Дело №2-2706/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года город Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 68778 рублей 01 копейка, расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 2263 рубля 34 копейки. В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50000 рублей, с процентной ставкой 34,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. При подписании Анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета, Сообщением банка (при наличие), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. ДД.ММ.ГГГГ междуООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования в отношении заключенного с ответчиком кредитного договора перешло истцу. Поскольку требование о полном погашении задолженности до настоящего времени ответчиком не исполнено, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

Представитель истца в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, при этом представили в суд возражения по исковым требованиям, в которых сослались на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям в части взыскания суммы основного долга в размере 5224 рубля 45 копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7264 рублей 30 копеек. Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований, просили применить требования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер взыскиваемой неустойки.

Выслушав пояснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (заявка), Условий договора о предоставлении кредитов, графика погашения кредита, тарифов банка.

На основании кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50000 рублей, с процентной ставкой 34,90% годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитная карта была предоставлена на основании договора об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения ФИО1 кредитной карты подтверждается собственноручной подписью ответчика в договоре об использовании карты; выпиской по счету ответчика, согласно которым ответчик активировал карту и воспользовался денежными средствами. 

Как усматривается из материалов дела, при подписании Анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета, Сообщением банка (при наличие), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами банка.

Однако после получения кредитной карты ФИО1 свои обязательства не исполняла надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки платежей. 

В соответствии с условиями кредитного договора штраф за просрочку уплаты за возникновение задолженности, пророченной к уплате сроком от 15 до 45 дней, составляет 1,4% отлимита овердрафта. За возникновение задолженности,пророченной к уплате сроком свыше 45 дней, штраф составляет 2,8% от лимита овердрафта.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Агентство Финансового Контроля» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования в отношении заключенного с ответчиком кредитного договора перешло истцу. 

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не погашена.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68778 рублей 01 копейка, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 49955 рублей 31 копейка; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 8617 рублей 74 копейки; размер комиссий - 3204 рубля 96 копеек; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 7000 рублей.

Из части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, исходит из того, что по спорам, возникающих из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу статьи 201Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского Кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика, после активации карты ФИО1 использовала предоставленный кредит в форме овердрафта денежные средства и вносила различные суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору. Последний платеж был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье по Московскому судебному району 

<

адрес> РТ с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ был отменен.

Срок и периодичность платежей по возврату кредита регламентируется пунктом 1.2.2. Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов (л.д.12), согласно которому срок потребительского кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода и пунктом 1.2.3., установившем, что срок кредита в форме овердрафта - до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Размер минимального ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий и часть потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период (30 календарных дней).

Применительно к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, минимальный ежемесячный платеж определен в пункте 3 Тарифов (л.д.11) и составил 6% от лимита овердрафта. Однако в данном случае применяется условие (пункт 5) заключенного между сторонами договора об использовании кредитной карты, предусматривающий размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по договору (л.д.7). Минимальный платеж должен поступить на счет карты в срок до 25 числа каждого месяца пользования кредитом (л.д.7).

Сумма основного долга составила 49955 рублей 31 копейка, процентов за пользование кредитом, начисленных на ДД.ММ.ГГГГ - 8617 рублей 74 копейки, 3204 рубля 96 копеек - сумма комиссии за обслуживание карты и 7000 рублей - сумма штрафа за нарушение сроков оплаты минимальных платежей (л.д.36).

Учитывая процентную ставку 34% и сумму основного долга 49955 рублей 31 копейка, размер ежемесячного минимального платежа на дату первой просрочки составил бы 2497 рублей 75 копеек, из которого 1452 рубля 86 копеек составила сумма начисленных процентов.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общий размер просроченных периодических платежей за пределами роков исковой давности составляет 5224 рубля 45 копеек.

Таким образом, срок исковой давности по требованию процентов за период до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7264 рублей 30 копеек также истек.

Соответственно, по требованию истца о взыскании задолженности в части просроченных периодических платежей, невнесенных до ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности.

В абзаце 2 пункте 26 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку ответчик своих обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допуская просрочку платежей, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований в пределах срока исковой давности, а именно, считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по оплате основного долга в размере 44730 рублей 44 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1353 рубля 44 копейки, комиссию - 3204 рубля 96 копеек.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание доводы, приведенные ответчиком ФИО1, стечение жизненных обстоятельств, тяжелое материальное положение, отсутствие постоянной работы и заработка, а также истечение срока исковой давности по нарушениям порядка оплаты, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о возможности снизить штрафные санкции и начисленный истцом штраф за просрочку платежей по процентам - до 2000 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 2263 рубля 34 копейки, из которых 1131 рубль 67 копеек были уплачены за выдачу судебного приказа (л.д.5), впоследствии отмененного определением Мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины).

А потому суд должен зачесть произведенный ответчиком платеж в сумме 1131 рубль 67 копеек в счет погашения расходов истца по уплате государственной пошлины, уплаченной при обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требованияобщества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по оплате основного долга в размере 44730 рублей 44 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1353 рубля 44 копейки, комиссию в размере 3204 рубля 96 копеек, штраф в размере 2000 рублей, а также 2263 рубля 34 копейки в счет оплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины. 

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд 

<

адрес> со дня принятия в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин