66RS0004-01-2018-005479-68 Мотивированное 

решение

 изготовлено 10.09.2018

Дело № 2-6005/2018(26) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2018 года г. Екатеринбург 

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Мосягиной Е.В.,

при секретаре Шахтаровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование иска указаны следующие обстоятельства. 

 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> 

<

данные изъяты> на сумму 100000 руб. сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 28 % годовых. В соответствии с данным договором истец должен уплачивать проценты, размер которых указан в п.4, где процентная ставка 28 % годовых применяется за пользование кредитом при условии безналичного использования банковской карты для осуществления оплаты товаров и/или услуг в сети интернет, и где процентная ставка 54, 75 % годовых применяется при пользовании кредитом в случае совершения заемщиком операций за исключением безналичной оплаты товаров и услуг в сети интернет. Истец считает, что такая процентная ставка является плавающей и нарушает права его как потребителя. Поэтому истец просил суд признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

данные изъяты> от 

, обязать ответчика произвести перерасчет поступающих денежных средств в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита исходя из процентной ставки 28 % годовых, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по доводам и основанию иска и просил его в полном объеме удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности № от 

, просила иск оставить без удовлетворения по доводам письменного отзыва.

В судебном заседании предстатель третьего лица Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> ФИО3, действующая на основании доверенности от 

 №, заявленные исковые требования истца поддержала и просила их удовлетворить.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Как указано в ст. 9 Федерального закона от 

 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу займов является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 

 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 

 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 

 N 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 

 N 395-I «О банках и банковской деятельности») являются ничтожными.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности по условию о предмете договора. 

Между АО «ВУЗ-банк» и ФИО1 в письменной форме согласованы индивидуальные условия потребительского кредита от 

 № КД 

<

данные изъяты>, вид кредита – кредитная карта без льготного периода (пункт 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита), согласно которым сумма кредита составила 100000 руб. 00 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 28% годовых, а в случае совершения заемщиком операций за исключением безналичной оплаты товаров и услуг в сети интернет 54, 75 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 28 % годовых.

Кредитный договор содержит все существенные условия, основанные на заявлении истца о предоставлении потребительского кредита, подписан лично истцом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 

 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Статья 6 указанного закона устанавливает обязательность указания в договоре полной стоимости кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Проценты на сумму займа являются платой за пользование заемными денежными средствами, их размер устанавливается соглашением сторон, проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются мерой ответственности за нарушение обязательств, не могут быть снижены судом. 

Согласно ст. 29 Федерального закона от 

 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору является источником получения прибыли организации и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

Вопреки доводам истца, при заключении договора установленная процентная ставка была согласована, свое намерение заключить договор на указанных условиях истец подтвердил подписью в договоре, таким образом, при заключении договора, ему были понятны условия погашения кредита, сроки, процентная ставка.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу на ст. 6 Федерального закона от 

 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются идентичными понятиями; процентная ставка является лишь одной из составляющих в расчете полной стоимости кредита.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму кредита по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание кредитного договора предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

При получении кредита истец был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, истец согласился на подписание кредитного договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование кредитом.

Таким образом, суд учитывает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Истец был ознакомлен и согласен с условиями получения, пользования и возврата кредита, что не нарушает права потребителя. В случае неприемлемости условий, последний вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалах дела не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку, судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, причинение истцу нравственных и физических страданий, суд отказывает истцу в удовлетворении его исковых требований о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № КД 

<

данные изъяты> от 

, обязании ответчика произвести перерасчет поступающих денежных средств в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита исходя из процентной ставки 28 % годовых, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Екатеринбурга.

Судья (подпись) Мосягина Е.В.

Копия верна 

Судья