,08 рублей, в связи с чем, по мнению истца, срок исковой давности им не пропущен, не может быть принята судом как состоятельная, поскольку такое уведомление направлено истцом уже за пределами срока исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела не заявлено.

Таким образом, установлены обстоятельства, свидетельствующие о пропуске истцом без уважительной причины срока исковой давности, в связи с чем, суд признает заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности обоснованным. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом срок исковой давности пропущен, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании основного долга отказать.

При этом, поскольку суд пришел к выводам от отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании основного долга, то не подлежат удовлетворению и заявленные истцом требования о взыскании иных комиссии в размере 28290,01 рублей.

Более того, суд принимает во внимание, что истцом взыскание суммы задолженности по уплате иных комиссии материалами иска не обосновано, не указано наименование комиссий, их стоимость и период образования задолженности по их уплате. Не содержит таких сведений и представленный суду расчет. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, силу статьи 98 ГПК РФ, требования о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2024 года.

Председательствующий Н.В. Кайзер