Дело № 2-2772/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Маненко Я.Р.,

при помощнике судьи Варченко Т.С.,

02.09.2019 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», АО «ОТП Банк» о взыскании убытков в связи с отказом от договора, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», АО «ОТП Банк» о взыскании убытков в связи с отказом от договора, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что 21.03.2019 г. между ней и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № № на получение денежных средств в размере 356 000 руб. на срок до 11.03.2024 г. В тот же день, 21.03.2019 г. ФИО1 заключила Полис-Оферта Страхования по продукту «Надежная защита» серия №, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк» и уплатила страховую премию в размере 30 000 руб., также был заключен Полис-Оферта Страхования по продукту «Имущество под Защитой» серия 

<

...>, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк», уплатила страховую премию в размере 5 000 руб. Страховая сумма составляет 356 000 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в виде страховой премии составляет – 35 000 руб. 26.03.2019 г. истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк» об отказе от программы страхования, а также возврате денежных средств, связанных со страхованием, но получила отказ. ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк» не вернули истцу денежные средства, связанные со страхованием. Считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 51 450 руб. за период с 21.03.2019 по 08.05.2019 г. Просит взыскать с ответчиков в свою пользу денежные средства в размере 35 000 руб., неустойку в размере 35 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

В судебном заседании истица ФИО1 не явилась. ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, извещена надлежаще. 

Представители ответчиков ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В адрес суда представили письменные возражения, согласно которым в удовлетворении заявленных требований просили отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и па условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нес. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого получить кредит. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что 21.03.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 356 000руб. под 19,481% годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день, 21.03.2019 г. ФИО1 заключила Полис-Оферта Страхования по продукту «Надежная защита» серия №, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк» и уплатила страховую премию в размере 30 000 руб. Страховыми рисками по программе являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы, в результате несчастного случая. Также был заключен Полис-Оферта Страхования по продукту «Имущество под Защитой» серия №, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и АО «ОТП Банк», уплатила страховую премию в размере 5 000 руб. Страховыми рисками по программе являются внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является застрахованное лицо - ФИО1 

Страховая сумма составляет 356 000 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в виде страховой премии составляет – 35 000 руб.

21.03.2019 г. денежная сумма в размере 35 000 рублей списана со счета ФИО1 № в счет оплаты страховой премии за включение в число участников Программы страхования. 

26.03.2019 г. истец направила в адрес страховщика заявление об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за подключение к данной программе. Ответов на данные заявления не поступило.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», (в редакции от 01.01.2018 г.), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодически страховых выплат; страхования от несчастных случаев и болезней. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, должны соответствовать приведённым требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы. 

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования. 

Учитывая, что истцом после подписания полиса-оферты 21.03.2019 года в 14-дневный срок направлен отказ от договора – 26.03.2019 года, суд полагает, что ФИО1 своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, а потому ее отказ от договора страхования должен был быть принят. Довод стороны ответчика о ненадлежащем обращении за возвратом страховой выплаты со стороны истицы не подтвержден материалами дела и отвергнут судом. 

Сторонами не оспаривается и из материалов дела следует, что со счета истца банком удержана оплата страховой премии по договору от № от 21.03.2019 г. в сумме 35 000 руб. 

При таких обстоятельствах, суд считает указанные обстоятельства основанием для удовлетворения требования истца о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 35 000 рублей, которая составляет страховую премию страховщика по договору коллективного страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 

По поводу взыскания в пользу истца неустойки. Истец заявляет требования по пункту 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Между тем, положения ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

В силу изложенного, суд в применении указанной нормы исковой стороне отказывает, но применяет положения ст. 395 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С 15.04.2019 года по 08.05.2019 года расчет процентов следующий: 35 000 руб. х 23 х 7.5%/360 = 167,71 руб., которые подлежат взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что судом достоверно установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя услуги, требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными, при определении его размера суд учитывает требования разумности и справедливости, характер и объем причиненных страданий, и находит исковые требования подлежащими удовлетворению в размере 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя составляет (35 000 + 167,71 + 3 000/2) 19 083,86 рублей, однако стороной ответчика заявлено о снижении штрафа, заявлено о его несоразмерности нарушенному обязательству.

Суд соглашается с данным доводом, сумма обязательства составляет 35 000 руб., размер штрафа 19 083,86 руб. С учетом непродолжительного периода просрочки (с 15.04.2019 года), размера нарушенного обязательства суд снижает размер штрафа до 5 000 руб., которые подлежат взысканию в пользу ФИО1

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 1 255 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 35 000 руб. страховой премии в связи с отказом от договора страхования, 167,71 руб. процентов, 3 000 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 255 руб. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья: подпись. Копия верна. Судья: